Hieronder een belangrijk bericht m.b.t. veranderingen in het kredietsysteem gepland voor volgend jaar. Gezien veel lezers, gehuwde dan, hier mee te maken krijgen is plaatsing zeker aangewezen.
In de allerlaatste paragrafen staat wat info over de informele leensector zoals loan sharks. Het is erg moeilijk om hierover correcte informatie te verkrijgen. Ik had in medio tachtiger jaren een studente die een thesis deed over de informele leensector. Daarnaast is mij bekend dat je zelf ook geld kan uitlenen en daarvoor inderdaad 10% interest krijgt van Chinezen die kapitaal nodig hebben, o.a. om cassava te planten in de streek rond Pattaya. Of je ooit je kapitaal dan ook terug kan bekomen is een andere vraag… Loan sharks in Thailand zwemmen gewapend rond!
Ingezonden door Walter E.J. Tips
Samenvatting van het artikel in deThai Examiner
Veel Thai die tot de middenklasse behoren, zitten gevangen in een oneindige cyclus van schulden. Dit betekent dat ze bijna al hun inkomen moeten gebruiken om schulden af te betalen en er nauwelijks geld overblijft om van te leven. Deze situatie belemmert al tien jaar de economische groei van Thailand. De Bank van Thailand heeft onlangs een plan bekendgemaakt om dit probleem op te lossen. Ze willen het probleem van de hoge huishoudschulden aanpakken, die nu bijna evenveel zijn als het hele jaarlijkse inkomen van het land.
De vice-gouverneur van de Bank van Thailand, Ronadol Numnonda, heeft dit plan uit de doeken gedaan. Hij wil vooral iets doen aan de schulden die mensen hebben doordat ze geld lenen zonder onderpand, zoals schulden van creditcards en persoonlijke leningen die maar blijven doorgaan.
Een van de grootste zorgen is dat er voor 7,8 biljoen Thaise baht aan leningen uitstaan zonder onderpand bij banken en andere geldverstrekkers in Thailand. Veel van deze leningen blijven maar doorgaan met miljoenen mensen die geld hebben geleend. Het zijn vaak mensen met een vaste baan die het geleende geld niet terug kunnen betalen en daardoor vastzitten in de schuldencyclus.
Vanaf 1 april 2024 wil de Bank van Thailand strengere regels invoeren voor het verstrekken van leningen. Deze nieuwe regels zouden voor alle financiële instellingen moeten gelden en ervoor moeten zorgen dat ze beter hun best doen voor hun klanten. Het doel van deze verandering is om het aantal mensen dat vastzit in een schuldencyclus in vijf tot tien jaar tijd te verminderen.
Een ander onderdeel van dit nieuwe plan, dat in het tweede kwartaal van 2024 van start gaat, is dat financiële instellingen de rente mogen aanpassen aan het risico dat ze lopen bij het uitlenen van geld. Dit betekent dat mensen die eerder geldproblemen hebben gehad, waarschijnlijk een hogere rente moeten betalen. Daarnaast wil de bank beter in de gaten houden hoeveel mensen lenen.
De uitstaande huishoudschuld is 7,8 triljoen niet biljoen.
Nee beste Walter, de uitstaande schuld is 16 Trillion baht waarvan 7,8 Trillion niet gedekt is door enig onderpand, vertaald is dit 7,8 biljoen en aangezien ik en de meeste een miljard al veel vinden: dit laatste is 7800 miljard baht en dat is 200 miljard Euro. Totale schuld is dan 400 miljard Euro uitstaand bij banken en financiële instellingen. Eenvoudige rekensom leert dat bij 10 miljoen middelclass-Thais ze 20.000 per persoon hebben uitstaan aan leningen zonder onderpand en 20.000 aan huislening en autoleningen met de auto als onderpand; vergelijkbaar dat de werkende mensen in Nederland een schuld hebben van 100.000 Euro tegen een rentepercentage van 25% per jaar oftewel alleen al rente 2000 Euro plus nog een keer een rente voor o.a. hypotheekschuld van 2000, totaal 4000 Euro per maand. En ja dan hebben we het nog niet over de overige schulden bij derden.
Eigenlijk is er maar 1 oplossing: geen geld dan geen auto of dan maar een kleine auto. Hoef alleen maar naar de Japanse markt te kijken waar men wel veel geld heeft en de tering naar de nering zet en wel gaat voor een kleine auto waar je er dan veel van ziet want betaalbaar. Of kijk naar Singapore waar men geen auto neemt. Het is een Thaise waanzin om al het inkomen te vebruiken om geld te lenen. De instorting van de baht vanwege ongebreidelde schuldentoename in 1997, dit werd ook de Thaise ziekte genoemd, zal op termijn een vervolg krijgen. Er is maar 1 pluspunt en dat is op termijn de baht verzwakt, de economie standaard al 20 jaar onderaan bungelt in Azië en de bevolking sterkt veroudert en dat maakt het dat we nog meer Thais geld krijgen voor onze Euro.
In dit artikel lees je wat de inkomsten van de Thaise Staat zijn:
https://www.thaipbsworld.com/thai-state-revenues-total-1-95-trillion-in-the-first-9-months-of-this-fiscal-year/
Lijkt een goed begin maar. Ik voorzie dat het een dood geboren kindje gaat worden.
Dit gaat niet werken, bedenk nu eens iets met goede regels en handhaving.
Mensen die geld problemen hebben gehad meer rente laten betalen, ofwel mensen die het water aan de lippen stond het nog lastiger maken. Dat is dan of eerder verzuipen of toch weer terugvallen op informele leningen (lees: o.a verboden loansharks). Zitten denk wat haken aan ogen aan dit plan. Hoe minder schulden hoe beter natuurlijk maar dat zal ook verbetering van sociaal-economische omstandigheden, sociale voorzieningen etc. vergen.
In een Thailandblog lezersinzending begin deze maand al, werd melding gemaakt van de “zorgen” van de Bank van Thailand aangaande financiële problemen van Thaise huishoudens. De Bank meende enerzijds dat het wel goed ging met de Thai economie, anderzijds dat huishoudens in een uitzichtloze vicieuze cirkel van schulden vast zitten, althans was dat de titel van de inzending.https://ap.lc/k936O
Maar het probleem van de steeds groter en hoger wordende schuldenberg van middle-class families is zo oud als methusalem. Thailandblog besteedde er de afgelopen jaren tot en met aandacht aan. Typ in het zoekveld linksboven het woordje ‘schulden’, en artikels tot ver in het verleden worden opgeroepen. Allerlei financiële instellingen verdienen geld als water aan de rentebetalingen op leningen en creditcards. Het is zelfs onderdeel van de Thaise economie. De aflossingen zijn minimaal waardoor het jaren duurt voordat een lening afbetaald is. Wat huishoudens doen is de ene lening met een andere hogere lening inlossen om met het resterend deel nieuwe aankopen te doen. Het wordt vervolgens een opeenstapeling van hypotheek, autofinanciering, huurkoop, consumptief krediet en creditcards. Creditcards worden bij elke wat grotere aankoop aangeprezen. En dan zijn er nog de loansharks, die wettig profiteren van de ellende waarin een gezin/individu zich bevindt. De ene helft van de Thaise bevolking heeft geld uitstaan bij de andere helft. Om gezinnen bewust te krijgen van eigen ongebreidelde koopgedrag en banken van verantwoord handelen zijn we jaren en jaren verder. De BoT wil vanaf 2024 met maatregelen komen.
In mijn Thaise familie heb ik ervaren dat niemand in staat is om de kost van een lening deugdelijk in te schatten. Iedereen is ervan overtuigd dat 6% jaarlijkse weinig is. “kwhei hok pescent krap”. Het is toch maar 6 percent”.
Als ik dan de aflossingstabel over 5 jaar in absolute cijfers toon, dan kijken ze met verbazing tot zelfs ongeloof naar de eindsom.
Overigens kende niemand het onderscheid tussen lenen voor een duurzame investering en voor de aanschaf van niet duurzame consumptiegoederen.
De bevolking een beetje beter leren rekenen op school zou meer helpen aan het maatschappelijk probleem van schuldoverlast dan de plannen van de Centrale Bank. De banken verplichten transparante info te geven over de kost van lenen in absolute cijfers trouwens ook. Toevallig heeft de CB daar niet aan gedacht 🙂
Hoe zou het toch kunnen dat een land als Thailand zo veel armoede kent, niettemin een enorme middenklasse bezit, en desondanks een enorme schuldenberg. Hoe zou het toch kunnen dat in een zich modern geciviliseerd noemend land als België wekelijks mensen tegen het regeringsbeleid te hoop lopen en demonstreren hun rekeningen niet te kunnen betalen, schulden hebben en voor de terugbetaling ervan schuldhulpverlening nodig hebben? Kunnen deze mensen dan niet rekenen? Hebben zij de totale ‘kost’ van een lening wel in de smiezen? Zijn de banken er wel transparant? https://www.eerstehulpbijschulden.be/schulden-wat-nu/schulden-wat-nu/welke-schulden-en-hoeveel
In België zijn de gezinsschulden pas na 2015 aan het dalen maar anno 2022 op hetzelfde niveau als in 2007. Zie: https://ap.lc/fQp4m
Maar we hebben het over Thailand, en het zou eenieder toch bekend moeten zijn dat mensen in Thailand actief worden aangezet tot nog meer koopgedrag en op allerlei niveau van bovenaf informatie onthouden. De oudere generatie heeft in hun kinder- en jeugdjaren minimaal onderwijs genoten, welk ook nog eens van discutabele kwaliteit was, en gericht op in ieder geval niet zelfstandig denken en problemen oplossen. De jongere generatie krijgt een absoluut verkeerd voorbeeld mee en worden voorgeleefd dat het hebben van schulden en er opportunistisch mee omgaan gewone zaak is.
Een groot nevenprobleem vormt het wettelijk toegestaan systeem van het afsluiten van onderhandse leningen mits deze op contract worden gesteld en mits het leningspercentage het getal 15 niet te boven gaat. Vandaar dat 6% alleszins mee valt. Loan-sharks spelen hier op in en hun praktijken worden illegaal door tig meer dan 15% te verrekenen, mondelinge afhandeling, en gewelddadige invordering.
Kortom: meer nuance en minder cynisme en daardoor groter inzicht in Thaise contexten.
Klopt. Als ik wel eens zeg dat iemand beter een paar jaartjes met de brommer naar zijn werk kan gaan en pas een (2e hands) auto moet kopen als hij wat gespaard heeft zegt mijn vrouw ook altijd dat iedereen het zo doet. Tja, iedereen doet het, en wat moet je dan als economisch geschoolde en verstandig zuinige Hollander? Dan ben je uitgepraat.
Beste Soi,
Je schrijft: “Een groot nevenprobleem vormt het wettelijk toegestaan systeem van het afsluiten van onderhandse leningen mits deze op contract worden gesteld en mits het leningspercentage het getal 15 niet te boven gaat. Vandaar dat 6% alleszins mee valt.” Het klopt volledig wat je schrijft. Maar dan hebben we het wel over een jaarlijks kostenpercentage.
In mijn dorp zijn twee ‘loan sharks’. Geen van beide houdt zich bezig met jaarinteresten. De 10 (zelden), 15 of zelfs 20% die ze aanrekenen moeten MAANDELIJKS opgehoest worden. En net dat woordje mis ik in jouw betoog waar je het over die categorie ‘uitleners’ hebt. En wat de mondelinge afhandeling en soms gewelddadige invordering betreft kan ik je bijtreden.
Ik refereerde aan het wettelijk toegestane onderhandse systeem tussen bonafide particulieren op contractbasis van maximaal 15% jaarlijks. Wil je het hebben over het ‘onwettelijk’ systeem? Een neef van mijn vrouw leent grote bedragen uit tegen 1% per dag (herhaal: 1 % per dag) met een terugbetalingsstermijn van let wel 30 dagen. Als onderpand neemt ie een chanoot, sieraden, goud, auto, brommer, etc. Gewelddadige invordering is hem niet vreemd.
Maar er zijn er genoeg die er behagen in scheppen kleine bedragen uit te zetten tegen hoge percentages over korte termijnen om daarmee extra inkomen te genereren. Die mensen kennen geen schaamte, geen empathie, geen moraliteit. Het probleem van de ander deert hen niet. Thai in het algemeen en niet generaliserend bedoeld denkt niet na over de gevolgen van eigen gedrag voor een ander. Ze gaan zelfs naar de tempel om wierookstokjes te wapperen met het verzoek aan hogere spirituele machten om een zo hoog mogelijke winst.
Nog een voorbeeld: een kennis van mijn vrouw vroeg ons geld te leen om een tweedehandse auto te kunnen kopen. Je hebt toch zelf geld, was ons antwoord. Neen, zei ze. Ze had haar eigen geld al uitstaan her en der als klein loansharkje en wilde van het te behalen rendement ons terug betalen. Er zijn er die niet gespeend zijn van een tekort aan hersenkronkels.
Jongeren op jonge leeftijd leren met geld om te gaan gaat ook niet werken, want het zijn juist de ouders die geldproblemen hebben. De jongeren op school leren om geen schulden te maken gaat ook niet werken want veel jongeren willen de nieuwste smartphone en een motor om rond te toeren. De leraren zijn juist de zon middenklasse die de meeste problematische schulden hebben. Die leraren en veel andere overheids ambtenaren leven veelal ver boven hun stand omdat vooral die doelgroep bijna onbeperkt geld kan lenen bij de geldverstrekkers.
Ik ben kort geleden ook door mijn vrouw verrast.
In 2020 een Toyota pickup gekocht op afbetaling.
Verleden maand vraag ik aan mijn vrouw hij is toch bijna afbetaald??
Zegt zij nee ik heb nieuwe lening genomen met auto als onderpand…. ik snap niet dat dit zomaar kan zonder de betalende partij, ik dus, hier over te informeren…..
Dat kan indien de auto geregistreerd staat op naam van je vrouw. Dan is zij de eigenares en dan staat haar naam in het groene boekje. Als eigenares beschikt ze over de eigendoms- en zakelijke rechten op de wagen, o.a. verpanden …
Dan dient de auto wel al afbetaald te zijn. Als die auto nog niet afbetaald is heeft ze dat boekje niet en ligt dat bij de bank. Normaal kan ze die dan ook niet verpanden.
Dit is niet waar Ronny, mijn auto staat op naam van thais familielid en tevens al 2 maal extra lening van 150000 baht afgesloten.
geen probleem.
Herfinanciering bij dezelfde bank dan, maar het boekje krijg je pas als de lening van de auto is afbetaald. Eerder niet. Doet geen enkele bank.
Eens afbetaald en dat boekje hebt kan je de auto als onderpand gebruiken natuurlijk voor een lening waar ook.
En vermits de auto eerst moet afbetaald zijn voor je dat boekje krijgt kan je niet over “mijn ” auto spreken. Kan pas als die autolening is afbetaald en je het boekje hebt kan je dat zeggen.
Het is trouwens sowieso al niet “jouw” auto als die op naam van een familielid staat.
Volgens mij is het boekje trouwens blauw voor een auto . Het onze toch….
Beste Jos,
Eigenlijk is het hetzelfde verhaal als een Falang ondernemer die 100 procent van de oprichting betaalt, doch maximaal 49 procent medezeggenschap (hahahaha) heeft …
Jouw verhaal zou een Thaise echtgenoot niet zo makkelijk zijn overkomen. Belangrijker is waarom jouw vrouw zo makkelijk geld leent en het voor jou verborgen houdt.
Of ze vroeg het eerst aan jou, jij weigert en zij is toen gaan lenen?
Mvg,
Vraag je vrouw ook even wat ze met het geld, jouw geld dus, heeft gedaan.
Die laatste vraag dien je absoluut jouw eigen vrouw te stellen. Als jij de betalende partij bent en je bent in de veronderstelling dat de pickup die je in 2020 hebt gekocht nu bijna is afbetaald, dan is het toch zo dat jij de maandtermijnen betaalt? Hoe kan het dan dat zij niet met jou overlegt om een nieuwe lening te sluiten? Waarom zou de bank jou moeten informeren? De bank gaat ervanuit dat jullie van elkaar weten hoe en wat er in jullie huishouding met geld wordt omgegaan. Weet jij wel waaraan jouw vrouw haar kapitaaltje gaat besteden, en heb jij je akkoord verklaard met de nieuwe maandtermijnen en de langere duur van betalen?
Als dit bij jou thuis normaal gevonden wordt, heb ik een goed advies.
Goodbye… Waarschijnlijk heeft deze je al veel te veel gekost.
Ik ken iemand hier, ook een Nederlander, die heeft al meerdere keren zijn auto terug moeten kopen.
Nadat hij ook huis en grond is kwijt geraakt.
Wacht niet tot het te llaat is..er zijn nog een miljoen andere beschikbaar.
Welkom bij de club zou ik haast zeggen. Ik heb dit ook mogen meemaken. Ik neem aan dat de autolening op de naam van uw vrouw staat. Dan kan zij van alles doen. Achteraf had ik wel signalen ontvangen maar niet op in gegaan. De bank stuurt bij de regelmaat bij goed betalende klanten nieuwe opties die dan gebruikt kunnen worden. Telefoontjes die ook helpe om de klant over te halen. De verleiding voor sommigen is dan aangewakkerd en de resultaten komen later. Veel extra rente, langer doorbetalen etc.
Even een kleine aanvulling. De rente in het informele circuit is geen 6 % of 10 % per jaar, deze percentages worden PER MAAND gerekend. En inderdaad, de doorsnee Thai heeft weinig rekenvaardigheid en snapt niet dat met deze hoge rente geen geld overblijft voor de aflossing.