Bij een hoog-laagpensioen verdeel je jouw opgebouwde ouderdomspensioen anders over de tijd. Je ontvangt eerst tijdelijk een hoger bedrag. Na de afgesproken periode daalt de maandelijkse uitkering en blijft deze in principe levenslang op dat lagere niveau.
Je kiest bijvoorbeeld voor:
- de eerste vijf of tien jaar een hogere maanduitkering;
- daarna een lagere maanduitkering voor de rest van je leven.
Je krijgt over de hele verwachte uitkeringsperiode meestal niet meer pensioen. De pensioenuitvoerder verdeelt hetzelfde opgebouwde pensioen alleen anders over de jaren. Je haalt dus een deel van je latere inkomen naar voren.
Waarom mensen hiervoor kiezen
Veel mensen willen juist in de eerste pensioenjaren meer besteden. Ze voelen zich nog fit, willen reizen, hun huis verbouwen of schulden aflossen. Nederlanders die naar Thailand emigreren, gebruiken het hogere bedrag bijvoorbeeld voor de verhuizing, de inrichting van een woning of de aanschaf van een auto.
Een hoog-laagpensioen kan ook helpen wanneer je:
- eerder stopt met werken en nog geen AOW ontvangt;
- een hypotheek of andere lening wilt aflossen;
- tijdelijk hoge woon- of zorgkosten verwacht;
- vaker naar Nederland wilt reizen;
- kinderen financieel wilt ondersteunen;
- meer wilt besteden aan reizen en hobby’s.
Ook kan het hogere pensioen de periode overbruggen tussen je laatste werkdag en de ingangsdatum van je AOW.
Het lage pensioen moet minstens 75 procent bedragen
Het verschil tussen de hoge en lage uitkering mag niet onbeperkt groot zijn. Het lage pensioen moet minimaal 75 procent van het hoge pensioen bedragen. Dit wordt ook wel de 100:75-regel genoemd.
Ontvang je tijdens de hoge periode bijvoorbeeld €2.000 bruto per maand, dan moet het lagere pensioen daarna minimaal €1.500 bruto per maand bedragen.
| Periode | Bruto pensioen per maand |
|---|---|
| Eerste jaren | €2.000 |
| Daarna levenslang | Minimaal €1.500 |
De precieze mogelijkheden verschillen per pensioenfonds of verzekeraar. Ook de duur van de hoge periode kan variëren. Bij veel uitvoerders geldt een maximum van tien jaar.
De keuze is meestal definitief
Een hoog-laagpensioen regel je doorgaans voordat je pensioen ingaat. De pensioenuitvoerder laat dan zien hoeveel je eerst ontvangt en welk bedrag daarna overblijft.
Een eenmaal gemaakte keuze kun je meestal niet meer terugdraaien. Kijk daarom niet alleen naar wat je de eerste jaren kunt besteden, maar vooral naar wat je later nodig hebt. Het lagere bedrag kan twintig jaar of langer bepalend zijn voor je financiële ruimte.
Belasting en toeslagen kunnen veranderen
Een hogere pensioenuitkering kan gevolgen hebben voor de inkomstenbelasting. Door het extra inkomen kun je meer belasting betalen of minder recht hebben op heffingskortingen.
Woon je nog in Nederland, dan kan de hogere uitkering ook invloed hebben op:
- zorgtoeslag;
- huurtoeslag;
- andere inkomensafhankelijke tegemoetkomingen.
Na afloop van de hoge periode daalt je inkomen weer. Laat daarom niet alleen de bruto bedragen zien, maar bereken ook wat je netto overhoudt.
Voor Nederlanders in Thailand hangt de belastingheffing onder meer af van het soort pensioen, de persoonlijke omstandigheden en de geldende fiscale regels.
Wonen in Thailand vraagt om extra voorzichtigheid
Een hoog-laagpensioen kan aantrekkelijk lijken als je maandelijkse kosten in Thailand lager zijn dan in Nederland. Toch zijn niet alle uitgaven voorspelbaar. Vooral particuliere ziektekostenverzekeringen kunnen op latere leeftijd fors duurder worden.
Daarnaast ontvang je jouw pensioen meestal in euro’s, terwijl je dagelijkse uitgaven in Thaise baht zijn. Een ongunstige wisselkoers kan je koopkracht verkleinen. Bij een blijvend lager pensioen voel je zo’n koersverandering extra sterk.
Een financiële buffer in euro’s en baht kan daarom verstandig zijn.
Controleer ook je AOW-opbouw
Wie voor de AOW-leeftijd naar Thailand verhuist, is meestal niet langer automatisch verzekerd voor de Nederlandse AOW. Voor ieder jaar waarin je niet verzekerd bent, ontvang je later 2 procent minder AOW.
Dat is belangrijk bij de keuze voor een hoog-laagpensioen. Misschien verwacht je dat jouw inkomen later stijgt zodra de AOW ingaat, terwijl die uitkering lager blijkt dan gedacht.
Kijk daarom naar je totale inkomen uit:
- AOW;
- werknemerspensioen;
- lijfrentes;
- spaargeld en beleggingen;
- inkomsten van een partner.
Meer geld nu betekent minder zekerheid later
Een hoog-laagpensioen geeft je geen extra pensioen, maar verschuift inkomen van later naar nu. Dat kan nuttig zijn als je bewust meer wilt besteden of de periode tot je AOW wilt overbruggen. Voor Nederlanders in Thailand verdienen vooral zorgkosten, belasting, AOW-opbouw en wisselkoersen extra aandacht. Laat daarom altijd zowel de hoge als de lage periode netto doorrekenen.
Bronnen: ABP, Wijzer in geldzaken, Sociale Verzekeringsbank en Belastingdienst.
Over deze blogger
-
Dit artikel is geschreven en gecontroleerd door de redactie. De inhoud is gebaseerd op persoonlijke ervaringen, meningen en eigen onderzoek van de auteur. Waar relevant, is er gebruikgemaakt van AI als hulpmiddel bij het schrijven en structureren van teksten. Wij genereren soms ook foto's met AI. Hoewel er zorgvuldig wordt omgegaan met de inhoud, kan niet worden gegarandeerd dat alle informatie volledig, actueel of foutloos is.
De lezer is zelf verantwoordelijk voor het gebruik van de informatie op deze website. De auteur aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade of gevolgen die voortvloeien uit het gebruik van de geboden informatie.
Lees hier de laatste artikelen
Reisadvies22 juli 2026Oranje reisadvies raakt duizenden Aziëreizigers via Dubai en Doha
Expats en pensionado22 juli 2026Hoog-laagpensioen geeft pensionado’s tijdelijk meer financiële ruimte
Maatschappij22 juli 2026De ondergrondse loterij is bijna even groot als de Staatsloterij en je buurman houdt de kas bij
Vliegtickets22 juli 2026Vliegdeals Thailand woensdag 22 juli 2026: Amsterdam naar Bangkok met Etihad vanaf €497