Bij een hoog-laagpensioen verdeel je jouw opgebouwde ouderdomspensioen anders over de tijd. Je ontvangt eerst tijdelijk een hoger bedrag. Na de afgesproken periode daalt de maandelijkse uitkering en blijft deze in principe levenslang op dat lagere niveau.
Je kiest bijvoorbeeld voor:
- de eerste vijf of tien jaar een hogere maanduitkering;
- daarna een lagere maanduitkering voor de rest van je leven.
Je krijgt over de hele verwachte uitkeringsperiode meestal niet meer pensioen. De pensioenuitvoerder verdeelt hetzelfde opgebouwde pensioen alleen anders over de jaren. Je haalt dus een deel van je latere inkomen naar voren.
Waarom mensen hiervoor kiezen
Veel mensen willen juist in de eerste pensioenjaren meer besteden. Ze voelen zich nog fit, willen reizen, hun huis verbouwen of schulden aflossen. Nederlanders die naar Thailand emigreren, gebruiken het hogere bedrag bijvoorbeeld voor de verhuizing, de inrichting van een woning of de aanschaf van een auto.
Een hoog-laagpensioen kan ook helpen wanneer je:
- eerder stopt met werken en nog geen AOW ontvangt;
- een hypotheek of andere lening wilt aflossen;
- tijdelijk hoge woon- of zorgkosten verwacht;
- vaker naar Nederland wilt reizen;
- kinderen financieel wilt ondersteunen;
- meer wilt besteden aan reizen en hobby’s.
Ook kan het hogere pensioen de periode overbruggen tussen je laatste werkdag en de ingangsdatum van je AOW.
Het lage pensioen moet minstens 75 procent bedragen
Het verschil tussen de hoge en lage uitkering mag niet onbeperkt groot zijn. Het lage pensioen moet minimaal 75 procent van het hoge pensioen bedragen. Dit wordt ook wel de 100:75-regel genoemd.
Ontvang je tijdens de hoge periode bijvoorbeeld €2.000 bruto per maand, dan moet het lagere pensioen daarna minimaal €1.500 bruto per maand bedragen.
| Periode | Bruto pensioen per maand |
|---|---|
| Eerste jaren | €2.000 |
| Daarna levenslang | Minimaal €1.500 |
De precieze mogelijkheden verschillen per pensioenfonds of verzekeraar. Ook de duur van de hoge periode kan variëren. Bij veel uitvoerders geldt een maximum van tien jaar.
De keuze is meestal definitief
Een hoog-laagpensioen regel je doorgaans voordat je pensioen ingaat. De pensioenuitvoerder laat dan zien hoeveel je eerst ontvangt en welk bedrag daarna overblijft.
Een eenmaal gemaakte keuze kun je meestal niet meer terugdraaien. Kijk daarom niet alleen naar wat je de eerste jaren kunt besteden, maar vooral naar wat je later nodig hebt. Het lagere bedrag kan twintig jaar of langer bepalend zijn voor je financiële ruimte.
Belasting en toeslagen kunnen veranderen
Een hogere pensioenuitkering kan gevolgen hebben voor de inkomstenbelasting. Door het extra inkomen kun je meer belasting betalen of minder recht hebben op heffingskortingen.
Woon je nog in Nederland, dan kan de hogere uitkering ook invloed hebben op:
- zorgtoeslag;
- huurtoeslag;
- andere inkomensafhankelijke tegemoetkomingen.
Na afloop van de hoge periode daalt je inkomen weer. Laat daarom niet alleen de bruto bedragen zien, maar bereken ook wat je netto overhoudt.
Voor Nederlanders in Thailand hangt de belastingheffing onder meer af van het soort pensioen, de persoonlijke omstandigheden en de geldende fiscale regels.
Wonen in Thailand vraagt om extra voorzichtigheid
Een hoog-laagpensioen kan aantrekkelijk lijken als je maandelijkse kosten in Thailand lager zijn dan in Nederland. Toch zijn niet alle uitgaven voorspelbaar. Vooral particuliere ziektekostenverzekeringen kunnen op latere leeftijd fors duurder worden.
Daarnaast ontvang je jouw pensioen meestal in euro’s, terwijl je dagelijkse uitgaven in Thaise baht zijn. Een ongunstige wisselkoers kan je koopkracht verkleinen. Bij een blijvend lager pensioen voel je zo’n koersverandering extra sterk.
Een financiële buffer in euro’s en baht kan daarom verstandig zijn.
Controleer ook je AOW-opbouw
Wie voor de AOW-leeftijd naar Thailand verhuist, is meestal niet langer automatisch verzekerd voor de Nederlandse AOW. Voor ieder jaar waarin je niet verzekerd bent, ontvang je later 2 procent minder AOW.
Dat is belangrijk bij de keuze voor een hoog-laagpensioen. Misschien verwacht je dat jouw inkomen later stijgt zodra de AOW ingaat, terwijl die uitkering lager blijkt dan gedacht.
Kijk daarom naar je totale inkomen uit:
- AOW;
- werknemerspensioen;
- lijfrentes;
- spaargeld en beleggingen;
- inkomsten van een partner.
Meer geld nu betekent minder zekerheid later
Een hoog-laagpensioen geeft je geen extra pensioen, maar verschuift inkomen van later naar nu. Dat kan nuttig zijn als je bewust meer wilt besteden of de periode tot je AOW wilt overbruggen. Voor Nederlanders in Thailand verdienen vooral zorgkosten, belasting, AOW-opbouw en wisselkoersen extra aandacht. Laat daarom altijd zowel de hoge als de lage periode netto doorrekenen.
Bronnen: ABP, Wijzer in geldzaken, Sociale Verzekeringsbank en Belastingdienst.
Over deze blogger
-
Dit artikel is geschreven en gecontroleerd door de redactie. Wij maken o.a. gebruik van AI om onderzoek te doen naar onderwerpen en het schrijven over deze onderwerpen. Wij genereren ook foto's met AI, maar gebruiken daarnaast ook stockfoto's. Hoewel er zorgvuldig wordt omgegaan met de inhoud, kan niet worden gegarandeerd dat alle informatie volledig, actueel of foutloos is.
De lezer is zelf verantwoordelijk voor het gebruik van de informatie op deze website. De auteur aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade of gevolgen die voortvloeien uit het gebruik van de geboden informatie.
Lees hier de laatste artikelen
Vliegtickets5 september 2026Zo bepaal je wanneer je jouw vliegticket voor Thailand het beste kunt boeken
Nieuws uit Thailand5 september 2026Thailand zet Israëliër uit na bedreiging op Koh Samui
Thailand algemeen5 september 2026Horizon Rooftop op de 34e verdieping van het Hilton Pattaya
Kort nieuws5 september 2026Thailand nieuwsoverzicht zaterdag 5 september 2026: Datacenters op pauze, eerste uitzetting buitenlander en zware regen op komst
In Nederland vangen huur en zorgtoeslag wel een deel op.
Maar of je nu in Thailand of Nederland woont, alles word duurder, niet goedkoper.
Dus als je op een moment een lager pensioen ontvangt dan word het krap.
Wanneer je in Thailand woont dan kan het lagere pensioen je nekken, zeker als de wisselkoers slecht is.
De gouden tijden van een ongeveer 20 jaar geleden toen ook in Thailand alles nog veel goedkoper was en 48 thb voor één euro komen vrees ik niet zo maar weer terug.
Gr. Arno
Arno, hou toch eens op onderhand met dat roeptoeteren van je! Je blijft maar aan de gang. Het is niet waar wat je zegt: “Dus als je op een moment een lager pensioen ontvangt dan word het krap.” Wanneer je in Thailand woont dan kan het lagere pensioen je nekken”. Zoals in het artikel al staat: “Het lage pensioen moet minstens 75 procent bedragen.” De pensioenfonds keert nooit een hoog- laagpensioen uit als blijkt dat de jaren na een hogere uitkering/uitbetaling inclusief de verrekening met het AOW-bedrag fors lager blijkt. Lees het artikel nog eens door, en als jou het intellect ontbreekt, laat het dan zitten!
Frans roeptoeter zelf eens niet.
Ik heb zelf ABP vroeg pensioen genomen.
3,5 jaar eerder gestopt.
Op de persoonlijke ABP site stond een schuifbalk, waarmee ik mijn pensioen bedrag tot mijn AOW leeftijd kon kiezen.
De tijd voor ik AOW kreeg kon ik kiezen uit een Hoog bedrag , midden bedrag of Lager bedrag.
Het middenbedrag zou ik ook ontvangen wanneer ik AOW er bij kreeg.
Ik heb het hoogste bedrag genomen.
Hetgeen inhoud dat na het AOW gerechtigd te worden ik wat minder ging overhouden netto als wanneer ik een laag bedrag gekozen zou hebben.
Het 3,5 jaar maandelijks meer ontvangen bedrag welke ik ontvangen heb als wat ik ontvangen zou hebben dan wanneer ik het middenbedrag genomen zou hebben.
Heb ik uitgemiddeld.
Pas na mijn 80e heb ik gelijk spel en het al vast meer genoten bedrag opgesnoept aan ingeleverd aan wat ik nu maandelijks minder krijg.
Toen ik AOW gerechtigd werd ging ik wel degelijk achteruit! maar dat was mijn keuze
En wanneer je een minder ruim pensioen hebt en je zou 24% achteruit gaan, dan kan dat zeker met alle gestegen prijzen je zeker nekken.
Gr. Arno
Ik mis de optie deeltijd pensioen. (minimaal 10%) Je stopt met werken en gaat met deeltijdpensioen. maximaal 5 jaar voor de AOW leeftijd, en je mag er echt niet meer naast werken. Wel aanvullen met eigen middelen vermogen oid.
Dat laatste klopt niet. Ik had destijds op het laatst 7 jaar lang in de zorg 2 banen: één van 85% en een tweede van 65 %. In overleg met de pensioenfonds en met toestemming van de belastingdienst ging ik op 62 jarige leeftijd met vervroegd pensioen bij de ene baan, en bleef nog werken tot met 65ste bij de tweede baan. Waarna vrij en blij permanent verhuisd naar Udon.
Vroeger had je bij ABP met 40 ABP jaren VOL pensioen.
Dat pensioen hebben ze “uitgekleed” en je moest een paar jaar langer inleggen om vol pensioen te hebben/halen.
Tevens kon je om weer hetzelfde bedrag aan pensioen te halen, pensioen VERHOOGD sparen en of zelfs EXTRA verhoogd sparen
Extra verhoogd kostte zoveel inleg elke maand dat er niet veel voor boodschappen meer overbleef.
Zelf heb ik pensioen verhoogd gespaard.
Na een aantal jaren werd deze extra spaar mogelijkheid afgeschaft.
Men ging notabene steggelen wat met die extra spaarpot te doen.
Tevens bleek dat als je vlak voor je pensioen van baan veranderde en weg ging bij ABP dat je die extra gespaarde euro’s gewoon kwijt was.
Bij een persoonlijk informatie bezoek aan ABP kreeg ik te horen dat er één escape was, domweg deelpensioen van b.v. 10% aanvragen, dan bleef mijn extra gespaarde geld van mij.
Gr. Arno
‘Vol pensioen’, zoals jij dat noemt, was vroeger bij het ABP 40 pensioenjaren à 1,75% opbouw per jaar – in combinatie met de AOW resulteerde dat in een inkomen van rond de 70% bruto van het laatste salaris. ]e kon toen ook niet méér dan die 40 jaren opbouwen. Nu kan dat laatste wèl, en is de opbouw, afhankelijk van de situatie, tussen 1,7 en 1,75% per jaar. Nog een – niet onbelangrijk – verschil is dat het pensioen tegenwoordig niet meer op het laatstverdiende salaris maar op het zgn. middelloon wordt gebaseerd.
Zelf behoor ik overigens tot de gelukvogels die nog van de VUT gebruik konden maken……
Cornelis.
Klopt, je kon maar 40 jaar opbouwen.
In 1983 kwam er door dat wanneer je 40 jaar ABP betaald had je er met vol pensioen uit kon, Mijn toenmalige chef hoorde dat op de radio, hij heeft direct het gemeentehuis aan de Coolsingel gebeld, daar bevestigde ze het.
Mijn chef pakte zijn jas en vertrok gelijk op 56 jarige leeftijd, hij was op zijn 16e begonnen bij de gemeente en bij ABP gegaan.
Wanneer mijn chef was blijven werken, dan had hij wel premie blijven betalen, maar niet meer opgebouwd.
Dat geluk van VUT was er voor mij niet meer, ik heb wel in de 80-er jaren nog de “SOLIDARITEITS” heffing betaald.
Deze heffing was door den Uijl ingevoerd om de VUT betaalbaar te maken en dat een groep mensen met VUT konden.
Inderdaad in die jaren ging men nog met pensioen naar Eindloon.
Dat is gewijzigd in Middelloon.
Ondanks middelloon pensioen heb ik na 40 ABP pensioenjaren en altijd ochtend, middag, nachtdienst gewerkt te hebben een mooi pensioen opgebouwd.
Gr. Arno
Zo heb ik het ook gedaan. Ik ben gestopt met werken toen ik 65 werd. Ik had eigelijk door gemoeten tot 67 jaar, maar ik vond 43 jaar in de volcontinu voldoende.
Ik heb toen bij 2 pensioenfondsen bewust de uitkering laten verhogen ter grootte van de AOW. Die verhoogde uitkeringen zijn gestopt toen 67 jaar werd en worden nu gecompenseerd met de AOW.
Omdat ik ook een klein bankspaarprodukt heb die ik in 4 jaar laat uitkeren, heb ik bij een van de pensioenfondsen geregeld dat ik na 4 jaar een hogere uitkering krijg.
Al met al veranderd er onder de streep niet veel voor mij.
Werner2.
Ook dat is nog een mooi extra inkomsten ding van/voor jezelf en mogelijkheid.
Naast mijn AOW en ABP pensioen heb ik ook nog een aanvulling uit een verzekering welke maandelijks uitkeert tot mijn 72e
Deze verzekering vangt precies op wat het ABP minder is geworden na het bereiken van mijn AOW gerechtigde leeftijd.
Zodat ik net als jij op de NUL LIJN blijf.
Gr. Arno