Verhuizen naar Thailand: wanneer is een vrijwillige AOW-verzekering het geld echt waard?

Je hebt het huis in Hua Hin al voor je gezien, of de flat in Chiang Mai. Wat vaak vergeten wordt: op de dag dat je je uitschrijft bij de gemeente, stopt je AOW-opbouw. Vanaf dat moment loopt de teller niet meer. Elk jaar dat je mist, kost je later blijvend twee procent AOW.

De vrijwillige verzekering bij de SVB kan dat gat dichten. Alleen is die niet gratis, en niet altijd verstandig. De vraag is dus simpel: krijg je de premie die je nu betaalt, later via je AOW weer terug? Voor de een wel, voor de ander niet.

Hoe je AOW eigenlijk groeit

AOW is geen spaarpot, maar een verzekering. Je bouwt recht op door in Nederland te wonen of werken, niet door geld opzij te zetten. Dat gebeurt in de vijftig jaar voor je AOW-leeftijd. Elk verzekerd jaar levert twee procent op, vijftig jaar geeft honderd procent.

Zolang je in Nederland woont, ben je automatisch verzekerd. Schrijf je je uit bij de gemeente en vestig je je in Thailand, dan eindigt die verzekering op de dag dat je uit de Basisregistratie Personen verdwijnt. De AOW-leeftijd is in 2026 en 2027 nog 67 jaar. Vanaf 2028 wordt dat 67 jaar en drie maanden, en voor wie geboren is op of na 1 oktober 1964 staat die leeftijd nog niet vast.

Wat dat je kost

Reken het eens uit met de bedragen van begin 2026. De volledige AOW is dan 1.637,57 euro bruto per maand voor een alleenstaande en 1.122,12 euro per persoon voor wie getrouwd is of samenwoont. Vertrek je op je 55e en krijg je op je 67e AOW, dan mis je twaalf jaar. Dat is 24 procent korting, voor een alleenstaande zo’n 393 euro minder per maand. Word je 85, dan telt dat op tot bijna 85.000 euro over je hele AOW-periode.

Hoe eerder je gaat, hoe dieper het hakt:

• Vertrek op je 50e: 17 jaar gemist, 34 procent korting, alleenstaand 1.081 euro per maand.
• Vertrek op je 55e: 12 jaar gemist, 24 procent korting, alleenstaand 1.244 euro per maand.
• Vertrek op je 60e: 7 jaar gemist, 14 procent korting, alleenstaand 1.408 euro per maand.
• Vertrek op je 65e: 2 jaar gemist, 4 procent korting, alleenstaand 1.572 euro per maand.

Thailand is verdragsland, en waarom je dat niet redt

Hier gaat het vaak mis in de hoofden van mensen. Nederland heeft met Thailand een sociaalzekerheidsverdrag. Woon je in een land zonder zo’n verdrag, dan krijg je als alleenstaande maar de gehuwdennorm uitbetaald, ongeveer vijftig procent in plaats van zeventig procent. Omdat Thailand wel een verdrag heeft, valt dat nadeel weg en wordt je AOW voor honderd procent uitbetaald, ook als je alleen woont.

Maar let op wat dat verdrag precies regelt: alleen de uitbetaling van wat je al hebt opgebouwd. Aan de opbouw zelf verandert het niets. Veel mensen denken dat het verdrag ook hun opbouw beschermt. Dat is een dure misvatting, want voor opbouwen geldt gewoon de hoofdregel: in Nederland wonen of werken, of vrijwillig verzekerd zijn bij de SVB.

Wat de vrijwillige verzekering kost

Wil je je opbouw doorzetten, dan betaal je premie over je wereldinkomen. Dit zijn de bedragen voor 2026:

Onderdeel	Percentage	Minimum per jaar	Maximum per jaar
AOW	17,9%	569 euro	5.693 euro
Anw	0,1%	3 euro	31 euro
Samen		572 euro	5.724 euro

Het maximum betaal je al vanaf een inkomen van 38.883 euro. En daar zit meteen de pijn: wie een redelijk pensioen of inkomen heeft, zit vrijwel direct op het hoogste bedrag. Om je te mogen verzekeren gelden een paar voorwaarden:

• Je was vlak voor vertrek minstens een jaar aaneengesloten verzekerd in Nederland.
• Je meldt je aan voor vertrek of binnen een jaar erna.
• Je hebt de AOW-leeftijd nog niet bereikt.

Reken het eens door

Stel, je vertrekt op je 55e en verzekert je tien jaar tegen de maximumpremie. Dan leg je 56.930 euro in en voorkom je twintig procent korting. Dat levert grofweg 327 euro extra AOW per maand op, ongeveer 3.926 euro bruto per jaar. Word je 85, dan komt de meeropbrengst ruwweg op 67.000 euro bruto uit.

Op papier positief. Toch zitten er addertjes onder. Je AOW is bruto, daar gaat nog belasting af, en Nederland mag over die AOW naar Thailand heffen. De premie betaal je uit je nettogeld. En je moet de eindstreep halen, want als je overlijdt op je 70e, dan had zelf sparen meer opgeleverd. Iemand noemde het treffend: het is eigenlijk een weddenschap op je eigen leeftijd.

Wanneer het wel loont

De rekensom kantelt met je inkomen. Wie modaal verdient, zo’n 48.000 euro, of anderhalf keer modaal, rond 72.000 euro, betaalt in beide gevallen dezelfde maximumpremie van ongeveer 477 euro per maand. Voor een alleenstaande duurt het dan ongeveer twaalf jaar AOW voordat die premie is terugverdiend. Voor wie samenwoont of getrouwd is, loopt dat op tot zo’n zestien jaar, simpelweg omdat de alleenstaanden-AOW hoger is.

Het omslagpunt ligt lager dan je zou denken. Voor alleenstaanden wordt bijverzekeren financieel interessant vanaf ongeveer 26.000 tot 32.000 euro bruto per jaar, voor samenwonenden al vanaf ongeveer 18.000 tot 32.000 euro. De vuistregel is nuchter: hoe lager je inkomen, hoe eerder het loont. Betaal je alleen de minimumpremie van 569 euro, dan kantelt de som bijna altijd in je voordeel. Zit je aan het maximum, dan koop je vooral zekerheid.

De tien jaar die niet meebewegen

Nu het venijn. Je kunt je meestal maar tien jaar vrijwillig verzekeren. Vertrek je op je 55e met een AOW-leeftijd van 67, dan dekken die tien jaar niet je hele gat. De laatste twee jaar blijven onverzekerd, en dus houd je alsnog vier procent korting, tenzij je terugkeert naar Nederland. De overheid schoof de AOW-leeftijd op, maar liet die tien jaar staan. Het gevolg voel je meteen: het gat wordt groter, niet kleiner.

Er is een uitzondering, maar die is smaller dan hij oogt. Langer dan tien jaar mag alleen als je bij de start ouder bent dan vijftig, buiten Nederland woont en een Nederlandse wettelijke uitkering krijgt die hoger is dan 35 procent van het minimumloon. Een bedrijfspensioen of je spaargeld telt daarvoor niet. Voor de doorsnee emigrant naar Thailand geldt dus gewoon de grens van tien jaar.

De aftrek waar je niet blind op moet varen

Je leest vaak dat je de premie mag aftrekken van de belasting, als uitgave voor een inkomensvoorziening. Soms klopt dat en scheelt het je netto flink. Maar aftrek werkt alleen als je in Nederland genoeg belastbaar inkomen in box 1 houdt. En daar wringt het bij veel emigranten: wie in Thailand van spaargeld of alleen buitenlands inkomen leeft, heeft die aftrekruimte vaak niet.

Kortom, reken je niet rijk met een aftrek die je misschien helemaal niet kunt gebruiken. Dit is bij uitstek het punt om vooraf te laten narekenen door een fiscalist met ervaring in het buitenland. De uitkomst bepaalt namelijk mede of de hele verzekering voor jou loont.

De deadline die alles beslist

Die termijn van een jaar is keihard. Meld je je te laat, dan wijst de SVB je aanvraag af, en er is geen tweede kans. Ook met terugwerkende kracht kom je niet verder dan een jaar terug. Ben je al drie jaar weg en heb je niets geregeld, dan is de deur dicht. Inkoop achteraf kan bijna alleen nog voor wie terugkeert naar Nederland om er te wonen of werken.

Vergeet ook de Anw niet. Die nabestaandenverzekering voor je partner vervalt zodra je niet meer verzekerd bent. Wil je die houden, dan sluit je hem apart mee af. Het kost drie tot eenendertig euro per jaar, en is bij overlijden onvervangbaar voor wie achterblijft.

Voordat je vertrekt

Doe dit rustig en op tijd, niet in de laatste week voor je vlucht:

• Vraag via Mijn SVB een overzicht op van je huidige opbouw en je verwachte AOW-leeftijd.
• Reken twee scenario’s door, met en zonder vrijwillige verzekering, en houd rekening met belasting over je latere AOW.
• Laat de aftrekvraag vooraf toetsen door een fiscalist.
• Sluit de Anw meteen mee af als je tot verzekeren besluit.
• Zet de aanmelding klaar voor vertrek, niet erna.
• Bewaar je jaaropgaven en aangiften, want de SVB kan er jaren later om vragen.

Tot slot

Verhuizen naar Thailand kost je AOW, tenzij je binnen een jaar iets regelt. Verdien je weinig, dan is bijverzekeren bijna altijd slim. Verdien je meer, dan koop je vooral zekerheid tegen een stevige prijs. Reken het uit voor je vertrekt, want daarna beslist de deadline voor je.

Bronnen: Sociale Verzekeringsbank, Belastingdienst, Grenzenloos, Thailandblog

Over deze blogger

Redactie

Dit artikel is geschreven en gecontroleerd door de redactie. De inhoud is gebaseerd op persoonlijke ervaringen, meningen en eigen onderzoek van de auteur. Waar relevant, is er gebruikgemaakt van AI als hulpmiddel bij het schrijven en structureren van teksten. Wij genereren soms ook foto's met AI. Hoewel er zorgvuldig wordt omgegaan met de inhoud, kan niet worden gegarandeerd dat alle informatie volledig, actueel of foutloos is.
De lezer is zelf verantwoordelijk voor het gebruik van de informatie op deze website. De auteur aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade of gevolgen die voortvloeien uit het gebruik van de geboden informatie.

Lees hier de laatste artikelen

Oudere postings van deze blogger

• Expats en pensionado15 juli 2026Pensioen via Wise of via je Nederlandse bank: waar verlies je stiekem het meeste geld?
• Vliegtickets15 juli 2026Waarom steeds meer Nederlanders KLM laten staan voor EVA Air
• Belasting Thailand15 juli 2026Wanneer word je fiscaal inwoner van Thailand? Alles draait om 180 dagen
• Gezondheid15 juli 2026Amoxicilline-antibiotica voor een paar baht: hoe Thailand zijn eigen medicijnen opmaakt met dodelijk gevolg!