De kern is simpel maar hard. Vanaf het moment dat je je in Nederland uitschrijft, stopt je verplichte AOW-verzekering. Elk volledig kalenderjaar zonder verzekering kost je blijvend 2 procent AOW. Thailand is wel een verdragsland, dus je AOW wordt later voor 100 procent uitbetaald, ook als je alleenstaand bent. Het knelpunt zit dus niet in de uitbetaling, maar in de opbouw.
Wil je dat gat dichten, dan is er een route: de vrijwillige verzekering bij de Sociale Verzekeringsbank. Aanmelden moet binnen één jaar na vertrek. De premie ligt in 2026 tussen 569 en 5693 euro per jaar, afhankelijk van je inkomen. Mis je die aanmeldingstermijn, dan is de weg dicht en staat je verlies definitief vast.
Hoe AOW-opbouw eigenlijk werkt
AOW is geen spaarpot, maar een verzekering. Je bouwt rechten op door in Nederland te wonen of werken, niet door premie te storten. Dat opbouwen gebeurt in de 50 jaar voor je AOW-leeftijd. Elk verzekerd jaar levert 2 procent op. Wie alle 50 jaar verzekerd is, krijgt 100 procent AOW. Dit principe staat vastgelegd in artikel 13 van de Algemene Ouderdomswet en is sinds jaar en dag de basis van de regeling.
Zolang je in Nederland woont, ben je automatisch verzekerd. Schrijf je je uit en vestig je je in Thailand, dan eindigt die verzekering op de dag van uitschrijving uit de Basisregistratie Personen. De teller staat dan stil. De AOW-leeftijd is in 2026 vastgesteld op 67 jaar en blijft dat ook in 2027. Vanaf 2028 wordt dat 67 jaar en 3 maanden. Voor wie geboren is op of na 1 oktober 1964 staat de uiteindelijke AOW-leeftijd nog niet definitief vast.
Wat twee procent korting concreet betekent
Een rekenvoorbeeld op basis van de bedragen per 1 januari 2026. De volledige AOW bedraagt voor een alleenstaande 1.637,57 euro bruto per maand. Voor een gehuwde of samenwonende is dat 1122,12 euro bruto per persoon per maand. Vertrek je op je 55ste richting Thailand met een AOW-leeftijd van 67, dan mis je 12 opbouwjaren. Dat is een blijvende korting van 24 procent. Voor een alleenstaande betekent dat ongeveer 393 euro minder per maand, ofwel zo’n 4716 euro per jaar.
Word je 85, dan loopt het totale verlies op naar bijna 85.000 euro over je hele AOW-periode. De impact verschilt sterk per vertrekleeftijd:
- Vertrek op je 50ste: 17 jaar gemist, 34 procent korting, AOW alleenstaand 1081 euro per maand.
- Vertrek op je 55ste: 12 jaar gemist, 24 procent korting, AOW alleenstaand 1244 euro per maand.
- Vertrek op je 60ste: 7 jaar gemist, 14 procent korting, AOW alleenstaand 1408 euro per maand.
- Vertrek op je 65ste: 2 jaar gemist, 4 procent korting, AOW alleenstaand 1572 euro per maand.
Deze bedragen zijn indicatief en bruto per maand, gebaseerd op AOW-leeftijd 67 en de bedragen per 1 januari 2026.
Thailand als verdragsland: wat dat betekent
Nederland heeft met Thailand een sociale zekerheidsovereenkomst. Dat is geen detail, maar bepalend voor je situatie. Woon je in een niet-verdragsland, dan slaat de Wet Beperking Export Uitkeringen (Wet BEU) toe. Een alleenstaande krijgt dan slechts de gehuwdennorm uitbetaald, zo’n 50 procent van het minimumloon in plaats van 70 procent. Omdat Thailand een handhavingsverdrag heeft, valt dit nadeel weg. Je AOW wordt voor 100 procent geëxporteerd, ook als je alleen woont.
Belangrijk om scherp te hebben: dit verdrag regelt alleen de uitbetaling van rechten die je al hebt opgebouwd. Het verandert niets aan de opbouw zelf. Voor opbouwen geldt onverkort de hoofdregel: in Nederland wonen of werken, of vrijwillig verzekerd zijn via de SVB. Veel mensen verwarren deze twee dingen en denken dat het verdrag ook hun opbouw beschermt. Dat is een kostbare misvatting.
De vrijwillige verzekering: jouw enige reddingsboei
Wil je voorkomen dat je opbouw stopt, dan moet je je vrijwillig verzekeren bij de SVB. De voorwaarden zijn helder:
- Je was direct voor vertrek minstens 1 jaar verplicht verzekerd voor de AOW in Nederland.
- Je meldt je aan voor vertrek of binnen 1 jaar na vertrek uit Nederland.
- Je hebt de AOW-leeftijd nog niet bereikt.
Die jaartermijn is zeer hard. Wie te laat is, krijgt geen tweede kans. De premie bedraagt in 2026 17,9 procent van je wereldinkomen, met een minimum van 569 euro en een maximum van 5693 euro per jaar. Bij een inkomen vanaf 38.883 euro betaal je het maximum. Voor de Anw (nabestaandenwet) komt daar 0,1 procent van je inkomen bij. Je kunt je in principe maximaal 10 jaar vrijwillig verzekeren. Uitzonderingen gelden voor specifieke groepen, zoals Nederlandse ambtenaren in het buitenland of medewerkers van erkende ontwikkelingsorganisaties. Voor de doorsnee emigrant naar Thailand geldt de 10-jaarsgrens.
Reken het uit
Stel, je vertrekt op je 55ste naar Thailand en verzekert je 10 jaar vrijwillig tegen de maximumpremie van 5693 euro per jaar. Totale inleg: 56.930 euro. Daarmee voorkom je 20 procent korting. Op basis van de bedragen van 2026 levert dat ongeveer 327 euro extra AOW per maand op, ofwel 3926 euro per jaar bruto. Bij een levensverwachting van 85 jaar komt de extra opbrengst grofweg uit op 67.000 euro bruto.
De som lijkt positief, maar er zijn drie kanttekeningen. AOW is bruto en daar gaat belasting af. De premie betaal je uit netto geld. En je moet de pensioenleeftijd halen om er iets aan te hebben. Bij een laag of geen inkomen kost de vrijwillige verzekering slechts 569 euro per jaar, en kantelt de rekensom snel in je voordeel.
Procedure: stap voor stap
Wil je het goed regelen, volg dan deze volgorde:
- Vraag bij de SVB een overzicht op van je huidige AOW-opbouw via Mijn SVB. Zo weet je precies vanaf welke datum de teller stopt.
- Bereken je verwachte AOW-leeftijd via de SVB-rekentool.
- Schrijf je in Nederland uit bij je gemeente voor vertrek.
- Meld je vertrek bij de SVB en geef je nieuwe adres in Thailand door.
- Wil je vrijwillig verzekerd blijven? Dien dan binnen 1 jaar na vertrek een aanvraag in via het formulier op svb.nl. Liever eerder dan later.
- Lever inkomensgegevens aan, zodat de SVB je jaarpremie kan vaststellen.
- Betaal de premie tijdig. Bij niet-betalen vervalt de verzekering en is herstart vaak niet mogelijk.
- Houd jaarlijks je inkomensopgave op orde, want de premie wordt elk jaar opnieuw berekend.
Valkuilen die je veel geld kosten
De 1-jaarstermijn is de grootste valkuil. Veel emigranten denken erover na, stellen het uit en zijn dan te laat. De SVB maakt hier in de praktijk geen uitzondering op. Een tweede valkuil: de verzekering loopt maximaal 10 jaar. Vertrek je op je 55ste en is je AOW-leeftijd 67, dan dekt 10 jaar verzekering niet je hele gat. De laatste 2 jaar voor je AOW-leeftijd blijven onverzekerd, tenzij je terugkeert naar Nederland. Resultaat: nog steeds 4 procent korting.
Een derde aandachtspunt: de vrijwillige verzekering is niet altijd financieel slim. Bij een hoog inkomen in Thailand betaal je de maximumpremie en is de terugverdientijd lang. Onafhankelijke adviseurs wijzen er regelmatig op dat dat geld bij hogere inkomens beter belegd kan worden of in een lijfrente kan worden gestoken. Wat past, hangt af van je persoonlijke situatie, je leeftijd en je gezondheid.
Veelgemaakte fouten
- Pas na vertrek nadenken over de vrijwillige verzekering, en daardoor over de 1-jaarstermijn heen schieten.
- Aannemen dat het sociaal zekerheidsverdrag met Thailand ook geldt voor opbouw, terwijl het alleen over uitbetaling gaat.
- Vergeten dat de AOW-leeftijd nog kan stijgen voor wie nu jonger is dan 60 jaar.
- Aannemen dat je later wel iets aan een AOW-gat kunt doen. Inkoop achteraf kan alleen voor wie naar Nederland terugkomt om er te wonen of werken, en dan nog onder strikte voorwaarden.
- De Anw vergeten. De nabestaandenuitkering voor je partner verdwijnt zodra je niet meer verzekerd bent. Wil je dat behouden, dan moet je apart een vrijwillige Anw-verzekering afsluiten.
Praktische tips voor wie het serieus aanpakt
Vraag bij de SVB een persoonlijk rekenoverzicht op voor je vertrekt. Dat geeft een harde basis voor je beslissing, geen aannames. Reken twee scenario’s door: met en zonder vrijwillige verzekering. Houd in beide gevallen rekening met belastingheffing in Nederland over je latere AOW. Nederland mag op grond van het belastingverdrag heffen over de AOW-uitkering naar Thailand, zo bevestigde Rechtbank Zeeland-West-Brabant.
Sluit, als je tot vrijwillige verzekering besluit, gelijk de Anw mee af. Het kost weinig extra en is bij later overlijden onvervangbaar voor je partner. Zet de aanmelding klaar voor vertrek, niet erna. Dat scheelt internationale documentenstress en voorkomt gemiste termijnen. Bewaar al je jaaropgaven, salarisstroken en belastingaangiften. De SVB kan jaren later om bewijs van je opbouwjaren vragen.
Checklist voor vertrek
Voordat je je koffers pakt richting Bangkok, Hua Hin of Chiang Mai, loop deze lijst langs:
- AOW-overzicht opgevraagd bij Mijn SVB;
- Verwachte AOW-leeftijd bekend;
- Verlies in euro’s per maand berekend;
- Vrijwillige verzekering aangevraagd of bewust afgewezen;
- Anw-verzekering apart afgewogen;
- Uitschrijving uit gemeente geregeld;
- Adreswijziging doorgegeven aan SVB;
- Belastingsituatie met fiscalist besproken.
Wat onzeker blijft
Een paar zaken zijn niet hard te maken. De exacte AOW-leeftijd voor mensen geboren op of na 1 oktober 1964 is op dit moment nog niet wettelijk vastgesteld. Toekomstige hoogtes van de AOW-uitkering en van de vrijwillige premie zijn niet te voorspellen, want de overheid stelt percentages en bedragen jaarlijks bij. Of een vrijwillige verzekering in jouw geval loont, hangt af van je inkomen, leeftijd, levensverwachting en alternatieve investeringsmogelijkheden. Voor een persoonlijke berekening is een fiscalist met expat-ervaring onmisbaar.
Tot slot
Emigreren naar Thailand voor je AOW-leeftijd betekent gegarandeerd minder AOW, tenzij je actief ingrijpt. De vrijwillige verzekering bij de SVB is het enige effectieve instrument, en die moet je binnen één jaar na vertrek aanvragen. Mis je die deadline, dan staat het verlies vast en is herstel achteraf niet mogelijk. Reken je situatie door voordat je vertrekt, niet erna.
Bronnen: Sociale Verzekeringsbank, Rijksoverheid, NederlandWereldwijd, Tweede Kamer der Staten-Generaal, SVB Beleidsregels, Rechtbank Zeeland-West-Brabant, Algemene Ouderdomswet
Over deze blogger
-
Dit artikel is geschreven en gecontroleerd door de redactie. De inhoud is gebaseerd op persoonlijke ervaringen, meningen en eigen onderzoek van de auteur. Waar relevant is er gebruikgemaakt van ChatGPT als hulpmiddel bij het schrijven en structureren van teksten. Wij genereren soms ook foto's met AI. Hoewel er zorgvuldig wordt omgegaan met de inhoud, kan niet worden gegarandeerd dat alle informatie volledig, actueel of foutloos is.
De lezer is zelf verantwoordelijk voor het gebruik van de informatie op deze website. De auteur aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade of gevolgen die voortvloeien uit het gebruik van de geboden informatie.
Lees hier de laatste artikelen
Belasting Nederland11 mei 2026Nederlandse pensioenuitspraak in Duitsland voorspelt fiscale schok voor Thailand-expats
Achtergrond11 mei 2026Een dag te lang in Thailand: wat gebeurt er echt aan de grens en wanneer dreigt een inreisverbod
Expats en pensionado11 mei 2026Zo bescherm je jouw pensioen tegen de grillen van de baht
AOW11 mei 2026Emigreren naar Thailand voor je AOW-leeftijd: zo voorkom je een levenslang pensioengat