Nadenken over overlijden schuif je liever voor je uit. Toch kan uitstel duur uitpakken. Stellen die hun financiële zaken niet goed regelen, kunnen duizenden euro’s per jaar mislopen aan nabestaandenpensioen als één van beiden plots overlijdt.
De overstap naar het nieuwe pensioenstelsel is al begonnen. Pensioenfondsen zoals BpfBouw en PFZW hebben de overgang al gemaakt. Voor miljoenen deelnemers zijn daardoor ook de regels rond het nabestaandenpensioen aangepast. Dat raakt niet alleen mensen in Nederland, maar ook Nederlandse pensionado’s, expats en overwinteraars in Thailand die afhankelijk zijn van elkaars inkomen.
Wie geldt straks als partner?
Een verbetering is dat de regels duidelijker worden over wie als partner telt. In het oude stelsel mochten pensioenfondsen hiervoor eigen voorwaarden gebruiken. Bij het ene fonds was samenwonen genoeg, bij het andere fonds moest je aan extra eisen voldoen.
In de nieuwe Wet toekomst pensioenen is geprobeerd te voorkomen dat een achterblijvende partner pas na overlijden ontdekt dat hij of zij niet als partner wordt erkend. Duurzaam samenwonen kan genoeg zijn om als partner te gelden. Toch blijft het nodig om de eigen pensioenregeling goed te controleren, want de precieze voorwaarden kunnen per regeling verschillen.
Hoogte hangt vaker af van het laatste salaris
Ook de berekening van het nabestaandenpensioen verandert. Als iemand overlijdt kort nadat hij of zij bij een nieuwe werkgever is begonnen, telt niet langer vooral het aantal dienstjaren bij die werkgever. De uitkering wordt in het nieuwe stelsel meer gekoppeld aan het laatst verdiende salaris.
Daarbij geldt een maximum van 50 procent van dat salaris. Dat kan gunstig zijn voor jongere werkenden, zeker voor dertigers en veertigers met hoge woonlasten of een gezin dat sterk leunt op één inkomen.
Nieuwe baan of zzp-schap kan dekking laten verdwijnen
De keerzijde is dat het nieuwe stelsel meer eigen verantwoordelijkheid vraagt. Vooral een scheiding, ontslag, nieuwe baan of overstap naar zelfstandig ondernemerschap kan gevolgen hebben voor de uitkering aan nabestaanden.
Neem een installateur van 42 jaar. Hij is getrouwd, verdient bruto 65.000 euro per jaar en heeft via zijn werkgever partnerpensioen verzekerd. Daarna wordt hij zzp’er, zegt zijn baan op en regelt geen vrijwillige voortzetting of aparte verzekering. Als hij kort daarna overlijdt, kan zijn partner veel minder krijgen dan verwacht.
Onder het oude stelsel bleef vaak een deel van het opgebouwde partnerpensioen bestaan na uitdiensttreding. In het nieuwe stelsel ligt dat anders. Partnerpensioen bij overlijden voor de pensioendatum wordt in veel gevallen een verzekering op risicobasis. De dekking loopt zolang iemand in dienst is en de premie wordt betaald. Zodra het dienstverband stopt, kan ook de dekking stoppen.
Vergelijk het met een brandverzekering
De nieuwe opzet lijkt op een verzekering voor brand. Zolang je premie betaalt, ben je verzekerd. Stop je met betalen, dan stopt ook de dekking. Bij nabestaandenpensioen kan dat hard aankomen, omdat het vaak pas zichtbaar wordt op het slechtst denkbare moment: na een overlijden.
Wie uit dienst gaat, kan er wel voor kiezen om de verzekering door te laten lopen. Dat moet je dan actief regelen. De kosten worden in dat geval uit je pensioenpot gehaald. Voor nabestaanden kan het verschil groot zijn: soms tienduizenden euro’s per jaar, en dat gedurende tientallen jaren.
Oude rechten blijven beschermd
Er is op dit moment nog een vangnet. Wat in het oude stelsel al is opgebouwd, wordt niet zomaar afgepakt wanneer een pensioenfonds overstapt naar het nieuwe stelsel. Die bescherming heet eerbiedigende werking.
Dat betekent dat oude rechten blijven bestaan. Maar voor toekomstige jaren werkt het partnerpensioen anders. Juist daardoor kan de dekking bij overlijden tijdens het werkzame leven alsnog wegvallen, bijvoorbeeld na een baanwissel of bij vertrek uit loondienst.
Veel mensen vergeten dit te regelen
In de praktijk denken veel mensen hier pas aan als het te laat is. Wie op 56-jarige leeftijd wordt ontslagen, richt zich meestal eerst op het vinden van nieuw werk. Het nabestaandenpensioen staat dan niet bovenaan het lijstje, terwijl juist dan de dekking kan veranderen.
Na vertrek bij een werkgever is er vaak een beperkte periode om de verzekering voort te zetten. In veel gevallen gaat het om één jaar. Daarna moet je zelf actie ondernemen. Wie dat niet doet, kan zijn partner achterlaten met een flink inkomensgat.
Geen paniek, wel administratie bewaren
Er is geen reden voor paniek. Oude pensioenrechten worden gerespecteerd en blijven staan. Toch is het verstandig om pensioenoverzichten, oude documenten en digitale berichten van pensioenfondsen goed te bewaren. Print ze uit of sla ze veilig online op.
Dat geldt extra voor Nederlanders in Thailand. Afstand maakt administratie lastiger. Een brief komt soms niet aan, inloggen met DigiD lukt niet altijd vanzelf en nabestaanden weten vaak niet bij welk pensioenfonds ze moeten aankloppen. Juist dan helpt een duidelijke map met pensioeninformatie, polisnummers, contactgegevens en keuzes die al zijn gemaakt.
Wat je nu moet controleren
Zet voor jezelf op een rij hoe het nabestaandenpensioen nu is geregeld. Kijk niet alleen naar je ouderdomspensioen, maar ook naar de uitkering voor je partner als jij overlijdt vóór of na je pensioendatum.
Let vooral op deze punten:
- Bij welk pensioenfonds bouw je pensioen op?
- Is er partnerpensioen verzekerd?
- Geldt je partner volgens de regeling ook echt als partner?
- Wat gebeurt er bij ontslag, een nieuwe baan of vertrek als zzp’er?
- Kun je de dekking vrijwillig voortzetten?
- Hoe lang heb je na uitdiensttreding om dat te regelen?
- Wat krijgt je partner als jij overlijdt voor je pensioendatum?
- Wat krijgt je partner als jij overlijdt na je pensioendatum?
- Zijn oude pensioenoverzichten goed bewaard?
- Weet je partner waar de documenten te vinden zijn?
Voor stellen in Thailand komt daar nog iets bij. Bespreek ook hoe je partner toegang krijgt tot Nederlandse documenten, pensioeninformatie en bankgegevens. Dat gesprek is niet gezellig, maar het voorkomt later veel onzekerheid en frustratie.
Conclusie
Het nieuwe pensioenstelsel maakt sommige regels duidelijker en kan voor bepaalde groepen gunstiger uitpakken. Maar de dekking voor nabestaanden vraagt meer aandacht dan vroeger. Wie van baan verandert, stopt met werken of zzp’er wordt, moet zelf controleren wat er met het partnerpensioen gebeurt. Dat is geen papierwerk voor later, maar bescherming voor degene die achterblijft.
Bron: De Financiële Telegraaf
Over deze blogger
-
Dit artikel is geschreven en gecontroleerd door de redactie. De inhoud is gebaseerd op persoonlijke ervaringen, meningen en eigen onderzoek van de auteur. Waar relevant, is er gebruikgemaakt van AI als hulpmiddel bij het schrijven en structureren van teksten. Wij genereren soms ook foto's met AI. Hoewel er zorgvuldig wordt omgegaan met de inhoud, kan niet worden gegarandeerd dat alle informatie volledig, actueel of foutloos is.
De lezer is zelf verantwoordelijk voor het gebruik van de informatie op deze website. De auteur aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade of gevolgen die voortvloeien uit het gebruik van de geboden informatie.
Lees hier de laatste artikelen
Analyse5 juli 2026Analyse: Westers leven maakt Thailand in 2026 veel duurder
Expats en pensionado5 juli 2026Met een strafblad naar Thailand: wat je veroordeling betekent voor je visum
Expats en pensionado5 juli 2026In nood in Thailand en dan blijkt je vangnet dunner te zijn dan je denkt
Expats en pensionado5 juli 2026Nederlandse pensionado’s leven ruimer in Griekenland, Thailand blijft goedkoop
Houd er vooral rekening mee dat het overal anders is.
Bij mijn vorige fonds is het 20% van het salaris (niks dus want ik ben weg)+
5k per jaar + de opgebouwde rechten tot 2025
Bij mijn huidige fonds is het
40% van het salaris
Maw nabestaanden pensioen kan overal anders geregeld worden