Ziektekostenverzekeringen in Thailand

Thailand is op het gebied van ziektekosten geen verdragsland van Nederland. Dit houdt in dat u bij emigratie naar of een langdurig verblijf in Thailand geen recht meer heeft op de Nederlandse basisverzekering. U zult dus zelf op zoek moeten gaan naar een goede ziektekostenverzekering.

Allereerst is het hierbij van belang het Nederlandse systeem te vergeten. In het Nederlands systeem is het wettelijk voorgeschreven dat iedere ingezetene van Nederland moet betalen voor de basisverzekering. Dat betekent enerzijds dat de Nederlandse zorgverzekeraars een acceptatieplicht hebben, anderzijds dat de basispremies voor jong en oud gelijk zijn. In Thailand is hier geen sprake van, hier geldt meer het Amerikaanse systeem. De maatschappijen kunnen dus wel weigeren en de premies stijgen bij het ouder worden.

Voor iedereen die aan het zoeken c.q. zich aan het oriënteren is, wat algemene uitleg en aandachtspunten.

Soorten verzekeringen

In Thailand zijn er twee soorten verzekeringen verkrijgbaar:

• Verzekeringen die vrijwel alles voor 100% dekken.
• De zogenaamde gelimiteerde verzekeringen.

In het laatste geval staat er op alles een limiet en bestaat dus altijd de kans dat er alsnog zelf bijbetaald moet worden.

Levenslang verlengen van de verzekering

Er zijn verzekeringen die gegarandeerd levenslang vernieuwbaar zijn (en dus niet eenzijdig door de maatschappij kunnen worden opgezegd), maar er zijn er ook die eindigen als een bepaalde leeftijd is bereikt. En die laatste soort is ongewenst als u voorgoed in Thailand wil blijven.

Ondanks deze levenslange vernieuwbaarheid, behouden sommige maatschappijen zich het recht voor om op individuele basis de premie aan te passen als u een duur jaar achter de rug heeft. Dit is een soort bonus/malus systeem zoals we dat kennen van autoverzekeringen. Maar met één groot verschil: de malus die u hier kunt krijgen is i.h.a. levenslang. Er zijn gelukkig ook maatschappijen die niet op individuele basis de premie kunnen aanpassen.

Inpatient en outpatient

Inpatient (hospitalisation only) wil zeggen dat er sprake is van een ziekenhuisopname. Alleen voor inpatient verzekeren houdt derhalve in dat de gewone doktersbezoeken en de daarbij voorgeschreven medicijnen door uzelf betaald moeten worden. De meeste mensen kiezen ervoor om alleen inpatient te verzekeren aangezien outpatient hier relatief goedkoop is en daardoor makkelijk zelf te betalen.

Daarnaast kennen de ziekenhuisartsen dit systeem en zorgen ze er al snel voor dat het inpatient wordt zodra er iets gedaan moet worden wat duurder is. Ook hanteert iedere maatschappij een andere definitie voor inpatient, er hoeft bijvoorbeeld lang niet altijd sprake te zijn van een overnachting, soms is het al voldoende als u voor korte duur een bed wordt toegewezen of als u minimaal X uur in het ziekenhuis bent.

Pre-exsisting conditions

Reeds bestaande aandoeningen kunnen worden uitgesloten bij het aangaan van een verzekering. De ene maatschappij is hier heel streng in, de andere is weer soepeler en accepteert deze alsnog.

Medisch onderzoek

Voor vrijwel alle maatschappijen geldt dat een medisch onderzoek verplicht is boven de 60 jarige leeftijd. Bij de ene maatschappij is dat heel uitgebreid, bij de andere vrij beperkt.

Eigen risico

Bij een aantal maatschappijen bestaat de mogelijkheid een eigen risico te nemen en hierdoor de premie lager te maken. Dit kan interessant zijn mits de “terugverdientijd” niet te lang is. Let dan echter goed op of dit eigen risico per jaar of per ziekte/ongeval geldt. Een wezenlijk verschil.

Thaise of westerse maatschappijen?

In principe bieden zowel Thaise als Europese maatschappijen goede pakketten aan. Wat de beste keuze is, hangt volledig af van uw persoonlijke situatie zoals leeftijd, gezinssamenstelling en gezondheid.

Wachttijden?

Bij sommige maatschappijen bent u verzekerd vanaf dag 1. Andere maatschappijen daarentegen hanteren weer wachttijden van 30 dagen voor alle ziekten en werken vaak met een standaard lijst met ernstiger aandoeningen waarvoor een wachttijd van 180 dagen kan gelden. Denk hierbij bijvoorbeeld aan kanker, hernia etc.

Ook is het niet ongebruikelijk dat boven een bepaalde leeftijd zaken als staar standaard zijn uitgesloten.

Rechtstreeks naar een maatschappij of via een broker/verzekeringsagent?

Vrijwel alle verzekeringsmaatschappijen hebben eigen kantoren in de grotere steden, waar u ongetwijfeld ook uit één of meer brokers kunt kiezen. Kiezen voor een broker is verstandig omdat:

a. Het qua tarief niets uitmaakt.

b. Een medewerker van de maatschappij handelt in het belang van de maatschappij, terwijl een broker in uw belang handelt.

c. Een broker kan kiezen uit een breed pakket van verschillende maatschappijen en biedt derhalve meer keuze.

d. Een broker een objectiever beeld heeft van de verschillende maatschappijen als het erop aan komt (dus als er betaald moet worden).

e. U hoeft niet bang te zijn dat een broker zich laat leiden door de hoogte van de commissie die hij ontvangt, die is bij alle maatschappijen nagenoeg gelijk.

Moet ik zelf voorschieten als ik in het ziekenhuis terecht kom?

Dat hangt ervan af. De Thaise maatschappijen werken i.h.a. met ziekenhuizen waar ze een contract mee hebben. Dat zijn er meestal veel, zodat er altijd een ziekenhuis van uw keuze, al dan niet in uw omgeving, bij zit. Gaat u daarheen en er wordt voldaan aan de voorwaarden, dan hoeft u niet voor te schieten. De meeste Europese maatschappijen geven u volledig de vrijheid in de keuze van het ziekenhuis en gaan rechtstreeks betalen als het duurder wordt (bijvoorbeeld langer dan 24 uur opgenomen).

Voor outpatient (het gewone doktersbezoek en medicijnen) zult u vrijwel altijd eerst zelf moeten betalen en daarna declareren bij de maatschappij.

Is er een uiterste leeftijdsgrens waarop kan worden ingestapt?

In principe niet. Hoe jonger, hoe meer keuze. Boven de 70 jaar kan het in principe nog steeds, maar dan wordt het risico op niet geaccepteerd worden zeer realistisch als er al gezondheidsklachten zijn.

Geeft een ziektekostenverzekering ook dekking in het buitenland?

Als u vooraf al weet dat u veel reist of bijvoorbeeld twee keer per jaar naar Nederland gaat, geef dit dan vooraf aan. Sommige maatschappijen geven volledige dekking in het buitenland, andere een beperkte.

Kan ik niet beter in Nederland verzekerd blijven?

Ja, het Nederlands systeem is namelijk vrijwel perfect. Maar helaas is dit niet altijd mogelijk. In principe geldt dat zodra u uitgeschreven bent uit Nederland, u niet meer via de basisverzekering verzekerd kunt zijn. Dit geldt ook als u nog wel bent ingeschreven in Nederland maar het grootste gedeelte van het jaar feitelijk in Thailand woont. Vraag bij twijfel goed na bij uw Nederlandse ziektekostenverzekeraar of u nog wel recht heeft op de basisverzekering.

Wordt de verzekering duurder bij het ouder worden?

Ja. Let hier ook goed op. De ene verzekering blijft op hoge leeftijd nog heel betaalbaar, terwijl bij anderen de premies echt torenhoog worden.

Moet ik de voorwaarden lezen?

Zeker doen. Geen leuke materie maar o zo belangrijk. Wij kunnen u de belangrijkste kenmerken vertellen, maar het is onmogelijk om alle details te bespreken terwijl er mogelijk wel een voorwaarde in staat die voor vrijwel niemand maar juist voor u wel van belang is.

Het belang van het eerlijk invullen van het aanvraagformulier?

Voor alle ziektekostenverzekeringen moet een aanvraagformulier worden ingevuld. Een medische vragenlijst maakt hiervan deel uit. Wij krijgen vaak de vraag of het niet verstandiger is om iets maar niet te vermelden op de vragenlijst. Wees echter altijd eerlijk! Het is veiliger om op de polis een uitsluiting te hebben dan een paar jaar later ineens uit de verzekering te worden gezet omdat het aanvraagformulier niet waarheidsgetrouw is ingevuld.

Wat voor u de beste optie is, hangt volledig af van uw persoonlijke omstandigheden. Een goede ziektekostenverzekering is altijd maatwerk. Voor een vrijblijvend advies kunt u, ongeacht uw woonplaats, altijd contact met ons opnemen. Onze gegevens vindt u als u op de banner op deze website klikt.