Wat kost een ziektekostenverzekering in Thailand als expat of pensionado

Je woont in Thailand en denkt: zorg is betaalbaar, tot je in een privéziekenhuis belandt. Een gebroken pols, een blindedarm, of een nacht op de intensive care kan opeens duizenden euro’s kosten. Dan wordt ziektekostenverzekering geen luxe, maar een plan om je spaargeld te beschermen.

Toch verschilt de premie enorm per leeftijd, dekking en eigen risico. In dit artikel zie je wat expats en pensionado’s grofweg betalen, welke uitsluitingen vaak in de kleine lettertjes staan en hoe wachttijden en medische selectie je aanvraag beïnvloeden. Met concrete premievoorbeelden en keuzes die je maandbedrag echt lager kunnen maken zonder gekke verrassingen achteraf.

Waarom de premie in Thailand zo uiteenloopt

De prijs wordt bepaald door een paar knoppen waar verzekeraars sterk op sturen.

Leeftijd is de grootste. Tot je zestigste stijgt het vaak gestaag, daarna gaat het sneller. Dat is logisch: de kans op ziekenhuiszorg neemt toe, en behandelingen worden duurder.

Daarna komt de dekkingslimiet. Een polis met een jaarlimiet van een paar ton baht is een ander product dan een polis met meerdere miljoenen baht, laat staan wereldwijde dekking. Hoe hoger de limiet, hoe meer risico de verzekeraar draagt.

Ook belangrijk: waar ben je gedekt? Alleen in Thailand is meestal goedkoper dan dekking in meerdere landen. En dekking inclusief de Verenigde Staten is vrijwel altijd de duurste variant.

Tot slot speelt acceptatie mee. Veel verzekeringen werken met medische selectie. Zeker boven de vijfenzestig kan de uiteindelijke premie hoger uitvallen dan de prijslijst, of kan een aandoening worden uitgesloten.

Wat je in de praktijk betaalt aan premie

Om gevoel te krijgen bij bedragen, helpt het om naar echte premievoorbeelden te kijken. Bij Pacific Cross staan in een recente productbrochure premies per leeftijdsgroep. Het gaat om jaarpremies in baht, waarbij je per plan een andere dekkingslimiet kiest.

Een paar herkenbare ankerpunten, omgerekend naar maandbedragen.

Als je 31 tot en met 35 bent en je kiest de laagste dekkingslimiet, dan kom je uit rond 13.291 baht per jaar, grofweg 1.108 baht per maand. Ga je naar een hogere limiet, dan loopt dat mee op.

Als je 56 tot en met 60 bent, dan staat dezelfde instaplimiet op 22.887 baht per jaar, grofweg 1.907 baht per maand. Een hogere limiet in die leeftijdsgroep kan richting 50.651 baht per jaar gaan, grofweg 6.944 baht per maand.

Ben je 66 tot en met 70, dan zie je echt de sprong. De instaplimiet staat rond 37.653 baht per jaar, grofweg 3.138 baht per maand. Kies je in dezelfde leeftijdsgroep een hoge limiet, dan kan dat oplopen tot rond 215.271 baht per jaar, grofweg 17.939 baht per maand.

Bij 71 tot en met 75 wordt het nog scherper. De instaplimiet staat rond 56.109 baht per jaar, grofweg 4.676 baht per maand. Aan de bovenkant zit je rond 320.797 baht per jaar, grofweg 26.733 baht per maand.

Een belangrijk detail: boven de vijfenzestig worden dit soort prijstabellen vaak als richtlijn gebruikt. De uiteindelijke premie hangt dan sterker af van de medische acceptatie en het risico dat de verzekeraar bij jou ziet.

Visumverzekering is iets anders dan brede zorgdekking

Veel pensionado’s komen een verzekering tegen, omdat die nodig is voor een lang verblijf, bijvoorbeeld bij een O.A.-traject. Dan zie je polissen die precies mikken op die eis, met duidelijke limieten en vaak een hoger eigen risico.

Bij Luma zie je in een voorbeeldpolis voor lang verblijf dat het eigen risico enorme invloed heeft op de premie. In de leeftijdsgroep 66 tot en met 70 staat de jaarpremie zonder eigen risico rond 60.946 baht, grofweg 5.079 baht per maand. Kies je een hoog eigen risico, bijvoorbeeld 100.000 baht, dan daalt diezelfde leeftijdsgroep naar 24.642 baht per jaar, grofweg 2.054 baht per maand.

Dat klinkt aantrekkelijk, maar je moet dan wel kunnen betalen als er iets gebeurt. Het eigen risico geldt bovendien vaak per aandoening, niet één keer per jaar. Dat maakt het verschil tussen een vervelende rekening en een financiële klap.

Kijk ook naar de outpatient-dekking. Sommige langverblijfpolissen vergoeden wel consulten en medicatie, maar tot een jaarmaximum. Dat is prima voor kleine zorg, maar het verandert weinig aan het grote risico: dure opnames.

Eigen risico en eigen bijdrage zijn je grootste besparingsknoppen

Als je vooral bang bent voor de grote rekening, dan kun je besparen door outpatient beperkt te verzekeren en te focussen op opname en spoedzorg. Outpatient maakt de premie relatief duur.

Een eigen risico drukt de premie vaak harder dan mensen verwachten, zeker bij hogere leeftijden. Dat zie je ook in de cijfers hierboven. Het is vooral aantrekkelijk als je weinig zorg gebruikt en genoeg buffer hebt voor een eerste rekening.

Let wel op de kleine lettertjes. Sommige polissen hebben naast eigen risico ook eigen bijdrage, bijvoorbeeld een percentage van de rekening. In een privéziekenhuis kan dat alsnog flink aantikken. Vraag jezelf af: wil je voorspelbaarheid of wil je maximaal premievoordeel.

Wachttijden en uitsluitingen die je premie en dekking bepalen

Hier gaat het vaak mis, ook bij slimme mensen.

Wachttijd betekent: je bent wel verzekerd, maar bepaalde zorg wordt de eerste periode niet vergoed. Bij sommige polissen geldt bijvoorbeeld een wachttijd van 30 dagen voor ziekten, met uitzonderingen voor ongevallen. En voor een lijst aandoeningen kan een langere wachttijd gelden, zoals 120 dagen. Denk aan tumoren, hernia, staar, aambeien en nierstenen.

Uitsluitingen gaan nog verder. Pre-existing conditions zijn het bekendst. Als je al klachten had of het stond al in je dossier, dan kan de verzekeraar dat uitsluiten. Soms mag je wel instromen, maar dan met uitsluiting van die aandoening. Soms vraagt men aanvullend onderzoek en dat kan de premie verhogen.

Praktisch betekent dit: een goedkope polis op papier kan voor jou duur uitpakken, als precies datgene wat je waarschijnlijk nodig hebt niet wordt vergoed.

Hoe visumeisen je keuze sturen

Voor sommige trajecten rond lang verblijf kan een verzekering verplicht zijn. Officiële documenten noemen in de loop der jaren verschillende minimumeisen. Zo bestond er lang een minimum van 40.000 baht voor outpatient en 400.000 baht voor inpatient. Later zijn er ook eisen genoemd richting 100.000 Amerikaanse dollar, grofweg 3 miljoen baht, inclusief dekking voor Covid-gerelateerde zorg.

In de praktijk is dit precies het soort onderwerp waar je niet op gevoel moet gokken. Regels veranderen, en informatie loopt soms achter. Check daarom altijd de actuele eisen bij je eigen ambassade of consulaat en bij immigratie, en zorg dat je polis daar echt op aansluit.

Drie realistische profielen met een passende aanpak

1. Je bent 35 en woont hier voor werk – Als je in loondienst bent, kan deelname aan het sociale zekerheidsstelsel een basis geven, maar de dekking is gekoppeld aan een aangewezen ziekenhuis en voelt voor veel expats beperkt. Veel mensen combineren het met een private polis voor snellere zorg en meer keuze. Hier kun je vaak premie besparen met een hoger eigen risico en beperkte outpatient.
2. Je bent 55 en je wilt rust en keuze – Dan loont het om iets ruimer te kiezen dan de minimale limiet. In deze fase kun je meestal nog goed door de medische acceptatie komen. Een plan met een paar miljoen baht limiet kan dan het verschil maken tussen zorg kiezen op kwaliteit en zorg kiezen op prijs.
3. Je bent 68 en je gaat voor langdurig verblijf – Dan wordt acceptatie belangrijker en stijgt de premie sneller. Je kunt de premie sturen met eigen risico, maar alleen als je buffer groot genoeg is. Extra belangrijk is om duidelijk te krijgen wat er gebeurt bij verlengen, en of de verzekeraar premies aanpast op basis van leeftijd en schadeverleden.

Tot slot

Een ziektekostenverzekering in Thailand is geen vast bedrag dat je even opzoekt. Het is een pakket keuzes en elke keuze schuift de prijs en de risico’s. Kijk dus niet alleen naar de premie, maar vooral naar de combinatie van dekkingslimiet, eigen risico, wachttijden en uitsluitingen. En als je richting pensionering gaat, regel het liever een paar jaar te vroeg dan een paar jaar te laat. Dan heb je meestal meer keuze, betere voorwaarden en een premie die nog te dragen is.

Bronvermelding:

• Premiumtabel en toelichting op acceptatie boven 65 jaar in brochure van Pacific Cross (New Normal Lifestyle Series, 2025).
• Premietabel met eigenrisico-opties en informatie over wachttijden en pre existing uitsluitingen in brochure van Luma (Long Stay Care, 2021).
• Overzicht van gewijzigde criteria voor O A-visum en genoemde dekkingsbedragen in document van Ministry of Foreign Affairs of Thailand.
• Indicatieve gemiddelde internationale premies in 2026 volgens William Russell.
• Indicatieve gemiddelde expatpremies en context volgens The Thaiger met verwijzing naar een verzekeringsbroker.
• Basisinformatie over deelname van buitenlandse werknemers aan Social Security Office en bijdragen.

Over deze blogger

Redactie

Dit artikel is geschreven en gecontroleerd door de redactie. De inhoud is gebaseerd op persoonlijke ervaringen, meningen en eigen onderzoek van de auteur. Waar relevant is er gebruikgemaakt van ChatGPT als hulpmiddel bij het schrijven en structureren van teksten. Hoewel er zorgvuldig wordt omgegaan met de inhoud, kan niet worden gegarandeerd dat alle informatie volledig, actueel of foutloos is.
De lezer is zelf verantwoordelijk voor het gebruik van de informatie op deze website. De auteur aanvaardt geen aansprakelijkheid voor eventuele schade of gevolgen die voortvloeien uit het gebruik van de geboden informatie.

Lees hier de laatste artikelen

Oudere postings van deze blogger

• Expats en pensionado15 februari 2026Wat kost een ziektekostenverzekering in Thailand als expat of pensionado
• Kort nieuws15 februari 2026Thailand algemeen nieuws van 15 februari 2026
• Bezienswaardigheden15 februari 2026Wat Chedi Luang in Chiang Mai is geen ruïne maar een kantelpunt in de Thaise geschiedenis
• Criminaliteit15 februari 2026Criminaliteit en veiligheid in Thailand, 15 februari 2026