Le labyrinthe d'une hypothèque ou d'un crédit, ou pas
Thailandblog a un nouveau blogueur à Yuundai de Hua Hin. Qui est-il et que fait-il ? Vous pouvez lire cela dans cet article où il se présente aux lecteurs : www.thailandblog.nl/thailand/nieuwe-blogger-yuundai-stelt-zich-voor/
Si vous avez raté son premier article, vous pouvez le lire ici : www.thailandblog.nl/uitgaan/Visit-aan-cheese-hua-hin/
Récemment, tout en buvant un verre, j'ai eu une conversation avec un certain nombre de Néerlandais et un Belge, falang, sur les banques en Thaïlande et leur méthode de travail, et comment une demande de crédit ou d'hypothèque était examinée.
Je vais essayer de clarifier le chaos et la diversité des opinions qui se sont exprimées. Au début, il a été possible de conclure qu'une succursale d'une banque et l'autre succursale de la même banque utilisent des normes complètement différentes en ce qui concerne la même question ! Cependant, que cela ait à voir avec la personne qui pose la question, ou la personne à qui on pose la question, je dois laisser sans réponse.
Le montant à emprunter ou le taux d'intérêt proposé par la banque peut également varier considérablement. Il semble donc évident de magasiner avant de prendre une décision.
Non seulement le magasin de documents que vous devez soumettre varie énormément, mais il en va de même pour l'intérêt pour les documents qui viennent à la table. L'un l'étudie très attentivement, l'autre le feuillette un peu. Selon mes compagnons de table, les banques ne diffèrent pas sur une chose, c'est qu'elles vérifient comment les obligations contractées dans le passé (le cas échéant) ont été remplies, une sorte de Thai Bureau Credit Disons l'enregistrement, le test BKR bien connu aux Pays-Bas.
Un autre point remarquable est ressorti si vous avez un partenaire thaïlandais ou qui bénéficie également de revenus (démontrables), alors cela est pris en compte par la banque, si des bulletins de salaire peuvent être présentés, mais aussi si la personne qui émet ces bulletins de salaire a réussi le test de la critique peut résister à une plus longue période de temps.
L'un des interlocuteurs a indiqué qu'une fille de bar qu'il connaissait autrefois et qui était aimée des falangs, qui gagnait facilement 60.000 17.000 bahts ou même plus en un mois de haute saison, pouvait le prouver avec ses propres glissades mais pas avec Relevés de salaire. Cela alors qu'un ouvrier d'usine avec XNUMX XNUMX bahts par mois pouvait le faire conformément aux exigences de la banque et était donc inclus dans la demande de crédit ou d'hypothèque.
Les propriétés enregistrées allant d'une voiture, d'une moto ou autre sont également une contribution bienvenue à l'agence de notation de crédit, à titre de garantie ou de caution ?
Cependant, si, selon l'une des personnes présentes, le partenaire thaïlandais dirige sa propre entreprise depuis plus de six mois et est enregistré auprès de l'un des services gouvernementaux thaïlandais, une sorte de "chambre de commerce" thaïlandaise, alors la chance d'obtenir un crédit aussi élevé que possible.
Un mariage avec une personne enregistrée en Thaïlande s'est également avéré être l'une des variables favorables lors de la demande de financement bancaire.
L'achat d'une maison déjà occupée a généré un prêt hypothécaire considérablement inférieur, seulement 50%, à celui d'une maison dans et en tant que nouveau projet de construction.
En bref, ce ne sont « que » quelques expériences qui viennent sur la table, ce qui peut être une impulsion pour les lecteurs qui se posent une telle question sur le financement d'une voiture ou l'hypothèque d'une maison.
Avec la recommandation de prendre en compte la réaction à cet article dans votre considération personnelle.
La conversation et la publication semblent être motivées par la question : comment et où puis-je obtenir le meilleur crédit ?
Cela en soi n'est pas surprenant. La recherche d'une maison commence souvent par la question : combien puis-je emprunter ?
Cependant, je doute que les gens réalisent suffisamment qu'en posant cette question, vous laissez en fait quelqu'un d'autre déterminer combien (ou combien peu) vous avez encore à vivre, car bien sûr, les intérêts et le remboursement doivent être payés.
Le montant maximal du crédit, qui vous laisse un montant librement disponible par mois que le prêteur pense que vous n'aurez pas (juste) des ennuis, est souvent - presque automatiquement - également le budget.
Je pense que l'automaticité est fausse.
Je ne pense pas que les falangals (sauf les Américains) puissent acheter une maison et ne puissent donc pas contracter d'hypothèque sur cette maison. Il est possible pour falang, conformément à la législation TH, d'acheter un condo et de contracter un emprunt pour cet achat. Bien que ce prêt ne soit jamais à 100 %. Un critère d’âge s’applique souvent également.
Via Google, c'est un jeu d'enfant de lire la législation complète à ce sujet via la "Loi sur les condominiums".
À mon avis, ce n'est pas non plus le cas en TH qu'une hypothèque en TH ait la même portée qu'en NL. Dans de nombreuses réactions à propos des banques et des prêts, les gens raisonnent comme des fous et partent des principes de NL, comme s'ils étaient les mêmes en TH et offraient la même protection.
Cependant : en TH, il n’existe pas de protection particulière des consommateurs. Par exemple : aux Pays-Bas, après la signature de l'acte d'achat et d'hypothèque par le notaire, etc., l'acheteur est propriétaire du bien acheté. Ce n’est pas le cas en TH. En TH, après avoir conclu l'acte hypothécaire
locataire de son propre immeuble. La mensualité hypothécaire correspond au loyer que vous payez. De plus : TH ne dispose pas de notaire qui contrôle les différents actes et le respect des procédures applicables. Et en TH, n’importe qui peut agir en tant que courtier. Le fait qu’un avocat soit parfois impliqué dans l’achat ne signifie pas qu’il représente les intérêts de l’acheteur. Au contraire.
En TH, tous les prêts sont des contrats de location-vente. Et avec la location-vente, vous n'êtes propriétaire que lorsque le tout dernier baht a été payé. Ce n'est qu'alors que vous devenez propriétaire du bien acheté. Si vous n'effectuez pas votre paiement (acompte), la banque confisquera votre bien. Qu'il s'agisse d'un cyclomoteur, d'une voiture, d'un condo, d'un PC ou d'un iPad. Vous ne pouvez pas réclamer des versements déjà payés, ni vendre votre propriété (après tout, elle appartient à la banque) afin de payer le reste du prêt. Vous ne pouvez rien faire ! Ce n'est qu'après le dernier paiement du bain que vous pourrez faire ce que vous voulez avec votre propriété acquise !.
En cas de non-paiement, la banque aura ainsi encaissé le total de toutes les mensualités déjà versées, et en plus, la banque aura l'entière disposition du bien. La banque n'est pas pressée de le revendre. Parfois, beaucoup d'argent a déjà été gagné. La revente viendra. En d'autres termes : en cas de non-paiement, vous devez rendre le bien sur place et immédiatement ou quitter la maison et le foyer. Un juge n'est pas nécessaire car le bien (im)mobilier appartient à la banque et vous ne pouvez pas respecter les obligations.
Attention : dans le cadre d'un achat à tempérament normal ou d'un contrat de bail, la banque prend parfois possession du bien après 3 mises en demeure, mais l'acquéreur reste contractuellement tenu de payer le dernier acompte. Vous pouvez contracter un nouveau prêt à cet effet. Ce n'est qu'alors que vous pourrez à nouveau faire les choses correctement.
Si quelqu'un a acheté un immeuble, par exemple un condo, avec de l'argent emprunté, après le paiement intégral de toutes les mensualités, il en recevra une preuve, et la banque retirera le chanoot du coffre-fort. Avec lequel cette personne est enregistrée en tant que propriétaire après enregistrement auprès du Land Office. C'est également le cas avec une voiture : après le paiement de la dernière échéance, vous recevrez formellement les papiers bleus de la voiture/livret bleu de la voiture. Eh bien, je pense : assez de matière à discussion !
J'étais déjà étonné de l'histoire, en commençant par le haut de ce post.
Comme le M. Soi décrit son histoire, cela se rapproche de la réalité.
Lorsqu'un Thaïlandais achète une maison à crédit, le titre de propriété Chanot est dans le coffre-fort de la banque.
J'ai (donc mon mari thaïlandais) acheté le terrain et la maison à côté de chez nous il y a 6 ans.
Nous avons dû attendre un moment au bureau foncier local avant que l'employé de la banque n'arrive avec le chanot.
Parce que mes voisins de l'époque, il s'est avéré, avaient aussi une hypothèque.
De plus, dans le cas de prêts mutuels, c'est-à-dire avec un autre Thaïlandais qui a de l'argent, le Chanot ou, dans le cas des véhicules, le livret de propriété bleu pour les voitures ou le livret de propriété vert pour les motos et les cyclomoteurs est remis au prêteur.
Cela signifie bien sûr que le prêteur veut une certaine certitude, car très souvent il n'y a pas de remboursement.
C'est pourquoi il existe de nombreuses motos à vendre dont le propriétaire, par exemple, ne peut pas montrer un livre vert.
Soyez donc prudent avant d'acheter quelque chose.
Jan Beute.
@ Soi, c'est logique. Vous ne possédez le bien concerné que lorsque TOUT a été payé. Bien qu'il y a des années, j'ai vendu un pick-up alors qu'il était encore financé. L'acheteur a payé le reste de la dette (200.000 100.000) et j'ai obtenu le livret d'immatriculation, cela a été fait avec l'autorisation des finances. Puis à Bang Lamung et transféré au nom de l'acheteur, un Thaïlandais. Il me reste XNUMX XNUMX en plus de ce que l'acheteur m'a payé pour le reste de la transaction.
Il existe à Bangkok une société spécialisée dans les prêts aux étrangers (Farangs), à savoir MBK Finance, qui fait partie du grand magasin de Bangkok.
Service Relation Garantie MBK
8 étage MBK Center, 444 Phayayhai Rd, Wangmai, Pathumwan. Bangkok 10330
Tél : +66 (0) 262- 7877 Notre interlocuteur était Stuart Maxwell Foulkes
Une fois, ils nous ont aidés avec une hypothèque temporaire (50 %) sur un appartement, ce qui a bien fonctionné. Beaucoup de paperasse bien sûr et il faut aussi avoir un passé propre.
Bonjour Yuunday,
Si vous lisez tout comme ça, vous avez toujours envie d'acheter quelque chose ou de lire de l'argent.
Nous savons tous que la plupart des messieurs l'avocat sont à portée de main avec les Thaïlandais à travers un bon moorkop avec une tasse de thé.
Supposons que je veuille acheter un condo, disons 5 millions, mais que je ne veuille pas vendre ma maison, qui bien sûr a été entièrement payée.
À quel taux d'intérêt dois-je m'attendre pour ces 5 millions ?
J'ai entendu tellement d'histoires de singes/de pourcentages.
Plus de 20%.
Je sais que c'est impossible à dire exactement, mais à quoi faut-il penser ???
LOUISE
Louise, acheter quelque chose et emprunter de l'argent pour cela est généralement né d'un manque d'argent ou. ne disposent pas de fonds propres suffisants.
Les prêteurs d'argent en Thaïlande ont leurs propres règles et ils ne sont pas comparables à ceux des Pays-Bas.
Si vous contractez un prêt, vous connaissez les règles, si vous ne les trouvez pas acceptables, vous n'empruntez pas et vous ne pouvez pas acheter.
Tant que vous respectez les règles et conditions convenues, vous n'avez pas à vous tracasser.
En Thaïlande, les choses sont très sous contrôle, les prêteurs n'ont aucune tolérance là-bas, mais oui, il n'y a pas d'exception à ce que les débiteurs thaïlandais disparaissent et laissent aller les choses.
Quant à votre question quel pourrait être le taux d'intérêt pour l'achat d'un condo, cela dépend tellement de votre situation personnelle, de votre âge, de la sécurité et de la continuité des revenus, de l'objet que vous voulez offrir en garantie et de la politique différente par banque, que vous pouvez ne le renseignez-vous qu'en faisant du shopping.
Succès.
NicoB
Dans sa réponse, Soi décrit tout tel qu'il est, et les banques thaïlandaises facturent également différemment lors de la détermination de l'intérêt.
Si vous achetez une voiture et que vous souhaitez calculer les intérêts du prêt/remboursement et utiliser un programme NL/B pour cela, vous vous retrouverez avec un montant inférieur au calcul d'une banque thaïlandaise. Je parle d'expérience et chacun peut faire le test lui-même
Eddy, ce que tu dis est correct.
Pas inhabituel, achetez une voiture, prix 500.000 5 THB, intérêt semble attractif, 5%, intérêts et durée de remboursement XNUMX ans.
Mais alors la durée mensuelle intérêt + remboursement sera la suivante : 500.000 5 à 5 %/an. X 125.000 ans = 500.000 625.000 + la somme principale de 60 10.400 est 10.500 XNUMX : XNUMX mois = XNUMX XNUMX THB, arrondi à XNUMX XNUMX par mois.
Ce qui équivaut en fait à environ deux fois le taux d'intérêt que les 5% apparemment attractifs, car vous remboursez déjà en partie dès la 1ère mensualité, alors qu'il n'y a pas de réduction de taux d'intérêt.
NicoB
@ NicoB, c'est aussi vrai et c'est pourquoi j'ai aussi vendu mon pick-up financé. Était mon 1er ici et n'a découvert cet intérêt que lorsque moi, ou nous, l'avions déjà financé. Il y a des années.
Eh bien, tout ne doit pas fonctionner de la même manière qu'aux Pays-Bas.
Mais en revanche, vous ne trouverez pas de prêt personnel aux Pays-Bas avec un taux d'intérêt de 5%, mais plutôt de 14%.
Reste donc à savoir si les deux diffèrent autant l'un de l'autre et lequel des deux est le moins cher.
Comme toujours les réactions les plus différentes possibles. Le plus proche de la réalité est celui de Soi. Apparemment, il y a des gens ici qui confondent un prêt hypothécaire avec un prêt privé. Après tout, vous ne pouvez pas contracter de prêt hypothécaire pour une voiture, une moto ou tout autre bien meuble. Pas en Thaïlande, pas aux Pays-Bas et pas en Belgique.
La description « contrat de location-vente » consiste simplement à renommer l'enfant. Si vous ne remboursez pas votre dette hypothécaire aux Pays-Bas et/ou en Belgique, la banque mettra également la main sur le bien. En cas de défauts réels, une vente « forcée » est alors effectuée. Si le montant de la vente ne dépasse pas le montant du prêt, la personne défaillante se retrouvera avec une dette résiduelle qui devra également être remboursée ultérieurement. La grande différence, par rapport à ce que je lis ici dans l'explication de Soi, réside dans le fait que le montant déjà remboursé est facturé et apparemment pas en Thaïlande ??? Gardez à l'esprit que les premières années, seuls les «intérêts» sont payés et aucun capital. La réduction de capital ne commence que lorsque les intérêts ont été payés et avec une durée de 20 ans, c'est-à-dire environ les 5 premières années.
En tant que Farang, je ne commencerais pas à contracter un prêt hypothécaire en Thaïlande. Le problème des droits de propriété joue un trop grand facteur d'incertitude pour l'avenir.
Addie LS Lung
Je suis tombé sur toute l'affaire entourant TH et l'hypothèque ces derniers mois après qu'un neveu de ma femme ait indiqué qu'il voulait vendre sa propriété pour une personne plus grande et qu'il avait rencontré une clause pénale lors du remboursement de son prêt hypothécaire. Il n'y habitait que depuis peu de temps, donc vendre la propriété dans les 5 ans lui donnera donc ce surcoût.
Sauf qu'aux Pays-Bas, une hypothèque donne simplement à quelqu'un des droits de propriété, aux Pays-Bas, cela n'est pas dû à la nature du prêt en location-vente, et la clause pénale constitue une différence d'un autre type. Aux Pays-Bas, cela s'est produit sur des propriétés pour lesquelles une subvention ou une prime gouvernementale ou municipale avait été accordée, prime qui était due par exemple à l'obligation de continuer à y vivre pendant 12 ans. Aux Pays-Bas, de nombreux biens immobiliers du secteur locatif (communal) sont aujourd'hui vendus, mais il est notarié que la revente ne peut avoir lieu qu'après un an, étant donné la valeur d'achat comparable plus faible.
Avec un neveu, la durée de son hypothèque/location-vente est de 30 ans et le montant du prêt plus les intérêts est divisé en 360 parties. Comparativement, plus d'intérêts sont payés dans les premières années que, par exemple, dans la seconde moitié du terme, mais cela lui procure des avantages considérables dans sa déclaration de revenus. Presque tous les paiements d'intérêts sont déductibles des impôts à payer au TH Fiscus, comme c'était le cas auparavant à NL. En bref : en ce sens, ce système est presque entièrement similaire à l'hypothèque à rente connue aux Pays-Bas. Dans TH, il s'applique également que l'accumulation du remboursement a lieu pendant la durée et que les intérêts ne sont pas payés uniquement les premières années, comme l'a suggéré un commentateur.
La différence entre hypothèque et achat locatif réside donc dans le statut de « propriété ». Aux Pays-Bas, vous devenez également propriétaire de droit grâce à une hypothèque. Avec toutes les joies et les fardeaux. Chez TH, vous ne devenez pas propriétaire, la banque l'est. Aucun plaisir pour vous. Tant que vous transférez les mensualités, cela n’a pas d’importance. Seulement si vous ne pouvez plus payer et que vous envisagez de vendre, ce qui vous permettra de payer votre dette restante sur le prix de vente et, espérons-le, d'en avoir encore un peu, de sorte qu'il s'avère que vous n'avez pas payé tous ces mois pour rien : regardez , alors la banque y mettra un terme. Toute valeur ajoutée n'appartient pas au « vendeur », mais à la banque. Et il avait déjà encaissé toutes ces mensualités. Voyez ici la grande différence entre l’hypothèque et la location-vente, qui ne consiste pas seulement à « donner un nom différent à l’enfant ». Après tout, une radio n’est pas seulement une station de radiodiffusion. Voir ici également la réponse à la question de savoir pourquoi les emprunts en TH sont si courants et courants. Une banque en profite presque toujours. Il devient maintenant clair pourquoi de nombreux Thaïlandais, lorsqu’ils sont incapables de payer, abandonnent, abandonnent Maarten et mettent fin à cette affaire. Parfois avec le soleil du nord. On n’est qu’un perdant, rien ne se partage, tout se perd, rien n’est à l’horizon.
Mon neveu, avec un très bon travail et un salaire correspondant, a payé un supplément tous les mois depuis le début du trimestre. Pas les intérêts, mais le montant du prêt. Contrairement à ce qui est indiqué, ce montant du prêt est devenu plus petit chaque mois. Les mensualités étaient ensuite ajustées tous les six mois. Maintenant qu'il rote si bien, il le fera ; il le montre et vit plus grand. Il ajoute cette amende, et qu'avec elle l'avantage du rachat disparaît aussi : il prend cela par-dessus le marché. Après tout : ceux qui l'ont large, qu'il pende large !
Eh bien, rien de tout cela n'a d'importance. Pour un farang, à l'exception d'un Américain, une hypothèque pour une maison est presque hors de portée. À moins que vous n'achetiez une copropriété, laquelle transaction est régie par une vaste législation. Avec lesquels les droits de propriété et le facteur d'(in)certitude sont légalement garantis. Mais si et comment laisser un condo à ses enfants ? C'est une autre histoire !