Вас турбують знижки на пенсію?

Про пенсію я вже давно не хвилююся.
Я припускаю, що коли я досягну голландського пенсійного віку, пенсії не буде взагалі, або вам доведеться настільки постаріти, що навряд чи хтось досягне цього віку.
Тому я сам склав накопичувальний план, у якому я вношу менше, ніж на пенсію та державну пенсію, але залишається більше. Я перестану працювати в 55 років, і тоді мені вистачить, щоб добре жити до смерті.
Якщо в будь-який час щось буде додано від голландського уряду та пенсійних фондів, це буде лише бонусом.
Зараз мені 44, і я 20 років заощаджував у своєму власному пенсійному плані. Я поклав туди 3.5% свого доходу, і зараз заощадив у понад 5 разів більше, ніж каже mijnpensioen.nl, тобто 24 роки заощаджень у голландських пенсійних фондах.
Тим, у кого цього немає, ставатиме все гірше. Вони, безперечно, мають турбуватися про свою пенсію.
Спасибі голландському уряду, який вважає за краще викидати гроші на ліві хобі, такі як ЄС і шукачі щастя.

Так для тих, хто наситився і, як завжди, вважає, що скаржитися не варто. Це не буде проблемою.
Але забувають, що в цьому не винні люди, які виїхали, наприклад, до Таїланду. Скрізь скорочують. І стає ще гірше. Бо всім тим «біженцям» теж потрібні гроші. Тож ми можемо дозволити собі це знову.

Так, я дуже стурбований своїми майбутніми пенсійними виплатами, і дозвольте мені пояснити, як розраховуються коефіцієнти фінансування, використовуючи простий приклад: уявіть собі пенсійний фонд як магазин. Активи (будівлі, запаси, фургони тощо) відображаються за дебетом балансу, а пасиви (кредитори, позики) – за кредитом. У пенсійному фонді активи - це нерухомість, портфель цінних паперів і банківський рахунок, а в кредитній частині зазначено, скільки потрібно виплатити (майбутнім) пенсіонерам.

Щоб побачити, чи може магазин існувати далі, ми дивимося, скільки ми конвертуємо за період і скільки нам потрібно заплатити за покупки та витрати. Ми використовуємо це для розрахунку беззбиткового обороту, і якщо він перевищує 100%, ми знаходимося в потрібному місці. Для розрахунку номінального (= без індексації) коефіцієнта покриття пенсійний фонд розраховує поточну вартість зобов’язань. Припустімо, що в пенсійному фонді є один учасник, який отримує 1000 євро щороку та, виходячи з таблиці смертності, має в середньому п’ять років життя та застосовує актуарну процентну ставку, наприклад, 2%, встановлену Голландським банком. Тоді зобов’язання становлять 1000 + 1000*(100%-2%) +1000*(100%-2%)^2+1000*(100%-2%)^3+1000*(100%-2%) ^ 4 = 1000 + 980 + 960 + 941 + 922 = 4.803 євро. Зараз Пенсійний фонд ділить цю суму, виходячи з ринкової вартості своїх активів. Чи заробляє пенсійний фонд 5% чи 10% на своїх активах, значення не має. У моєму прикладі з магазину ми дивилися на те, скільки майбутніх доходів є, але це повністю опущено під час розрахунку коефіцієнтів фінансування, незважаючи на те, що пенсійні фонди протягом багатьох років отримували доходи понад п’ять відсотків. Загалом кажучи: чим нижча актуарна процентна ставка, встановлена ​​урядом, тим вищі зобов’язання та нижчий коефіцієнт покриття.

На додачу до цього абсурдного, неекономічного методу розрахунку державний секретар Клейнсма також запровадив вимогу про запас у 130%, щоб гарантувати платоспроможність пенсійних фондів. Цього буфера мертвого капіталу ніколи не існувало, і тепер, коли я вийшов на пенсію, його можна гарно створити. О, тоді також буде буфер для пенсійних фондів в інших країнах, і добре, що в Нідерландах він також є. Ви вже розумієте: ніде за кордоном такої буферної вимоги немає, і зазвичай є національні гарантійні фонди.

Якщо я буду реалістом і дивлюся на поточні коефіцієнти охоплення пенсійними фондами близько 100%, я бачу лише зменшення пенсій у майбутньому.

Рембрандт ван Дуйвенбоде

Ще не пенсіонер, але вже регулярно щороку отримує лист від пенсійного фонду про те, що скорочення відбуваються: загалом приблизно на 10%. І це до того, як я навіть отримав євроцент.
Очевидно, що пенсійні фонди повинні спекулювати нашими грошима, щоб отримати достатній прибуток; Легко грати на чужі гроші. Крім того, є, звичайно, щедрі зарплати на вищому рівні та красиві офіси; це може коштувати щось. Дивився кілька епізодів по телевізору, як нідерландські пенсійні фонди вступають у бізнес з великими «надійними» (читай: супер тіньовими) інвестиційними компаніями в США; На мою думку, це має бути заборонено державою. Я здригаюся.
Я залишив інший пенсійний фонд під час їзди через комісію для посередника та високі приховані витрати; тому депонувалась лише частина роботодавців.
Тому, як і Мішель, я почав створювати власну ощадливу каструлю багато років тому: щороку максимально використовував неоподатковуваний річний простір (навіть більше, якщо є очевидний дефіцит пенсії), і вносив це як додатковий платіж у вже поточну поліс єдиної премії. Де я відповідаю за інвестиційний сценарій, якого слід дотримуватися: акції, облігації, нерухомість, готівка. Це часто робиться за допомогою стандартних змішаних фондів. Оскільки я інвестував щороку, я автоматично розподіляв ціновий ризик. У міру того, як я наближаюся до горизонту виходу на пенсію, я інвестую все більше і більше на захист.
У мене 2 поліси: поліс з гарантованою процентною ставкою на багато років (що тоді ще приємно).
Інша політика на основі змішаного фонду. Чудово те, що «тупа» процентна політика досягла вищого прибутку в кінці, ніж у змішаних фондів із вищим ризиком.
Моя ідея: закрити ці дорогі та досить ненадійні пенсійні фонди, тим паче, що (р)уряд також іноді береться за скарбницю (АБП); і надати людям вибір (обов’язково) відкладати на старість самостійно, а не в пенсійному фонді.
Але це буде практично важко за нинішньої системи, коли молодь відкладає на старих.

Я не знаю, чи хтось бачив звіт Zwatre Zwanen. Менеджери великих пенсійних фондів вітаються великими грабунами на Уолл-стріт. Які мають дуже вигідні плани з нашими пенсійними грошима. За словами людей на фондовій біржі, це означає, що багато наших грошей надходять у великі міжнародні банки. І ці досвідчені банкіри знають, що робити з нашими мільярдами. Вони придумають щось таке, що змусить гроші зникнути. Ці адміністратори поняття не мають, куди вони потрапляють

Я думаю, що пенсійна система в Нідерландах нагадує схему Понці. Ваш депозит використовується для оплати іншим людям, і поки дійде ваша черга, ви просто маєте сподіватися, що все ще є щось для вас. Дійсно сподіваюся, тому що немає ніякої гарантії, тому що, що б вони не обіцяли сьогодні, вони можуть просто змінити правила пізніше, і ось ви...