'Tomar prestado dinero se vuelve más difícil para los tailandeses' (presentación de los lectores)
A continuación, se incluye un mensaje importante sobre los cambios en el sistema de crédito previstos para el próximo año. Dado que muchos lectores, los casados, tienen que lidiar con esto, la ubicación es ciertamente apropiada.
Los últimos párrafos contienen información sobre el sector de préstamos informales, como los usureros. Es muy difícil obtener información correcta sobre esto. A mediados de los ochenta tuve un estudiante que hizo una tesis sobre el sector informal crediticio. Además, soy consciente de que también puede prestarse dinero usted mismo y, de hecho, recibir un 10% de interés de los chinos que necesitan capital, por ejemplo, para plantar yuca en la región alrededor de Pattaya. Si alguna vez podrá recuperar su capital es otra cuestión... ¡Los usureros en Tailandia nadan armados!
Enviado por Walter EJ Consejos
Resumen del artículo en el Thai Examiner
Muchos tailandeses de clase media están atrapados en un ciclo interminable de deudas. Esto significa que tienen que utilizar casi todos sus ingresos para pagar deudas y apenas les queda dinero para vivir. Esta situación ha obstaculizado el crecimiento económico de Tailandia durante diez años. El Banco de Tailandia anunció recientemente un plan para resolver este problema. Quieren abordar el problema del elevado endeudamiento de los hogares, que ahora casi equivale a la totalidad de los ingresos anuales del país.
El vicegobernador del Banco de Tailandia, Ronadol Numnonda, ha explicado este plan. En particular, quiere abordar las deudas que tienen las personas porque piden dinero prestado sin garantías, como deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales que siguen y siguen.
Una de las mayores preocupaciones es que 7,8 billones de baht tailandeses en préstamos no garantizados están pendientes con bancos y otros prestamistas en Tailandia. Muchos de estos préstamos continúan y millones de personas piden dinero prestado. A menudo son personas con un trabajo permanente que no pueden devolver el dinero prestado y, por lo tanto, están atrapadas en el ciclo de la deuda.
A partir del 1 de abril de 2024, el Banco de Tailandia quiere introducir reglas más estrictas para los préstamos. Estas nuevas reglas deben aplicarse a todas las instituciones financieras y garantizar que lo hagan mejor para sus clientes. El objetivo de este cambio es reducir la cantidad de personas atrapadas en un ciclo de deuda durante cinco a diez años.
Otra parte de este nuevo plan, que comenzará en el segundo trimestre de 2024, es que se permitirá a las instituciones financieras ajustar las tasas de interés de acuerdo con el riesgo que corren al prestar dinero. Esto significa que las personas que han tenido problemas de dinero antes probablemente tendrán que pagar una tasa de interés más alta. Además, el banco quiere vigilar más de cerca cuántas personas piden prestado.
La deuda pendiente de los hogares es de 7,8 billones no billones.
No, querido Walter, la deuda pendiente es de 16 billones de baht, de los cuales 7,8 billones no están garantizados por ninguna garantía, traducido esto es 7,8 billones y como yo y la mayoría pensamos que mil millones ya es mucho: este último son 7800 mil millones de baht y eso son 200 mil millones de euros. La deuda total con bancos e instituciones financieras asciende entonces a 400 mil millones de euros. Un cálculo simple muestra que con 10 millones de tailandeses de clase media, tienen 20.000 por persona pendientes en préstamos sin garantía y 20.000 en préstamos para vivienda y automóvil con el automóvil como garantía; Es comparable que los trabajadores de los Países Bajos tengan una deuda de 100.000 euros a un tipo de interés del 25% anual, o intereses solos de 2000 euros más otro interés para, entre otras cosas, una deuda hipotecaria de 2000, un total de 4000 euros al mes. . Y sí, no hablamos del resto de deudas con terceros.
En realidad, sólo hay una solución: sin dinero, sin coche o simplemente con un coche pequeño. Sólo hay que mirar el mercado japonés, donde la gente tiene mucho dinero y pone el consumo en el comercio y opta por un coche pequeño, donde se ve mucho porque es asequible. O mire Singapur, donde la gente no toma coche. Es una locura tailandesa utilizar todos los ingresos para pedir dinero prestado. El colapso del baht debido al crecimiento desenfrenado de la deuda en 1, también conocido como la enfermedad tailandesa, continuará en el largo plazo. Sólo hay un plus y es que el baht se debilita a largo plazo, la economía en Asia lleva 1997 años estando en el fondo de Asia y la población está envejeciendo fuertemente y eso significa que obtenemos aún más dinero tailandés por nuestro euro.
En este artículo puedes leer cuáles son los ingresos del Estado tailandés:
https://www.thaipbsworld.com/thai-state-revenues-total-1-95-trillion-in-the-first-9-months-of-this-fiscal-year/
Aunque parece un buen comienzo. Preveo que será un bebé muerto.
Esto no va a funcionar, ahora piensa en algo con buenas reglas y cumplimiento.
Haga que las personas que han tenido problemas de dinero paguen más intereses, o dificulte aún más a las personas que están en problemas. Eso significa ahogarse antes o volver a los préstamos informales (léase: usureros prohibidos, entre otras cosas). Siéntate y piensa en este plan. Cuantas menos deudas mejor, por supuesto, pero eso también requerirá mejorar las condiciones socioeconómicas, los servicios sociales, etc.
La entrada de un lector del blog de Tailandia a principios de este mes mencionó las "preocupaciones" del Banco de Tailandia con respecto a los problemas financieros de los hogares tailandeses. El Banco creía, por un lado, que la economía tailandesa iba bien y, por otro, que los hogares estaban atrapados en un círculo vicioso de deudas sin esperanza, al menos ese era el título de la comunicación.https://ap.lc/k936O
Pero el problema de la creciente montaña de deudas de las familias de clase media es tan antiguo como Matusalén. El blog de Tailandia le ha prestado atención en los últimos años. Escriba la palabra "deudas" en el campo de búsqueda en la parte superior izquierda y se recuperarán artículos del pasado. Todo tipo de instituciones financieras ganan dinero como agua con los pagos de intereses de préstamos y tarjetas de crédito. Incluso es parte de la economía tailandesa. Los pagos son mínimos, por lo que pasan años antes de que se liquide un préstamo. Lo que hacen los hogares es rescatar un préstamo con otro de mayor importe para poder realizar nuevas compras con la parte restante. Luego se convierte en una acumulación de hipotecas, financiación de automóviles, compra a plazos, crédito al consumo y tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito se promocionan con cada compra importante. Y luego están los usureros, que se benefician legítimamente de la miseria en la que se encuentra una familia o un individuo. La mitad de la población tailandesa tiene dinero pendiente con la otra mitad. Se necesitan años y años para que las familias sean conscientes de su propio comportamiento de compra desenfrenado y para que los bancos actúen de forma responsable. El BoT quiere proponer medidas a partir de 2024.
En mi familia tailandesa he experimentado que nadie es capaz de estimar adecuadamente el costo de un préstamo. Todo el mundo está convencido de que el 6% anual es poco. “kwhei loft pescent apretado”. Es solo el 6 por ciento".
Cuando luego muestro la tabla de amortización a 5 años en cifras absolutas, miran la suma final con sorpresa o incluso incredulidad.
Por cierto, nadie sabía la diferencia entre pedir prestado para una inversión sostenible y para la compra de bienes de consumo no duraderos.
Enseñar un poco mejor a la población en la escuela ayudaría al problema social del endeudamiento más que los planes del Banco Central. Los bancos también están obligados a proporcionar información transparente sobre el costo de los préstamos en cifras absolutas. Casualmente el CB no pensó en eso 🙂
¿Cómo puede ser que un país como Tailandia tenga tanta pobreza y, sin embargo, tenga una enorme clase media y, sin embargo, una enorme montaña de deudas? ¿Cómo puede ser que en un país como Bélgica que se llama a sí mismo civilizado moderno, la gente se reúna todas las semanas contra la política del gobierno y demuestre que no puede pagar sus facturas, tiene deudas y necesita ayuda para pagarlas? ¿Estas personas no pueden contar? ¿Tienen un ojo en el "costo" total de un préstamo? ¿Los bancos allí son transparentes? https://www.eerstehulpbijschulden.be/schulden-wat-nu/schulden-wat-nu/welke-schulden-en-hoeveel
En Bélgica, las deudas de los hogares solo comenzaron a caer después de 2015, pero en 2022 estarán al mismo nivel que en 2007. Ver: https://ap.lc/fQp4m
Pero estamos hablando de Tailandia, y todos deben saber que se alienta activamente a las personas en Tailandia a comprar aún más y ocultar información desde arriba en todos los niveles. La generación mayor recibió una educación mínima en su niñez y juventud, que también fue de calidad cuestionable, y encaminada al menos a no pensar de manera independiente y resolver problemas. A la generación más joven se le da un ejemplo absolutamente equivocado y se le enseña que tener deudas y tratar con ellas de manera oportunista es normal.
Un problema secundario importante es el sistema legalmente permitido de obtener préstamos privados, siempre que estos se realicen por contrato y siempre que el porcentaje de préstamo no exceda el 15. Es por eso que el 6% no está tan mal. Los usureros se aprovechan de esto y sus prácticas se vuelven ilegales al compensar más del 15%, acuerdos verbales y cobros violentos.
En resumen: más matices y menos cinismo y, por lo tanto, una mayor comprensión de los contextos tailandeses.
Latidos. Cuando a veces digo que alguien debería ir a trabajar con una moto durante unos años y solo comprar un coche (de segunda mano) cuando haya ahorrado algo de dinero, mi mujer siempre dice que todo el mundo lo hace así. Bueno, todo el mundo lo hace, y ¿qué debería hacer usted como holandés económicamente educado y sensatamente frugal? Entonces has terminado de hablar.
Querida Soi,
Usted escribe: “Un problema secundario importante es el sistema legalmente permitido de obtener préstamos privados, siempre que se realicen por contrato y siempre que el porcentaje de préstamo no supere el 15. Es por eso que el 6% no está tan mal”. Es completamente correcto lo que escribes. Pero entonces estamos hablando de una tasa de porcentaje anual de cargo.
Hay dos usureros en mi pueblo. Tampoco se preocupa por el interés anual. El 10 (rara vez), el 15 o incluso el 20% que cobran deben ser tosidos MENSUALMENTE. Y es precisamente esa palabra la que echo de menos en tu argumentación donde hablas de esa categoría de 'prestamistas'. Y en lo que respecta al manejo verbal y, en ocasiones, a la colección violenta, puedo estar de acuerdo contigo.
Me refería al régimen privado legalmente permitido entre personas de buena fe en régimen de contrato de hasta el 15% anual. ¿Quieres hablar del sistema 'ilegal'? Un primo de mi esposa presta grandes cantidades al 1% por día (repito: 1% por día) con un plazo de devolución de 30 días. Como garantía toma un chanut, joyas, oro, automóvil, ciclomotor, etc. No le es ajeno el cobro violento.
Pero hay muchos que se deleitan en invertir pequeñas cantidades a tasas altas durante períodos cortos para generar ingresos adicionales. Esas personas no tienen vergüenza, ni empatía, ni moralidad. El problema de la otra persona no les molesta. Thai en general y sin intención de generalizar no piensa en las consecuencias de su propio comportamiento para los demás. Incluso van al templo a agitar varitas de incienso con el pedido a los poderes espirituales superiores para obtener el mayor beneficio posible.
Otro ejemplo: un conocido de mi mujer nos pidió prestado dinero para comprar un coche de segunda mano. Usted mismo tiene dinero, fue nuestra respuesta. No, dijo ella. Ella ya tenía su propio dinero pendiente aquí y allá como un pequeño usurero y quería devolvernos el dinero del rendimiento a lograr. Hay quienes no están exentos de una escasez de giros cerebrales.
Enseñar a los jóvenes a manejar el dinero a una edad temprana tampoco funcionará, porque son precisamente los padres los que tienen problemas de dinero. Enseñar a los jóvenes en la escuela a no endeudarse tampoco funcionará, porque muchos jóvenes quieren el último teléfono inteligente y una motocicleta para recorrer. Los docentes son precisamente la clase media que tiene las deudas más problemáticas. Esos maestros y muchos otros funcionarios gubernamentales a menudo viven más allá de sus posibilidades porque ese grupo objetivo en particular puede pedir prestado dinero casi ilimitado de los prestamistas.
También me sorprendió recientemente mi esposa.
Compré una camioneta Toyota en 2020 a plazos.
El mes pasado le pregunté a mi esposa que casi está pagado, ¿no es así?
¿Dice que no? He pedido un nuevo préstamo con un coche como garantía…. No entiendo cómo es posible esto sin informar a la parte que paga, es decir a mí, sobre esto…..
Esto es posible si el automóvil está registrado a nombre de su esposa. Entonces ella es la dueña y su nombre está en el libro verde. Como propietaria, ella tiene los derechos de propiedad y comerciales del automóvil, incluida la promesa...
Entonces el coche ya debería estar liquidado. Si ese auto aún no lo han liquidado, ella no tiene ese libro y está en el banco. Normalmente no puede empeñarlo.
Esto no es cierto, Ronny, mi coche está registrado a nombre de un pariente tailandés y ya he pedido un préstamo adicional de 2 150000 baht dos veces.
Ningún problema.
Entonces refinanciará en el mismo banco, pero solo recibirá el folleto una vez que haya liquidado el préstamo del automóvil. No antes. Ningún banco lo hace.
Una vez que haya pagado y tenga ese folleto, puede usar el automóvil como garantía, por supuesto, para un préstamo en cualquier lugar.
Y dado que el automóvil debe pagarse primero antes de recibir ese folleto, no puede hablar de "mi" automóvil. Solo puede decir eso cuando el préstamo del automóvil haya sido pagado y tenga el folleto.
Por cierto, no es “tu” coche de todos modos si está registrado a nombre de un miembro de la familia.
Creo que el folleto es azul para un auto por cierto. La nuestra de todos modos….
Estimado José,
En realidad es la misma historia que un empresario de Falang que paga el 100 por ciento del establecimiento, pero tiene un máximo de 49 por ciento de participación (jajajaja)...
Su historia no habría llegado tan fácilmente a un marido tailandés. Más importante es por qué su esposa pide dinero prestado con tanta facilidad y se lo oculta.
¿O ella te lo pidió primero, te negaste y te pidió prestado?
Saludos cordiales,
También pregúntale a tu esposa qué ha hecho con el dinero, tu dinero.
Definitivamente deberías hacerle esa última pregunta a tu propia esposa. Si usted es la parte que paga y asume que la camioneta que compró en 2020 ahora está casi pagada, entonces está pagando las cuotas mensuales, ¿verdad? ¿Cómo es posible que ella no consulte con usted para sacar un nuevo préstamo? ¿Por qué el banco debería informarte? El banco asume que ustedes saben cómo y qué dinero se maneja en su hogar. ¿Sabe en qué gastará su esposa su capital y ha aceptado las nuevas cuotas mensuales y el mayor plazo de pago?
Si esto se considera normal en su hogar, tengo un buen consejo.
Adiós… Este probablemente ya te haya costado demasiado.
Conozco a alguien aquí, también holandés, que ha tenido que volver a comprar su coche varias veces.
Después también perdió su casa y su tierra.
No esperes a que sea demasiado tarde... hay un millón más disponibles.
Bienvenido al club, diría. Yo también experimenté esto. Supongo que el préstamo del coche está a nombre de su esposa. Entonces ella puede hacer cualquier cosa. Después recibí señales pero no respondí. El banco envía periódicamente a los clientes que pagan bien nuevas opciones que luego pueden utilizar. Llamadas telefónicas que también ayudan a persuadir al cliente. Para algunos, la tentación se aviva y los resultados llegan más tarde. Muchos intereses extra, pagos más largos, etc.
Sólo una pequeña adición. El interés en el circuito informal no es del 6% ni del 10% anual, estos porcentajes se calculan POR MES. Y, de hecho, el tailandés promedio tiene pocas habilidades matemáticas y no entiende que con esta alta tasa de interés no queda dinero para el reembolso.