ការដាក់ស្នើរបស់អ្នកអាន៖ ការឆ្លើយតបរហ័សពី ABN-AMRO?

TasfotoNL / Shutterstock.com

ភ្លាមៗបន្ទាប់ពីការឆ្លើយតបរបស់ខ្ញុំទៅកាន់ Thailandblog អំពីស្ថានភាពជាមួយ ABN AMRO អ៊ីមែលខាងក្រោមបានមកដល់។ ខ្ញុំមិនទាន់បានសិក្សាវានៅឡើយទេ ប៉ុន្តែវាហាក់ដូចជានៅលើការអាន cursory ដែលពួកគេមិនបានចូលទៅក្នុងរឿងមួយចំនួន។

ប្រធានបទ៖ ពាក្យបណ្តឹងរបស់អ្នកអំពីគោលនយោបាយប្រទេស សូមគោរពលោក XXX,

អ្នកបានសរសេរសំបុត្រមកយើងនៅថ្ងៃទី 30 ខែមិថុនា ឆ្នាំ 2018។ នៅក្នុងលិខិតរបស់អ្នក អ្នកជំទាស់នឹងការសម្រេចចិត្តរបស់ធនាគារក្នុងការចែកផ្លូវជាមួយអ្នក។ វាទាក់ទងនឹងការសម្រេចចិត្តរបស់ធនាគារក្នុងការនិយាយលាដល់អតិថិជនដែលរស់នៅក្នុងប្រទេសថៃ ក្នុងចំណោមអ្នកផ្សេងទៀត។

យើង​បាន​សម្រេច​ចិត្ត​មិន​ងាក​ចេញ​ពី​តំណែង​ដែល​បាន​យក​មុន​នោះ​ទេ។ នៅក្នុងលិខិតនេះ យើងផ្តល់ការពន្យល់របស់យើង។ តើពាក្យបណ្តឹងរបស់អ្នកគឺជាអ្វី? នៅក្នុងសំបុត្ររបស់អ្នក អ្នកបង្ហាញថាអ្នកមានចំណាប់អារម្មណ៍ខ្លាំងថា ធនាគារ ABN AMRO មានអាជ្ញាប័ណ្ណធនាគារសម្រាប់ធនាគារនៅក្រៅអឺរ៉ុប។ អ្នកមានការចាប់អារម្មណ៍នេះ ដោយសារតែករណីលើកលែងមួយត្រូវបានបង្កើតឡើងសម្រាប់ជនបរទេស និងសម្រាប់អតិថិជនដែលនៅតែមាន "ផលិតផល" កំពុងដំណើរការ។ ជាចុងក្រោយ អ្នកចង់ឃើញនិយមន័យផ្លូវច្បាប់ជាក់ស្តែងនៃគោលគំនិតនៃលំនៅដ្ឋាន។ អ្នកបង្ហាញថាអ្នកបានធ្វើអន្តោប្រវេសន៍ពីប្រទេសហូឡង់ ប៉ុន្តែអ្នកមិនបានធ្វើអន្តោប្រវេសន៍ទៅប្រទេសថៃទេ។ អ្នក​ឃើញ​ខ្លួន​ឯង​ជា​បណ្ដោះអាសន្ន​នៅ​ប្រទេស​ថៃ។ តើធនាគារមានតួនាទីអ្វី?

នៅថ្ងៃទី 26 ខែមិថុនា ឆ្នាំ 2018 អ្នកត្រូវបានប្រឈមមុខតាមទូរស័ព្ទជាមួយនឹងគោលនយោបាយប្រទេសរបស់ធនាគារ ABN AMRO ។ បន្ទាប់​ពី​ការ​ពិគ្រោះ​តាម​ទូរសព្ទ​នេះ អ្នក​ក៏​បាន​ទទួល​អ៊ីមែល​បញ្ជាក់​ការ​ប្រជុំ​នេះ​ដែរ។ នាយកដ្ឋានលក់រាយអតិថិជនអន្តរជាតិបានបង្ហាញពីជំហររបស់ធនាគារទាក់ទងនឹងការបញ្ចប់ទំនាក់ទំនងធនាគារជាមួយអតិថិជននៅក្រៅសហភាពអឺរ៉ុប។ យើងយល់ព្រមលើមុខតំណែងដែលបានយក ហើយមិនអាចធ្វើការលើកលែងសម្រាប់អ្នកបានទេ។ សម្រាប់ធនាគារ និយមន័យនៃជនបរទេសគឺមិនខុសពីនិយមន័យទូទៅនៃជនបរទេសនោះទេ។ ជនបរទេសគឺជាបុគ្គលដែលរស់នៅបណ្តោះអាសន្ន និងធ្វើការនៅក្នុងប្រទេសមួយ។ ដូច្នេះ ជនបរទេសគឺខុសពីជនអន្តោប្រវេសន៍។ ជនអន្តោប្រវេសន៍​ម្នាក់​ផ្លាស់​ទៅ​ប្រទេស​ផ្សេង​ដើម្បី​កសាង​ជីវិត​ថ្មី​នៅ​ទីនោះ។ អ្នក​មិន​បាន​ប្រាប់​យើង​ថា​អ្នក​កំពុង​ស្នាក់​នៅ​ក្នុង​ប្រទេស​ថៃ​ជា​បណ្ដោះ​អាសន្ន​ទេ។

អ្នកអាចចង្អុលបង្ហាញការស្នាក់នៅបណ្តោះអាសន្នរបស់អ្នកនៅបរទេសដោយមធ្យោបាយនៃសេចក្តីថ្លែងការណ៍ជនបរទេសដែលបានបញ្ចប់។ យើងមិនបានទទួលសេចក្តីថ្លែងការណ៍បែបនេះពីអ្នកទេ ដែលមានន័យថាយើងនឹងនិយាយលាអ្នកក្នុងនាមជាអតិថិជន។ តើនេះមានន័យយ៉ាងណាចំពោះអ្នក?

ជាមួយយើង អ្នកមានប្រាក់បញ្ញើសន្សំដែលមានរយៈពេលកំណត់ និងអត្រាការប្រាក់ថេរ។ អ្នកមិនអាចបិទគណនីសន្សំនេះដោយខ្លួនឯងបានទេ។ យើងនឹងធ្វើវាសម្រាប់អ្នកមិនយូរជាង 7 ខែបន្ទាប់ពីថ្ងៃទី 3 ខែកក្កដា ឆ្នាំ 2018។ អ្នកនឹងទទួលបានសមតុល្យ និងការប្រាក់លើគណនីត្រួតពិនិត្យដែលត្រូវបានភ្ជាប់ទៅគណនីសន្សំរបស់អ្នក។ លើសពីការប្រាក់បង្គរ អ្នកក៏នឹងទទួលបានការប្រាក់ដែលអ្នកនៅតែទទួលបានរហូតដល់ចុងបញ្ចប់នៃអាណត្តិ។ តើអ្នកចង់ពិនិត្យមើលថាតើគណនីទូទាត់របស់អ្នកត្រឹមត្រូវនៅក្នុង Internet Banking ដែរឬទេ? អ្នកអាចផ្លាស់ប្តូរគណនី contra នេះក្នុងរយៈពេល 5 ខែតាមរយៈទម្រង់ការលុបចោល។ ក្នុងករណីដែលមិនទំនងដែលគណនីផ្ទុយរបស់អ្នកមិនត្រឹមត្រូវ យើងនឹងផ្ទេរប្រាក់ទៅគណនីផ្អាក ABN AMRO ។ NB! អ្នកនឹងមិនទទួលបានការចាប់អារម្មណ៍លើរឿងនេះទេ។

នៅថ្ងៃទី 1 ខែមករា ឆ្នាំ 2019 យើងនឹងនិយាយលាទៅកាន់អ្នកក្នុងនាមជាអតិថិជន។ គណនីបញ្ញើសន្សំរបស់អ្នកនឹងត្រូវបិទនៅចុងខែមករា ឆ្នាំ 2019 នៅចុងក្រោយបំផុត។ គណនីទូទាត់របស់អ្នកតែងតែជាចុងក្រោយដែលត្រូវបិទ។ ប្រសិនបើលេខគណនីផ្ទុយរបស់អ្នកមិនត្រូវបានគេដឹងដល់ពួកយើងនៅពេលនៃការលុបចោល ប្រាក់នឹងត្រូវបានផ្ទេរទៅគណនីបណ្តោះអាសន្នរបស់ធនាគារ។ បន្ទាប់មកអ្នកអាចទាក់ទងធនាគារ ហើយយើងនឹងផ្ទេរប្រាក់ទៅគណនីដែលអ្នកបញ្ជាក់។ ជាការពិតណាស់ លុយនៅតែជារបស់អ្នក។

ច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិ

យើងចង់ពន្យល់ដោយផ្អែកលើច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិដែលធនាគារបានសម្រេចកែសម្រួលគោលនយោបាយរបស់ខ្លួន។ ដូចដែលធនាគារបានបញ្ជាក់ពីមុនមក វាកាន់តែពិបាក កាន់តែប្រថុយប្រថាន និងមានតម្លៃថ្លៃជាងមុនសម្រាប់ធនាគារក្នុងការផ្តល់សេវាកម្មនៅខាងក្រៅអឺរ៉ុប។ នេះជាផ្នែកមួយដោយសារតែការបង្កើនច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិស្តីពីផលិតផល និងសេវាកម្មហិរញ្ញវត្ថុនៅក្នុងតំបន់នេះ។ ធនាគារត្រូវតែអនុវត្តតាមច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិនៃប្រទេសដែលអតិថិជនរស់នៅ ក៏ដូចជាច្បាប់របស់ប្រទេសហូឡង់ ដើម្បីការពារការលាងលុយកខ្វក់ និងហិរញ្ញប្បទានភេរវកម្ម (តទៅនេះ៖ Wwft)។ ខាងក្រោមនេះយើងនឹងពិភាក្សាអំពីប្រភេទផ្សេងៗនៃបទប្បញ្ញត្តិឱ្យបានលម្អិតបន្ថែមទៀត។ បន្ថែមពីលើជម្រើសគោលនយោបាយ គោលនយោបាយដែលបានធ្វើវិសោធនកម្មសម្រាប់អ្នកមិនរស់នៅគឺផ្អែកលើសសរស្តម្ភពីរ៖

(1) តើអ្វីដែលអាចត្រូវបានផ្តល់ជូនដោយផ្អែកលើច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិក្នុងស្រុកក្នុងប្រទេសមួយ និង (2) តើកាតព្វកិច្ច Wwft ដែលធនាគារត្រូវអនុវត្តតាម ជាលទ្ធផលនៃការពិតដែលថាអតិថិជនរស់នៅក្នុងប្រទេសជាក់លាក់មួយ? ផ្អែកលើគោលការណ៍ខាងលើ យើងបានបង្កើតគោលការណ៍ថ្មីមួយ។ ជាអកុសល នេះមានន័យថា យើងត្រូវនិយាយលាទៅកាន់អតិថិជនជាក់លាក់។

តាមធម្មជាតិ យើងបានវាយតម្លៃថាតើការផ្លាស់ប្តូរគោលនយោបាយមិននាំទៅរកផលវិបាកដែលមិនសមហេតុផលសម្រាប់អតិថិជនដែលពាក់ព័ន្ធនោះទេ។ នេះក៏បានកើតឡើងនៅក្នុងករណីរបស់អ្នក ហើយធនាគារបានសន្និដ្ឋានថានេះមិនមែនជាករណីនោះទេ។ ប្រសិនបើធនាគារផ្តល់សេវាដល់អតិថិជននៅក្រៅប្រទេសហូឡង់ នោះវាត្រូវតែគោរពតាមច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិក្នុងស្រុក។ នេះ​មិន​ខុស​គ្នា​ទេ ប្រសិនបើ​ជា​ឧទាហរណ៍ ធនាគារ​ថៃ​ចង់​ផ្តល់​សេវា​នៅ​ប្រទេស​ហូឡង់។ អនុលោមតាមផ្នែក 2:11 នៃ Wft វាត្រូវបានហាមឃាត់មិនឱ្យធ្វើអាជីវកម្មរបស់ធនាគារនៅប្រទេសហូឡង់ដោយគ្មានអាជ្ញាប័ណ្ណពី ECB ។ អនុលោមតាមផ្នែកទី 2:11 នៃ Wft ដែលជាធនាគារថៃដែលមានអាជ្ញាប័ណ្ណនៅក្នុងប្រទេសថៃ ដូច្នេះប្រហែលជាមិនផ្តល់សេវាកម្មដោយស្វ័យប្រវត្តិនៅក្នុងប្រទេសហូឡង់ទេ។

អនុវត្តដូចគ្នាចំពោះធនាគារនេះ ត្រូវតែស៊ើបអង្កេតតាមប្រទេសដែលអតិថិជនរបស់ធនាគាររស់នៅ ថាតើវាត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យផ្តល់សេវាដល់អ្នករស់នៅក្នុងប្រទេសនោះដោយគ្មានអាជ្ញាប័ណ្ណនៅក្នុងប្រទេសដែលពាក់ព័ន្ធដែរឬទេ។ ច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិ (ត) នេះមិនមែនជាបញ្ហាទាល់តែសោះសម្រាប់អតិថិជនដែលរស់នៅក្នុង EEA ពីព្រោះធនាគារមានលិខិតឆ្លងដែនអឺរ៉ុប។ ជាមួយនឹងលិខិតឆ្លងដែនអ៊ឺរ៉ុបនេះ វាត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យផ្តល់សេវាឆ្លងដែននៅក្នុង EEA ដោយផ្អែកលើអាជ្ញាប័ណ្ណរបស់ខ្លួនដែលបានផ្តល់នៅក្នុងប្រទេសហូឡង់។ សម្រាប់អតិថិជនដែលរស់នៅក្រៅ EEA វាត្រូវតែត្រូវបានត្រួតពិនិត្យក្នុងប្រទេសមួយថាតើអាចផ្តល់សេវាបានឬអត់។ ច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិក្នុងស្រុកមានសារៈសំខាន់សម្រាប់រឿងនេះ។ ក្រៅពីសំណួរថាតើធនាគារអាចផ្តល់សេវាដោយគ្មានអាជ្ញាប័ណ្ណនៅក្នុងយុត្តាធិការជាក់លាក់ឬអត់ ជាពិសេសនៅក្រៅ EEA វិធាននៃការប្រតិបត្តិក្នុងតំបន់ក៏អាចអនុវត្តផងដែរ ថាតើមានលក្ខណៈចាំបាច់ឬអត់។ ធនាគារក៏ត្រូវអនុវត្តតាមនេះដែរ។

ការយល់ដឹងមិនគ្រប់គ្រាន់ជាមួយច្បាប់ក្នុងស្រុកទាំងនេះ បង្កហានិភ័យសម្រាប់ធនាគារ។ ផងដែរ ដោយសារការទទួលបានចំណេះដឹងគ្រប់គ្រាន់អំពីការអនុវត្តច្បាប់ក្នុងស្រុក ធ្វើឱ្យមានការចំណាយចាំបាច់សម្រាប់ធនាគារ។ ទិដ្ឋភាពនេះក៏មានតួនាទីនៅក្នុងគោលនយោបាយមិនមែនលំនៅឋានដែលបង្កើតឡើងដោយធនាគារផងដែរ។ ដោយផ្អែកលើព័ត៌មាន និងដំបូន្មានដែលធនាគារបានទទួលពីទីប្រឹក្សាខាងក្រៅ និងក្រុមហ៊ុនច្បាប់ (ល្បីឈ្មោះ) អំពីច្បាប់ និងបទប្បញ្ញត្តិក្នុងស្រុកដែលអាចអនុវត្តបាន វាហាក់ដូចជា (លែងមាន) ដែលអាចផ្តល់សេវាធនាគារឆ្លងដែនដល់ប្រជាជនថៃដោយគ្មានអាជ្ញាប័ណ្ណ ឬរូបវន្ត វត្តមាននៅប្រទេសថៃ។

នៅក្នុងការណែនាំដែលធនាគារបានទទួល ភាពខុសគ្នាមួយត្រូវបានធ្វើឡើងរវាងប្រភេទសេវាកម្មដូចខាងក្រោម៖ (1) អតិថិជនដែលរស់នៅក្នុងប្រទេសថៃធ្វើដំណើរទៅកាន់សាខាធនាគារនៅប្រទេសហូឡង់ (2) សេវាឆ្លងប្រទេស ដែលបុគ្គលិកធនាគារស្ថិតនៅ។ នៅប្រទេសហូឡង់ និងអតិថិជននៅប្រទេសថៃ ឧទាហរណ៍តាមរយៈអ៊ីមែល ឬទូរស័ព្ទ (3) បុគ្គលិកធនាគារធ្វើដំណើរទៅប្រទេសថៃដើម្បីជួបអតិថិជននៅប្រទេសថៃ។ សម្រាប់ប្រភេទសេវាកម្មនីមួយៗ វាត្រូវបានចង្អុលបង្ហាញថាតើសេវាកម្មធនាគារ ឬផលិតផលហិរញ្ញវត្ថុទាំងនេះអាចត្រូវបានផ្តល់ជូននៅក្នុងប្រទេសដែលពាក់ព័ន្ធនៅក្នុងឯកសារប្រទេសថៃនេះ។ សម្រាប់​ប្រទេស​ថៃ ធនាគារ​ឆ្លង​ដែន​មាន​គ្រប់​ប្រភេទ​ខាង​លើ​មាន​ពិន្ទុ​ពណ៌​ក្រហម។ នេះមានន័យថា វាមិនអាចអនុវត្តសេវាកម្មទាំងនេះដោយគ្មានអាជ្ញាប័ណ្ណ ឬវត្តមានជាក់ស្តែងនៅក្នុងប្រទេសថៃបានទេ។

អនុលោមតាមផ្នែកទី 3 នៃ Wwft ធនាគារត្រូវតែធ្វើការឧស្សាហ៍ព្យាយាមដល់អតិថិជនដើម្បីការពារការលាងលុយកខ្វក់ និងហិរញ្ញប្បទានភេរវកម្ម។ ប្រសិនបើមានហានិភ័យខ្ពស់ ធនាគារត្រូវតែធ្វើការឧស្សាហ៍ព្យាយាមលើអតិថិជនបន្ថែម ស្របតាមមាត្រា 8 នៃ Wwft ។ ចំណុចចាប់ផ្តើមនៅទីនេះគឺថា ធនាគារត្រូវតែអនុវត្តការវិភាគហានិភ័យផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ខ្លួន ដើម្បីវាយតម្លៃថាតើប្រភេទអតិថិជន សេវាកម្ម និងប្រតិបត្តិការណាខ្លះដែលមានហានិភ័យខ្ពស់នៃការលាងលុយកខ្វក់ ឬហិរញ្ញប្បទានភេរវកម្ម។ ធនាគារមានកាតព្វកិច្ចក្នុងការកំណត់ថាតើប្រទេសណាដែលមានហានិភ័យកើនឡើង ដោយប្រើប្រាស់ការបោះពុម្ពផ្សាយពីក្រុមការងារសកម្មភាពហិរញ្ញវត្ថុ (FATF) ក្នុងចំណោមរបស់ផ្សេងៗទៀត។ លើសពីនេះ ធនាគារប្រើប្រាស់ប្រភពខាងក្រោម ក្នុងចំណោមប្រភពផ្សេងៗទៀត ដើម្បីកំណត់ថាតើមានការកើនឡើងហានិភ័យនៅក្នុងប្រទេសជាក់លាក់មួយឬយ៉ាងណា៖ ប្រភពខាងក្រៅ គណៈកម្មាធិការ Basel ស្តីពីការត្រួតពិនិត្យធនាគារ/ធនាគារសម្រាប់ការតាំងទីលំនៅអន្តរជាតិ ក្រុមធនាគារ Wolfsberg ក្រុមប្រឹក្សាអឺរ៉ុប នីតិកម្មហូឡង់ (Wft /Wwft) អ្នកគ្រប់គ្រង (DNB, ECB និងអ្នកផ្សេងទៀតដូចជា BaFin និង FCA) ស្តង់ដាររាយការណ៍ទូទៅរបស់ OECD IHS (សេវាដោះស្រាយព័ត៌មាន ផែនទីហានិភ័យនៃឧក្រិដ្ឋកម្មហិរញ្ញវត្ថុ) ប្រភពផ្ទៃក្នុង គោលការណ៍ទទួលយកអតិថិជន និងការប្រឆាំងការលាងលុយកខ្វក់ (CAAML)

ផ្អែកលើប្រភពខាងលើ ប្រទេសនីមួយៗទទួលបានពិន្ទុបរិមាណជាក់លាក់។ លើសពីនេះ នាយកដ្ឋានអនុលោមភាព និងសន្តិសុខ និងការគ្រប់គ្រងការស៊ើបការណ៍សម្ងាត់របស់ធនាគារ ក្នុងចំណោមនាយកដ្ឋានផ្សេងទៀត ក៏ធ្វើការវាយតម្លៃគុណភាពផងដែរ។ ដោយផ្អែកលើពិន្ទុហានិភ័យគុណភាព និងបរិមាណ ហានិភ័យត្រូវបានកំណត់នៅទីបំផុតក្នុងមួយប្រទេស។ ផ្អែកលើការវិភាគហានិភ័យដែលធ្វើឡើងដោយធនាគារ ប្រទេសថៃ នៅក្នុងការប៉ាន់ប្រមាណរបស់ធនាគារ មានលក្ខណៈសម្បត្តិគ្រប់គ្រាន់ជាប្រទេសដែលមានហានិភ័យកើនឡើង ដែលតម្រូវឱ្យធនាគារធ្វើការយកចិត្តទុកដាក់បន្ថែមលើអតិថិជន។ នេះនាំឱ្យមានការចំណាយខ្ពស់សម្រាប់ធនាគារ ហើយសម្រាប់ហេតុផលនោះ ធនាគារបានសម្រេចកែសម្រួលគោលនយោបាយរបស់ខ្លួន។

សម្រាប់អ្វីដែលនៅសល់ យើងយោងទៅមាត្រា 35 នៃលក្ខខណ្ឌទូទៅរបស់ធនាគារ ABN AMRO NV ។ នេះចែងថាធនាគារមានសិទ្ធិក្នុងការបញ្ចប់ទំនាក់ទំនងដោយបញ្ជាក់ពីហេតុផលប្រសិនបើមានការស្នើសុំ។ ទាំងអស់នេះមិនធ្វើឱ្យខូចដល់ការពិតដែលថា ABN AMRO យល់ថាការផ្លាស់ប្តូរគោលការណ៍មានការរំខានសម្រាប់អតិថិជនដែលរងផលប៉ះពាល់នោះទេ។ ជាពិសេស​សម្រាប់​អតិថិជន​ដែល​បាន​ធ្វើ​ធនាគារ​ជាមួយ​យើង​ជា​យូរ​មក​ហើយ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ធនាគារមិនធ្វើការលើកលែងណាមួយក្នុងរឿងនេះទេ ដូច្នេះមិនមែនសម្រាប់អ្នកទាំងពីរទេ។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ធនាគារតែងតែរៀបចំផ្តល់ជំនួយជាក់ស្តែងក្នុងការបំពេញកិច្ចការធនាគារ។

សេចក្តីសន្និដ្ឋាន

យើងយល់ថាការផ្លាស់ប្តូរគោលការណ៍របស់យើងមានឥទ្ធិពលលើអ្នក។ ទោះជាយ៉ាងណាក៏ដោយ ធនាគារនឹងប្រកាន់ខ្ជាប់នូវគោលការណ៍របស់ខ្លួន ហើយជាអកុសលមិនអាចធ្វើការលើកលែងសម្រាប់អ្នកបានទេ។ សម្រាប់សំណួរជាក់ស្តែងអំពីការទូទាត់ យើងបញ្ជូនអ្នកទៅកាន់នាយកដ្ឋានលក់រាយអតិថិជនអន្តរជាតិរបស់យើង។ ដោយក្តីគោរព ធនាគារ ABN AMRO NV

បានដាក់ស្នើដោយ Ruud