כוח הקנייה של הגמלאים יירד בחדות בשנים הבאות!
ב-18 באוקטובר הופיעה ב- Thailandblog השאלה "האם אתה מודאג מהנחות על הפנסיה שלך?". והיו לכך מספר רב של תגובות חיוביות. לצערי, כמעט ולא ניתנו נימוקים מדוע הקורא צריך להיות מודאג ולכן אני נותן הסבר מפורט יותר על המתרחש בתרומה זו.
למען הפרוטוקול, ברצוני להודיעך כי אני בוודאי לא מומחה לפנסיה ולפני הניתוח שלי אבקש אפוא לומר לך שהניתוח שלי הוא חסר ניסיון לחלוטין, לא שלם, לא מוסמך ויותר מכך, ספוג בחשיבה קונספירטיבית. לכן אני מעריך כל תגובה לדיון הזה, אבל אני מבקש שתנמק את התגובות שלך כדי שכולם ילמדו מהן משהו.
האופן השערורייתי שבו מחושב יחס המימון (הפוליסה) של קרנות הפנסיה (PF).
בתרומתי לשאלה מיום 18 הסברתי כיצד מחושבים יחסי כיסוי (נכסים/התחייבויות לפנסיה * 100%) ל-PF. אתה יכול לקרוא אותו שוב כאן:www.thailandblog.nl/expats-en-pensionado/pensioen/kortingen-pensioen/ . החל משנת 2015, PF משתמשים במונח "יחס מימון מדיניות", שהוא יחס המימון הממוצע לאורך 12 חודשים.
התרומה שלי קבעה שההתחייבויות הפנסיוניות נקבעות באופן שיטתי גבוה מדי מכיוון שהממשלה קובעת ריבית אקטוארית נמוכה והתעלמות מוחלטת מכושר ההשתכרות של הנכסים. באתר האינטרנט www.gepensionerden.nl את "כלי הניתוח 2014" תמצאו מתחת לפרסומים ומתוך כך ניתן לחשב שכ-80 PF השתמשו בריבית אקטוארית ממוצעת של 1.89%, בעוד שבאותה שנה התשואה על תיק ההשקעות הייתה 15.4%.
אולי אתה אומר כעת ש-2014 לא הייתה שנה ממוצעת ולכן אני נותן לך את תוצאת ההשקעה הממוצעת המשוקללת בשנים 1971-2014 של PF Zorg en Welzijn של 8.7% ושל ABP במהלך התקופה 1993-2014 הוא 7.5 %. אולי אתה לא מאמין לי ולכן הקישור למכתב מה-KNVG מה-9 בספטמבר לגברת קלינסמה עם המידע הזה. המכתב עוסק גם בשיקום פרספקטיבה של ההצמדה לאינדקס: www.gepensionerden.nl/
בעוד שההתחייבויות הפנסיוניות מוגדלות לרמות חסרות תקדים בשל הריבית האקטוארית הנמוכה, מתעלמים לחלוטין מכושר ההשתכרות של הנכסים. זה לא יכול להיות מטורף יותר, נכון?
הגמלאים מקריבים כעת את צבירת הפנסיה של הצעירים
כן, זה יכול להיות אפילו יותר מטורף! לא קראת בכל מקום שהצעירים משלמים כביכול על הזקנים ושסירי הפנסיה ריקים כשהצעירים פורשים? הראשון הוא אגדה וההפך חל. השני נכון רק בחלקו, אבל זה נובע מהממשלה הנוכחית, הפרלמנט העבדי והטיפש שלנו וחוסר הארגון של העובדים הנוכחיים. עוד על כך בהמשך!
האם אתה מכיר את המושג "פרמיית כיסוי עלות מופחתת"? מדובר בפרמיה פנסיונית הנמוכה מדמיית כיסוי העלות שמשלמים עובדים ומעסיקים בגין התחייבות פנסיונית הנובעת בכל שנה. בפרמיה לכיסוי עלות מופקד כל כך הרבה שההתחייבות הפנסיונית הנובעת מכוסה וההון העצמי נשאר ברמה הנדרשת. עם פרמיית כיסוי עלויות מושתקת, הפרמיה לתשלום מופחתת על ידי הגברת תוצאות ההשקעה הצפויות - באמצעות ריבית שוק גבוהה יותר. לפיכך לא נעשה שימוש בריבית האקטוארית שלפיה מחושבות ההתחייבויות הפנסיוניות, אלא בריבית שוק גבוהה יותר. כך שמתווסף לנכסים פחות מהגידול בהתחייבויות הפנסיוניות ובכך מקטין את יחס הנכסים והכיסוי של קרנות הפנסיה.
למעשה, קיימת הנחה בפרמיה על דמי הפנסיה שישולמו על ידי העובדים והספקים, וכתוצאה מכך יידרש בעתיד הנחות בהתחייבויות הפנסיוניות של גמלאים ועובדים כדי לפצות על הנכסים האבודים. בדרך זו משלמים הקשישים (גמלאים) את ההנחה עבור הצעירים (העובדים והבוסים שלהם). במהלך התקופה 2010-2015 הסתכמה ההנחה בסך של 28%, או במונחים כספיים כמעט 40 מיליארד אירו, או כ-3% נקודות יחס כיסוי. והאם אתה יודע מי נותן את ההנחה הגבוהה ביותר במונחים כספיים? הממשלה שלנו עם קרן הפנסיה ABP שלה לעובדי מדינה בהנחה של 881 מיליון אירו. האם תרצה לקרוא עוד על הפרמיה המרופדת לכיסוי עלות? אז תסתכל כאן: www.gepensionerden.nl/Brief_CSO-KNVG
עמותות של גמלאים אמנם מעלות את העוול הזה מול מזכיר המדינה ובית הנבחרים, אבל האינטרס של הממשלה להעלות יותר מסים באמצעות פחות הפרשות לפנסיה וחשיבות הרווחים הגבוהים יותר בקהילה העסקית מביאים לכך שאתה כגמלאי משלם את החשבון .
חקיקת פנסיה חדשה ומי החברים שלך?
בסוף 2014 אימץ הפרלמנט חקיקה חדשה שנכנסה לתוקף ב-2015 ומכונה "מסגרת ההערכה הפיננסית החדשה". יש בו חוקים חדשים רבים, אבל אני עושה "קטיף דובדבנים" על ידי הדגשת כמה. כדי לחשב את ההתחייבויות הפנסיוניות, על ה-PF להשתמש במה שנקרא UFR (Ultimate Forward Rate) עבור התחייבויות ארוכות מ-20 שנה. זה הסתכם בתחילה ב-4.2% והצטמצם ל-3.3% עבור PFs ביולי על ידי הבנק ההולנדי. מבטחים עשויים להמשיך להשתמש ב-UFR הגבוה יותר ולכן צריכים לשמור על פחות רזרבות מאשר PFs. אני מעריך שההשפעה של ה-UFR על יחס הכיסוי של PFs מוגבלת מכיוון שהתחייבויות קרובות יותר למועד הערכת השווי פשוט נושאות משקל רב יותר והריבית הנמוכה בהרבה ממשיכה לחול.
מדד נוסף הוא שבמקרה של חוסר מימון (יחס כיסוי נמוך מ-105%), צריך לבצע קיצוצים פחות מהר. תקופת הכיסוי הסמויה המקובלת גדלה משלוש לחמש שנים וכעת יש לפרוס את ההנחות על פני עשר שנים ולהעריך מחדש מדי שנה. יתר על כן, ההון המנדטורי (VEV) הוגדל בכ-5% והוא כעת בין 128% ל-135%. ה-VEV המדויק תלוי בהרכב הנכסים ב-PF. אם יחס המימון של הפוליסה נמוך מה- VEV, PF רשאי להצמיד רק חלקית. הגבול התחתון להצמדה למדד הוגדל מ-105% ל-110% ולכל יחס מימון פוליסה בנקודת אחוז מעל 110%, PF רשאי להשתמש רק ב-0.1% להצמדה. אז נניח של-PF יש יחס מימון מדיניות של 120% ועליית השכר הכללית היא 2%, אז ה-PF עשוי להצמיד (120%-110%)*0.1 = 1%.
אני מניח שמזכירת המדינה, גברת קלינסמה, שלחה את החוק לפרלמנט עם הסבר, אבל אני לוקח את החופש לעשות זאת שוב בשבילה ואז לקחת בחשבון את המציאות:
"חברי הסנאט ובית הנבחרים היקרים. בהתחשב בתוכנית הממשלה להגדיל את הרווחיות של המגזר הפרטי וכן להגדיל את הכנסות הממשלה ממסים ובהתחשב בעובדה כי קשישים (65+) בהולנד הם מבני הארץ המשגשגים ביותר (ראו בין היתר, SCB 2012 דוח ) אני שולח לך את החוק על מסגרת ההערכה הפיננסית החדשה. לפי חוק זה, PF לא יוכלו עוד לבצע קיצוצים כל כך מהר במקרה של חוסר מימון, ויתרה מכך, קיצוצים אלה יתפרסו על פני 10 שנים.
הממשלה רואה חשיבות ש-PF ייצרו חיץ חסר תקדים של כ-30% על ההתחייבויות הפנסיוניות ולשם כך האופציה להצמיד פנסיה למדד מוגבלת מאוד לאותם PF שיש להם גירעון ברזרבה (יחס כיסוי נמוך מ-VEV). כממשלה, נמשיך גם לעודד את מדיניות הפרמיות המושתקות לכיסוי עלויות כך שההכנסות ממסים יישארו מקסימליות ויחסי המימון של הפוליסה יישארו נמוכים בהתאם. מכיוון שבשנת 2014 95% מהגמלאים היו בקרנות פנסיה עם VEV נמוך מדי, אני יכול להבטיח לך שהגבלת ההצמדה למדד מכסה כמעט את כל הגמלאים.
בהתחשב בעובדה שהכלכלה ההולנדית, כמו יפן, הגיעה למצב פחות או יותר יציב, ההכנסות הנומינליות מפנסיה יישארו אפוא כמעט זהות למשך 10 עד 20 שנים לפחות, אך הן יכולות להמשיך ליהנות מקצבה יציבה של המדינה. זאת כמובן בהנחה שלא נטיל מס על ה-AOW. הממשלה לא מצפה לבעיות גדולות מהחברה כי הגישה דומה לצפרדעים רותחות (לא זורקים אותן למחבת כשהמים רותחים, אלא מחממים את המים הקרים כשהצפרדעים כבר בתוכם) ולקשישים יש מעט הזדמנות להתנגד. יש לנו גם ארכיון עגול מיוחד למכתבים של קשישים וסנגורים של גמלאים. לבסוף, אציין כי הצעת החוק הנוכחית תואמת לחלוטין את מדיניות העמדת הקשישים מאחורי העובדים".
מי מהמפלגות הפוליטיות בבית הנבחרים הצביע בעד ומי הצביע נגד? המצביעים בעד היו VVD, PvdA, D66, Groen Links, SGP והאיחוד הנוצרי. מי שהצביעו נגד היו 50plus, SP, CDA, PVV והמפלגה למען החיות. באופן אישי, אני חושב שהצבעה בעד PvdA היא עוד חשיפה למפלגה הזו. האם אתה מבין כעת את הכשירות שלי לפרלמנט עבדי וטיפש שמסכים לצעדים שמשפיעים בצורה כל כך לא פרופורציונלית על קבוצה גדולה, פגיעה ובלתי עמידה של אנשים?
אם תרצה לקרוא את התנהגות ההצבעה בעצמך, עבור אל: www.loonvoorlater.nl/nieuwsbericht/stemwijzer-keuzeen-18-maart-2015.aspx
צעירים יקבלו בהמשך קצבה נמוכה בהרבה
כשהייתי בן 23STE התחלתי לעבוד, נאלצתי להמתין עוד שנתיים עד שאוכל להשתתף בקרן הפנסיה והצבירת הפנסיה שלי התבצעה מגיל 25STE עד גיל 65STE. אז ההצטברות הייתה מעל 40 שנה כשהמטרה הסופית הייתה של AOW + קצבה משלימה השווה ל-70% מהשכר האחרון שהרוויח. עיקרון השכר האחרון הוחלף מאוחר יותר בעקרון השכר הממוצע הנמוך. תשלום הפרשות לפנסיה מפחית הכנסה ממס בשיעור השולי (תיבה 1) ויתרה מכך, הון הפנסיה הצבור אינו ממוסה בתיבה 3. ועם הפרישה, התשלום מתבצע לרוב בשיעור IB נמוך בהרבה. קוץ בעין של הממשלה ובשנת 2013 הפחית בית המחוקקים באופן דרסטי את האחוז שניתן להפריש בפטור ממס לפנסיה. הרציונל לכך היה שכולם צריכים לעבוד יותר ולכן יכולים לחסוך לפנסיה לאורך תקופה ארוכה יותר, אבל השיקול האמיתי הוא הגדלת מיסוי והגדלת רווחי החברות.
ה-PF התאימו את הכללים שלהם בהתאם וקרן הפנסיה שלי מאפשרת כעת לאנשים לבנות פנסיה מגיל 18 ועד גיל 67. צעירים העוקבים לימודי HBO או אוניברסיטאות ואולי גם רוצים לטייל בעולם לשנה או משהו כזה לעולם לא יוכלו לבנות שוב פנסיה מלאה באמצעות השתתפות בקרן פנסיה ולהתחיל בפער של חמש עד עשר שנים. הוסיפו לכך שרמת הארגון של העובדים בכלל ושל הצעירים בפרט כיום כל כך נמוכה עד שקשה יותר ויותר לאיגודים מקצועיים למלא את תפקידם כסנגורים של עובדים (צעירים). צעירים יכולים לחסוך לפנסיה בעצמם או לקנות מוצרי בנקאות ו/או ביטוח כיחידים, אבל ההיסטוריה של ענייני פוליסות סחטנות ומשבר הבנקים של 2008 בקושי מעודדת. אם אתה יותר אופטימי ממני, האם אוכל להמליץ על הספר "זה לא יכול להיות נכון" מאת Joris Luyendijk או אפילו טוב יותר לצפות בסרט התיעודי "Inside job" מ-2010?
מה המשמעות של זה ודברים נוספים עבורך באופן קונקרטי?
לחישוב שלי, אני מניח קצבת ABP של 1000 אירו לחודש וגם זה נצרך מדי חודש. יתר על כן, אני מניח מצב ראשוני של יחס מימון פוליסה של 99.7% בסוף 2015 וצמיחה ל-128% בשנת 2027. ל-ABP אכן היה יחס מימון פוליסה של 2015% בסוף ספטמבר 99.7 והצביע על כך צמיחה ל-128% בסוף 2027. למרבה המזל, אין צורך לקצץ כי מגבלת ה-104.2% לא תרד מתחת ל-110% במשך חמש שנים רצופות. רק מעל 2021% ניתן להחיל הצמדה למדד בשנה שלאחר מכן, לראשונה בשנת 1001.49 ואז ההכנסה שלך תעלה ל- € 2027. בסוף 1061.45 ההכנסה שלך תעלה ל-1268,24 אירו עקב הצמדה למדד, אך חבילת הצריכה שלך עלתה מאז ל-20 אירו, כלומר תסבול מאובדן כוח קנייה של כמעט XNUMX%.
בשל המדיניות הממשלתית הנוכחית, מעט מהפנסיה המובטחת בעלת ערך קבוע (לא קבוע לשגשוג), והאם לא הועלו מסים כבר עבור אנשים בני 2015 ומעלה בשנת 65? אנחנו באמת מקווים שהפרלמנט יתעשת ויעמוד למען האינטרסים של הגמלאים, ראו את החישוב להלן:
מקורות התמצאות נוספים
אם תרצו להתמצא עוד יותר, אנא הסתכלו באתרים הבאים: www.pensioenleugen.nl, www.gepensionerden.nl, www.uniekbo.nl, www.pcob.nl en www.anbo.nl ולדעת מי יעמוד על האינטרסים שלך בפרלמנט.
רמברנדט ואן דויבנבודה
אני תוהה מדוע אי אפשר למשוך תשומת לב לנושא הזה בתוכנית שיחה או דיון בטלוויזיה ההולנדית. BV "שדרן MAX". בדרך כלל יושבים שם אנשים בגיל העמידה ליד השולחן.
ללא ספק יהיה מעניין לשמוע את תגובותיהם של אנשים שבקרוב יתעמתו עם זה, או שאולי כבר מושפעים מזה...
יש לקוות שאובדן ההכנסה לא יגיע עד כדי כך שהגמלאים לא יוכלו עוד לבלות את החורף מחוץ לאיחוד האירופי. אם זה אכן יקרה, הם בוודאי יהיו עבדים לממשלה.
מאמר מעולה של מומחה. מבחינת כוח הקנייה, הפנסיה הממלכתית שלי התדרדרה מדי שנה מאז 2007 כי הסכום ששולם נשאר זהה. כאשר ההצמדה מתבצעת מדי שנה, מופעלים בו זמנית היטלים וכללים חדשים, מה שמבטל את ההצמדה. בנוסף מגיע ה
הממשלה עם צעדים המטילים נטל כבד יותר על גמלאי המדינה כי "הם אינם משתתפים יותר בתהליך העבודה". ביטוי מועדף של פכטולד/D66 פלוני שסבור שפנסיונרי AOW שייכים לקבוצה שצריכה להיענש על התרווחות וקבלת הטבות. מגיע הזמן שכל הקשישים שמקבלים רק פנסיה ממלכתית יקבלו אוטומטית שוברי מזון לבנקי מזון כי הסכום המשולם בניכוי עלויות קבועות לא משאיר מקום לרכישת מזון. עם תודה ל-PvdA ול-D66.
איזה מחזה נפלא ואני לא חושב שמילה ממנו היא שקר החיים הם מחזה תיאטרון וניתן למצוא את השחקנים הכי טובים בפוליטיקה. מתי רוב ההולנדים יתעוררו ואני תוהה אם יוגשו שוב יצירות שמראות שאין דרך אחרת כי ההולנדים מזדקנים וזה כבר לא משתלם, אז נכון שהקשישים ישלמו את העלויות הוא רק תרופה וזו התנגדות במסגרת האפשרויות המשפטיות כמובן כי אלימות לא פותרת דבר. בחירות מוקדמות, כן, ואז כבר לא מאפשרים לימי החופש הרבים של המפלגה והמפלגה לעניים לשלוט. אפילו לא D66, כי היא רוצה להעלות עוד יותר את גיל הפרישה. האם יש יותר כסף לבזבז על דברים לא נכונים? אנחנו על הספסל זמן מה והגיע הזמן לקום. החברה הפכה לחברה עצמית וחייבת להיות הרבה יותר חברתית. מודל הפולדר, מערכת הפנסיה, ההגנה מפני שיטפונות - אלו היו פנינים של החברה שלנו ומה שקורה איתם. זה עתה קראת את סיפור פטירתה של מערכת הפנסיה שלנו. הולנדים ישנים טוב ומחרים מתעוררים בריאים /
הסבר ברור רמברנד.
המפלגות הפוליטיות המובילות נוטשות את הגמלאים הנוכחיים.
משרד הרישוי. עם כל מיני מורכבויות מוקם מסך עשן שקשה לאדם רגיל לעקוב אחריו, אלא שהמדיניות ההרסנית הופכת לאט אבל בטוח יותר גלויה באובדן הרות אסון של כוח הקנייה.
היו לנו פוליסות סחטנות, תנו לביהמה שם... פנסיה סחטנית.
בהצלחה לכולם.
NicoB
אני חושב שכולם מאכזבים: הפורשים כרגע, אלה שמקווים או מקווים לפרוש בקרוב, והצעירים. אני מניח שאוכל להמשיך לעבוד עד גיל 70+ כמעט כלום בפנסיה ופנסיה של המדינה. ומה אפשר לעשות בנידון? לא הרבה, קראתי את המכתבים מקרן הפנסיה שלי כמידע - שבו אתה כבר יודע מראש שמדובר בחדשות רעות -, ממילא אי אפשר לעשות עם זה שום דבר אחר. לבנות רק קופה בעצמך, אבל זה לא קל אם יש לך הכנסה נדיבה. אז אני יכול רק להניח שזה יהיה אומללות כמעט טהורה כשאהיה זקן, אז זה יכול להיות רק לא נורא. ונראה אם נזדקן, אז נצלו את היום.
רוב יקר,
אתה צודק כשאתה אומר שכולם מאכזבים. זה גם חלק מהמדיניות, להפריד ולכבוש. אם תציבו את הצעירים מול המבוגרים ותהפכו את הפוטנציאל לפחות ופחות אטרקטיבי, תשכנעו גם אנשים לא להשתתף בתוכניות פנסיה. במיוחד הצעירים, שיותר ויותר מהם לא יכולים לראות מעבר לאף. מערכת הפנסיה עדיין מוגנת עתיד עם כמה התאמות וצריך לעשות הרבה יותר מאמץ כדי להשיג זאת. לחכות למה שיבוא זו גישה גרועה, כי אז מתקבלות החלטות עבורך ועליך. אז אתה יכול רק להנהן כן ואמן. בחיי העבודה שלי הגשתי סכסוך של עובדי מדינה שלוש פעמים לבית המשפט וניצחתי בכל התיקים. המקרה האחרון אפילו לקח 7 שנים להגיע ל-CRVB. אמונה בטוב והתמדה הם המרכיבים הנכונים. כמו כן מתקיימים ימי ייעוץ בקרנות הפנסיה וניתן לחוות דעות. אם אתה שומר את הפה שלך, אין לך זכות לומר דבר. גם בחירה פוליטית נכונה היא עדיין אפשרית, אם כי המערכת הדמוקרטית שלנו צריכה לעבור שיפוץ.
בעבודה שלי אמרנו אחד לשני לפני כ-20-25 שנה: הממשלה לא אמינה, תשמור על עצמך!!! וודאו שיש לכם בית משלכם שמשתלם לכם בגיל 65, ודאו שיש לכם הון בניהול עצמי כך שבסופו של דבר יהיה לכם לפחות 500 יורו מיותרים לחודש. רצוי (עדיין) בית שני שתוכלו להשכיר (בסדר, זה לא מתאים לכולם).
לא שהפוליטיקאים רעים, להיפך, רוב הפוליטיקאים הם אידיאליסטים (אנשים שאומרים ששרים וכו' ממלאים כיסים, אני אומר להם, זה לא נכון ואם בעל הבית כן, הוא סומך על האורחים שלו), אבל ' הם צריכים להוציא הרבה כסף, הבטיחו ונתנו יותר מדי סוכריות על מקל לאנשים. כל זה למען רווחי הבוחרים. זה החיסרון הגדול של הדמוקרטיה...
מרגרט תאצ'ר אמרה זאת בצורה כה רהוטה: "הבעיה בסוציאליזם היא שבסופו של דבר נגמר לך הכסף של אחרים".
שיא העושר לכולם כבר מאחורינו.
כן, אכן, כוח הקנייה של הגמלאים בהחלט ירד עוד יותר.
האם אנחנו, כאן בתאילנד, לא יכולים לראות את עצמנו ברי מזל שדאגות כלכליות גדולות חולפות על פנינו?
אין לנו מס רחוב, מס פולדר, מס פסולת, מס מקרקעין וכו' וכו', וגם חשבון הגז שלנו הוא כמעט אפסי. רובנו גם לא משלמים כאן שכר דירה או משכנתא. אז אתה יכול להניח בבטחה שאתה מתחיל עם כ-1.000 אירו לחודש, = הטבה בהשוואה לגמלאים שגרים בהולנד. לאחרונה בדקתי את זה עם מכר בהולנד שיש לו פנסיה ממלכתית ופנסיה מאוד קטנה. היא תקבל סבסוד שכר דירה מסוים, אבל גם זה יבוטל.
השמש עדיין זורחת כאן (כמעט) כל יום והטמפרטורה כמעט ולא יורדת מתחת ל-30 מעלות.
רק בגלל שאתה לא צריך בגדים (חורף), אתה יכול ליהנות לאכול בחוץ מספר יפה של פעמים.
לעת עתה, בואו נמשיך ליהנות ממה שיש לכולנו.
אז בקיצור: הממשלה שוב סתם גונבת מקרנות הפנסיה שלנו. והפעם לא רק פעם אחת, אלא מבחינה מבנית.
הסבר ברור. אבל זו הפוליסה שכל כך נחוצה ושאין לה חלופה תקפה 🙂
בעבר, קיבלנו סיגרים מהקופסה שלנו מקובעי המדיניות שלנו.
הודות לאמצעי מדיניות כגון אלה, ישנה מודעות גוברת בקרב חלקים גדולים מהאוכלוסייה: "L'état c'est moi".
הודות למדיניות זו, כל אדם הולנדי ממוצע, אפילו ההמונים, יכול סוף סוף להרגיש כמו לואי ה-14. הכל לואי ה-XNUMX, לחברים Sun King, בארץ צפרדעים רטובה וקרה 🙂
זה תקף גם לבלגים, למרות מערכות הפנסיה השונות בתכלית.
בשנים האחרונות, ברור שהפוליטיקאים שלנו קיבלו השראה מיוסף קאיו, שר האוצר הצרפתי ב-1907: « Faîtes payer les pauvres! אם אתה עשיר, יש לך את היכולת לתמוך באימפוטנציה בבית שלך, אבל אתה גם יכול לספר יותר על זה ».
לא במקרה האיש נודע (ידוע לשמצה?) גם על הנהגת עיקרון מס הכנסה.
מארק היקר,
החיים עוסקים בקבלת בחירות והממשלה עושה את הבחירות הלא נכונות. תפקידם לנהל את המדינה בצורה הטובה ביותר עבור ההולנדים ושאר התושבים, וזה כולל את האנשים. בהחלט יש אלטרנטיבות, אבל אתה צריך לעשות בחירות שונות. כדאי להתרחק מפנסיות ומפנסיות ממלכתיות, הן מעולם לא נרכשו לחינם. ניתן להוציא כספי מיסים רק פעם אחת. לחלק חשוב מהאוכלוסייה לא מקשיבים מספיק והם מנצלים זאת. מעט פתגמים צרפתיים יכולים לעשות משהו בקשר לזה. הדמוקרטיה המזוייפת בהולנד זקוקה לתיקון. אגב, להולנדים עדיין מציעים סיגרים מהקופסה שלהם. זה קרה לאחרונה בהסכם העבודה הקיבוצי של המשטרה. במקרה גם קשור לפנסיה. שקית הטריקים הזו עדיין בשימוש. ומלך השמש הצרפתי הזה הוא לא הדמות הזו שעושה קקי בכל חדר מגוריו ומשאירה אותו שם כדי ליהנות מזה, אני לא רוצה שישוו אותו לזה, תודה רבה.
רמברנד כתוב יפה! אבל אתה יכול גם להסתכל על זה בצורה קצת אחרת:
לפני עשרות שנים, כל גילדן שהוציאה הממשלה הניב כמה גילדן בצמיחה כלכלית. כעת כל יורו מניב רק משהו בסדר גודל של אגורה. ההפקדות לפנסיה שאנו משלמים/שילמנו הן צריכה נדחית. קרנות הפנסיה (חובה) מלווים חלק גדול מזה לממשלה. עם זאת, הם כבר כמעט לא משתמשים בכסף הלווה הזה להשקעות אלא לצריכה. ולא לשם כך הוא מיועד. התוצאה היא שכבר לא נקבל את הכסף הזה בחזרה במלואו, כי זה למרבה הצער בלתי אפשרי בשל מדיניות הממשלה שלנו. זה נעשה בצורה ערמומית על ידי שמירה על שיעורי ריבית נמוכים מהאינפלציה (בעוד שקרנות הפנסיה מתקיימות רק אם הריבית גבוהה בכמה אחוזים מהאינפלציה). או שזה קורה באמצעות פשיטת רגל ממשלתית (אי אפשר? לצערי לא) או דרך הכנסת מס מיוחד כדי, למשל, לעזור לגמלאים במדינות היורו העניות כי יש להם אפילו פחות מה לאכול מאיתנו. איך שזה קורה, השורה התחתונה היא שכוח הקנייה של הגמלאים ימשיך לרדת בעשורים הבאים. פנסיונרים יצטרכו אפוא לשמור כעת להמשך, לא משנה כמה מעט יש להם לאכול. כי זה רק הולך ופוחת. ועדיף לא לשים את הכסף הזה בבנק, אלא להשקיע בזהב, למשל. כי זהב עדיין יכול להציע הגנה מסוימת בזמנים קשים (אין אחריות מצידי כמובן).
אנחנו כמובן יכולים להאשים את הפוליטיקאים שלנו בהתפתחויות הללו, אבל גם הבוחרים עצמם הצביעו בעד מדיניות חברתית שמובילה להוצאה גבוהה של המדינה. אני עצמי הייתי אשם לפעמים. יש כמובן הרבה מה לומר על מדיניות חברתית, אבל היא חייבת להישאר במחיר סביר. וזה לא המצב עם אוכלוסייה מזדקנת ולכן אין עוד סיכוי לצמיחה כלכלית של 3% בממוצע. אמנת מאסטריכט הסכימה בזמנו - כשעדיין קיווינו לצמיחה שנתית של 3% - שהגירעון השנתי של המדינה יכול להסתכם ב-3% לכל היותר מהתל"ג. והחוב הלאומי הכולל מקסימום 60%. עם הצמיחה הנוכחית הנמוכה יותר, יהיה צורך לצמצם זאת באופן משמעותי, אבל זה כמובן לא אפשרי כעת, כשכמעט כל המדינות כבר חרגו משמעותית מהמקסימום הישנים. אז זה יגמר לא נכון. לדוגמה, לאיטליה כבר יש חוב לאומי של 133% וזה הולך וגדל מדי שנה. לצערי. וגם הולנד נמצאת בבירור מעל ה-60%.
עם זאת, ישנן שתי נקודות אור:
1. טבלאות התמותה מותאמות כל 5 שנים וקרנות הפנסיה מחויבות לקחת זאת בחשבון. לדוגמה, טבלאות אלו מנבאות בן כמה אדם שעדיין עובד יהפוך. עם זאת, לא ניתן לחשב זאת ולא ניתן לבסס זאת בסטטיסטיקה. זה ממשיך להיראות כמו שאריות קפה. וכשאני מסתכל לתוך שטחי הקפה, אני רואה שהתחזיות האלה הרבה יותר מדי חיוביות. וזה בתורו אומר שניתן לפרוס את ההטבות הפנסיוניות על קבוצה קטנה יותר, מה שמוביל לפיכך להטבות גבוהות יותר. מה כל כך רע בזה אם אנחנו חיים רק בגיל של ההורים שלנו?
2. נקודת האור השנייה היא שאני לא יכול לראות את העתיד ושהציפיות שלי לגבי ההתפתחויות הכלכליות באירופה ומדיניות הממשלות שלנו (וה-ECB) עלולות להתגלות כפסימיות מדי.
בלי לרצות למתוח ביקורת על היצירה של רמברנד.
מדי פעם אני הולך לאיבוד כשזה מגיע שוב לפנסיה שלנו.
אדם פשוט שאני, ההסבר של רמברנד קשה לי.
אני מניח שזה יקרה. אבל אני עדיין תוהה אם כל התלונות האלה מוצדקות.
כשקראתי (RTLZ.NL) שבהולנד יש את מערכת הפנסיה השנייה הכי טובה בעולם
שהניו יורק טיימס כותב שעדיף להיות הולנדי כשפורשים.
אז אני לא חושב, וואו, אנחנו מסתדרים כל כך טוב.
אבל אני כן מבין שמצבנו טוב יותר מרוב מדינות העולם.
עד כמה שזה יהיה גרוע.
לפעמים זה נחמד להיות פשוט. לִפְעָמִים
אני לא יודע אם מערכת פנסיה טובה אומרת שתקבלו גם פנסיה טובה.
מערכת טובה פירושה בדרך כלל שמשהו נראה טוב על הנייר והכל מסודר בצורה מסודרת.
אין זה דומה לכך שקרן הפנסיה תוכל לממש פנסיה טובה עבור המשתתפים.
סיפור כתוב היטב.
לא כל ההולנדים בנו (או עדיין בונים) פנסיה עם ABP, יש קרנות פנסיה אחרות שנמצאות במצב אפילו יותר גרוע או הרבה יותר טוב.
קרן הפנסיה שלי SFB הגדילה מעט את הפנסיה השנה.
שלום בן
לצערי לא שמתי לב לכלום. SFB הפך ל-APG. בעבר ל-SFB היה יחס כיסוי גבוה יותר מ-APG, אז לדעתי APG עושה משהו לא בסדר. אני חושב שהתקופה שבה עשו לגמלאים מתיחה בחגים היא נחלת העבר. ערימות של תודות ושיחות טלפון אבל למרבה הצער הזמנים השתנו. אולי בחירת השקעה שגויה? APG.
המילים קשישים, צעירים ופנסיה מתנגשות מאוד וזה הגיוני כי כל אחד מסתכל רק על העמדה שלו. הדבר המעצבן במערכת הפנסיה והפנסיה ההולנדית הנהדרת הוא שהם לא מסתכלים על האדם הפרטי. עד לפני המשבר, העובד הממוצע שילם בין 0 למקסימום 1,5% פרמיות לפנסיה. העובדים של היום מסתכלים על פרמיות של 6-7% כבר שנים. האמת, אין לי מושג, אבל כולם כבר מודאגים אם אי פעם יהיו זכאים למשהו. לרוב הצעירים אין מושג. בתפקידי, בגיל 33, כבר אומרים לי מה-SVB שאם שום דבר לא ישתנה, אקבל קצבת מדינה בגיל 74 ו-8 חודשים. התחושה שלי היא שלא רק לקשישים אלא גם לצעירים אין ראייה חיובית לטווח ארוך. ההבדל היחיד הוא שאנשים מבוגרים נוטים יותר לראות משהו בחזרה ממה שהם כבר שילמו.
החזון שלי הוא לקראת פנסיה אישית קשורה כמה שיותר מהר כדי שכולם ידעו איפה הוא עומד. הגמישו את התרומה וספקו סקירה ברורה. דוגמה לראות http://www.brightnl.com
מנחה: אם אתה טוען משהו כזה, אתה צריך לספק מקור.
פתיח מאת המחבר,
תודה על תגובתך וכמה הערות נוספות.
קודם כל, עליך לראות את צעדי הפנסיה של הממשלה לאור התנאים הכלכליים. להולנד היו גירעון תקציבי גדול מדי והתכווצות כלכלית בשנים האחרונות. הפתרון שנבחר היה לטבול בסירי הפנסיה ובכספים של אגודות הדיור. משיכות ישירות מקרנות הפנסיה לא היו אפשריות, אך על ידי הפחתת ניכוי ההפרשות לפנסיה וגם מתן אפשרות לעובדים לשלם פחות מהגידול בזכויות הפנסיה שלהם, עדיין ניתן היה להשיג את הכסף. כתוצאה מכך, ההכנסות ממסים עלו בחדות ועלויות השכר ירדו, מה ששיפר את מצב התחרות ההולנדי. אחד המגיבים כתב שאין ברירה, אבל זה לא נכון. בצרפת, הולנד הנהיג מס על ההכנסות הגבוהות ביותר ובהולנד ניתן היה להעלות בקלות את שיעור הרמה הגבוהה ביותר, אבל מארק רוטה וה-VVD שלו לא התלהבו מכך. מדינות אחרות בגוש האירו פשוט יישמו קיצוצים ממשלתיים חזקים.
מלבד העובדה שהגמלאים הם הקורבנות, כך גם הצעירים. צבירת הפנסיה שלהם מצטמצמת משמעותית והם כמעט אף פעם לא מקבלים קצבה מלאה, אבל אני באמת לא מבין למה הם לא הולכים לבריקדות. היחידה שנלחמת כמו שצריך היא ה-FNV, שלא רוצה לקבל תוספות של השוטרים מההפחתה של 15% בפנסיה (הסיגר הידוע מהקופסה שלה). בינתיים, חברות (ביטוח) והממשלה מאכילות את הסיפור שצעירים משלמים עבור קשישים. ביולי היה ראיון בוולקסקרנט עם ג'ט קלינסמה והיא דיווחה שצעירים שילמו עבור קשישים כי הכסף שהשקיעו יכול להניב תשואה ארוכה יותר, אבל למרבה הצער היא לא אמרה שגם צעירים הופכים לזקנים. בראיון היא חלמה על קופה פנסיה אינדיבידואלית, הניתנת להשתתפות עצמית, ולמעשה זה רק צעד אחד מלהכניס הכל לביטוח פרטי. לכן יש לי רק עצה אחת לצעירים: הגדל את העושר שלך על ידי פירעון משכנתא הבית שלך בזמן והפרשת אחוזים מדי חודש להשקעה לזקנתך.
לא ברור לי לחלוטין מדוע קרנות הפנסיה צריכות לבנות כעת חיץ עצום ומיותר בהיקף של כ-50 עד 60% מהתוצר הלאומי הגולמי. ברור שהצבירה תשולם על ידי הגבלת הצמדה חמורה על ידי PF. אם עם הזמן ייווצר החיץ הזה, הפוליטיקאים בוודאי יתגברו כדי למצוא לו שימוש טוב, כמו מס עושר על קרנות פנסיה כי תיבה 3 לא מחויבת כעת במס או תיקון צבירת הפנסיה הנמוכה של צעירים. בחישוב הירידה בכוח הקנייה ביססתי את תחזיות ה-ABP על יחס כיסוי של 2027% ב-127, אך בהתחשב בהפרשות הפנסיה הנוכחיות, הנמוכות מדי, יש לי ספק אם ניתן להשיג זאת.
לבסוף, אחד מכם כותב על פרמיית פנסיה של כ-1,5%, אבל לאחר שהממשלה איימה להתערב בשנות ה-80 בגלל מאגרים מופרזים וקרנות הפנסיה החזירו כסף לממשלה (30 מיליארד) ולקהילה העסקית, הפנסיה שלי הפרמיה הייתה באותו זמן בערך 6 עד 7%. יתרה מכך, הנחות פרימיום אלו היו אפשריות לזמן מוגבל מכיוון שהרבה יותר מדי פשוט נמנעה במשך שנים. אני לא שומע דבר על כך שגם פרמיות ששילמתי הוחזרו לחברה באותה תקופה.
עצה טובה מרמברנד לצעירים.
אף אחד לא יכול לחזות איך הדברים יתפתחו בעתיד, אז אתה יכול להגיב על זה, אבל לשלם את המשכנתא שלך בזמן. לא עוד עלויות דיור, אתה בונה גמישות, אתה יכול למכור את הבית שלך ולגור במקום אחר שבו הוא זול יותר, חלק מהכסף שלך משתחרר או שאתה מוכר את הבית ומשכיר אותו בחזרה או לשכור במקום אחר, אתה לא צריך לגור עד אתה מת כסף תקוע בבית שלך.
לא משנה כמה קטן, חסוך חלק מההכנסה שלך, אם ההכנסה שלך גבוהה יותר אז אתה חוסך קצת יותר, משקיע אותו, לא במניות, אג"ח או במבטח, לאור הסיכונים, חשבו על פרשת הפוליסה הסחטנית ו/או שינוי ההשפעה של הממשלה בנושאים מסוג זה ועלויות הניהול.
השקיעו למשל בקרוגראנד מזהב, בהינתן האחסון בו לייצור וכו', לדעתי עדיף בגליל/גוש זהב קטן שהוא אמצעי תשלום בכל העולם ואז יש לך מעט או אין לך סיכון צד נגדי, שימו אותו בכספת. כן, אני יודע שמחיר הזהב עובר מניפולציה, אבל זה בהחלט יסתיים.
אם למישהו יש רעיון טוב יותר, אנא יידעו אותי.
בקיצור, תעשה משהו בנידון ותשאר הבוס של הבית שלך.
הצלחה.
NicoB
קשישים שרוצים לבלות את החורף מחוץ לאירופה יסבלו אפילו יותר אם הכיסוי העולמי יאבד
הביטוח הבסיסי החל מה-2017 בינואר XNUMX.
כמה זה יעלה?
דיברתי עם צרפתי היום ויש ביטוח ביסיס מכוסה אם אתה לא נשאר יותר מ-6 חודשים
יירדם.
מה הלאה, אני באמת מודאג.
פיטר.
צפוי שמבטחים יגישו הצעות, בין אם במסגרת ביטוח נסיעות בנפרד ממבטחת הבריאות בנוסף לפוליסה הבסיסית, או על ידי המבטח כתוספת לפוליסת הבריאות הבסיסית.
השאלה היא מה זה יעלה וכמה זמן אתה יכול להישאר מחוץ לאיחוד האירופי/אירופה ברציפות או מדי שנה והאם אז תקבל פטור מהפרמיה לתקופה שאתה שוהה בחו"ל. המשך יבוא.
ברור שזה ידרוש פרמיות נוספות.
NicoB
טוב שמצמצמים את הגמלאים. רוב בתאילנד חיים כמו אלים. אנשים יצאו לפנסיה בתקופה שבה הפרישה המוקדמת עוד הייתה קיימת, בסביבות גיל שישים, והם יכלו לחיות על זה היטב במשך שנים, עם תאילנדי צעיר ביד כמובן. אל תחריקו עכשיו, אלא עגנו, כדי שגם לדור שלי מעל גיל 40 יהיה ממה ליהנות בהמשך. שימו לב, אנחנו מתחילים רק בגיל 68...!
חשבו שלא! לך תעבוד לפנסיה שלך, זה מה שגם אני עשיתי, מגיל 15, 47 שנים. ותתחיל לחסוך, להשקיע, להשקיע כדי שיהיה לך קצת הון לפרוש מוקדם יותר. גם אני עשיתי את זה. ומה לא עשיתי? תלוי באחרים!
פרד היקר,
אפשר להמליץ לך לקרוא את המאמר שוב בעיון ולהבין מה קורה. מדיניות ממשלתית שפתחה במתקפה על זכויות הפנסיה של גמלאים ועובדים.
יתר על כן, אתה נכנס לקטגוריה של אנשים שמרוויחים פי שלושה. בשל הנחת הפרמיה, כנראה שאתם משלמים מעט מדי פרמיה פנסיונית, אבל אתם כן בונים את מלוא הזכויות על חשבון הגמלאים. יהיה לך יותר חיסכון נטו בגלל הנחות הפרימיום ולפי גברת. קלינסמה, אתה נהנה מאנשים בשנות העשרים והשלושים לחייהם כי ההפקדות לפנסיה משתלמות יותר מאלו של דורך.
הו, כשפרשתי לפני כמעט ארבע שנים, יחס הכיסוי של קרן הפנסיה שלי היה הרבה יותר מ-100% כי הדור שלי השקיע מספיק. ואם כבר לא תקבל פנסיה טובה, זה לא יהיה בגלל הגמלאים שסיפרת, אלא מאלה שעכשיו לוחצים על הכפתורים.
פרד היקר, החיים מתחילים בגיל 40 והעתיד יכול להיראות טוב גם עבורך. לא בדרך שאתה כנראה מציע לעשות זאת על חשבון הגמלאים. רבים מאיתנו לא יושבים כאן כמו אלוהים בצרפת, והיה ראוי שתמנע מהצהרות מסוג זה. פגיעה מיותרת מעולם לא השיגה שום דבר עבור אף אחד. בנוסף, הניסיון שלי הוא שאם אתה לא נותן למישהו אחר, אתה לא תקבל את זה בעצמך. היה לי היתרון לראות הרבה מהעולם. אני יודע היכן מתגוררים האנשים שחיים כמו אלוהים בצרפת והם לא אנשי יאן מודאל בדימוס של הולנד, המתגוררים בתאילנד. רובנו במצב לא טוב. יחד עם עוד אנשים בשנות ה-40 לחייהם, כדאי שתוודאו שהתכנית של פרישה מוקדמת תיכנס מחדש ומדוע אתם עושים זאת, כדי שתוכלו לנוח גם בגיל סביר? בדיוק כפי שצריך לאפשר לכל אדם הולנדי לעשות זאת. אז אתה עושה הרבה טובה ומדבר נגד קובעי המדיניות של הולנד כי שם טמונה הבעיה.
פרד, אני לא חושב שהבנת את זה לגמרי, האמירה שלך שאסור לנו לצפצף עכשיו ושעכשיו אנחנו צריכים לעגון היא, בלשון המעטה, מגעילה. נראה גם שלא הבנת עד הסוף את הסיפור של רמברנד.
גייסנו את ה-AOW להורינו ותרמנו בעצמנו לסירות הפנסיה, עכשיו תור האנשים המשתייכים בין היתר לקבוצת בני ה-40 שאליה אתם שייכים לשלם ולא להיפך.
כשתהיה מוכן לפנסיה, עד אז זה כמעט בוודאות לא עד גיל 70+, אני יכול לקוות בשבילך שהמערכת עדיין זהה, שהילדים או הצעירים שלך באותה תקופה כל כך חברתיים שהם עדיין להרוויח AOW ולכבד את זכויות הפנסיה של קבוצת הגיל הנוכחית שלך.
זו הייתה הכוונה החברתית בכניסה לפנסיה וצבירת פנסיה של המדינה.
אולי אתה יכול לחיות כמו אלוהים בתאילנד עם תאילנדי צעיר בידך.
NicoB
ובכל זאת, לפרד יש נקודה. מכיוון שהממשלה, חברות ואנשים פרטיים ברחבי העולם ליוו בהיקף מופקע, הצמיחה הכלכלית, כביכול, הוקדמה. צמיחה נוספת זו הובילה לשגשוג כלכלי ובכך לעליות משמעותיות במחירי המניות ומחירי הנדל"ן בעשורים האחרונים, וכן לריביות גבוהות. קרנות הפנסיה (והגמלאים הנוכחיים) הרוויחו מכך מאוד. אחרת איך יתכן שעם פחות מ-10% פרמיה על פני 40 שנות עבודה תקבלו הטבה נדיבה ל-25 השנים הבאות. זה לעולם לא יקרה שוב. פסל.
עם זאת, יש לצמצם את מעמד החוב העצום הזה, אחרת הדברים ישתבשו לחלוטין ולכן הצמיחה הכלכלית תישאר מאחור במשך עשרות שנים ומחירי המניות יירדו ולא יעלו. גם הריבית חייבת להישאר נמוכה, אחרת יגרמו גשם של פשיטות רגל. עתיד קרנות הפנסיה נראה אפוא רע וחוצצים נוספים אינם יכולים להזיק. בקיצור, הגמלאים נהנו ממדיניות כלכלית שגויה והצעירים יקצרו את הפירות המרים. יש להם באמת סיבה להתלונן ולא רק על הפנסיה שלהם. יהיה להם יותר גרוע ממה שהיה לנו. אנחנו (הגמלאים) בני המזל. אולי הדור האחרון שחווה שגשוג לטווח ארוך.
היה פעם פרופסור שאמר שצריך לנכות את החובות הלאומיים מכספי הפנסיה כדי לקבל חלוקה הוגנת. אני חושב שיש בזה מן הסתם אמת. אל תשכחו את ההכנסות משדות הגז, שהמרידו את הכלכלה ושמרו על מערכות חברתיות רבות.
בהולנד היו צריכים להשקיע גם את הכנסות הגז במקום לכלול אותן בתקציב. נורבגיה היא דוגמה כיצד ניתן לעשות זאת.