'Mae benthyca arian yn dod yn anoddach i Thais' (cyflwyniad darllenwyr)
Isod mae neges bwysig ynglŷn â newidiadau yn y system gredyd a gynlluniwyd ar gyfer y flwyddyn nesaf. O ystyried bod llawer o ddarllenwyr, rhai priod, yn gorfod delio â hyn, mae lleoliad yn sicr yn briodol.
Mae'r paragraffau olaf un yn cynnwys rhywfaint o wybodaeth am y sector benthyca anffurfiol megis benthycwyr arian didrwydded. Mae'n anodd iawn cael gwybodaeth gywir am hyn. Yng nghanol yr wythdegau roedd gen i fyfyriwr a wnaeth draethawd ymchwil ar y sector benthyca anffurfiol. Yn ogystal, rwy'n ymwybodol y gallwch hefyd fenthyca arian eich hun ac yn wir dderbyn llog o 10% gan bobl Tsieineaidd sydd angen cyfalaf, er enghraifft i blannu casafa yn y rhanbarth o amgylch Pattaya. Mae p'un a allwch chi byth adennill eich cyfalaf yn gwestiwn arall… Mae benthycwyr arian didrwydded yng Ngwlad Thai yn nofio o gwmpas yn arfog!
Cyflwynwyd gan Walter EJ Tips
Crynodeb o'r erthygl yn y Thai Examiner
Mae llawer o Thais dosbarth canol yn gaeth mewn cylch diddiwedd o ddyled. Mae hyn yn golygu bod yn rhaid iddynt ddefnyddio bron y cyfan o'u hincwm i dalu dyledion a phrin bod unrhyw arian ar ôl i fyw arno. Mae'r sefyllfa hon wedi rhwystro twf economaidd Gwlad Thai ers deng mlynedd. Yn ddiweddar, cyhoeddodd Banc Gwlad Thai gynllun i ddatrys y broblem hon. Maen nhw am fynd i'r afael â phroblem dyled uchel yn y cartref, sydd bellach bron yn hafal i incwm blynyddol cyfan y wlad.
Mae dirprwy lywodraethwr Banc Gwlad Thai, Ronadol Numnonda, wedi egluro'r cynllun hwn. Yn benodol, mae am fynd i’r afael â’r dyledion sydd gan bobl oherwydd eu bod yn benthyca arian heb gyfochrog, fel dyled cerdyn credyd a benthyciadau personol sy’n mynd ymlaen ac ymlaen.
Un o'r pryderon mwyaf yw bod 7,8 triliwn baht Thai mewn benthyciadau heb eu gwarantu yn weddill gyda banciau a benthycwyr eraill yng Ngwlad Thai. Mae llawer o'r benthyciadau hyn yn mynd ymlaen ac ymlaen gyda miliynau o bobl yn benthyca arian. Maent yn aml yn bobl sydd â swydd barhaol na allant ad-dalu'r arian a fenthycwyd ac sydd felly'n sownd yn y cylch dyled.
O Ebrill 1, 2024, mae Banc Gwlad Thai eisiau cyflwyno rheolau llymach ar gyfer benthyca. Dylai'r rheolau newydd hyn fod yn berthnasol i bob sefydliad ariannol a sicrhau eu bod yn gwneud yn well i'w cwsmeriaid. Nod y newid hwn yw lleihau nifer y bobl sy'n gaeth mewn cylch dyled dros bump i ddeng mlynedd.
Rhan arall o’r cynllun newydd hwn, a fydd yn dechrau yn ail chwarter 2024, yw y bydd sefydliadau ariannol yn cael addasu cyfraddau llog yn ôl y risg y maent yn ei rhedeg wrth fenthyca arian. Mae hyn yn golygu ei bod yn debygol y bydd yn rhaid i bobl sydd wedi cael problemau ariannol o'r blaen dalu cyfradd llog uwch. Yn ogystal, mae'r banc eisiau cadw llygad agosach ar faint o bobl sy'n benthyca.
Dyled y cartref sy'n weddill yw 7,8 triliwn nid triliwn.
Na annwyl Walter, y ddyled sy'n weddill yw 16 Triliwn baht ac nid yw 7,8 Triliwn ohono wedi'i sicrhau gan unrhyw gyfochrog, wedi'i gyfieithu mae hyn yn 7,8 triliwn a chan fy mod i a'r mwyafrif yn meddwl bod biliwn eisoes yn llawer: yr olaf yw 7800 biliwn baht a hynny yw 200 biliwn ewro. Yna mae cyfanswm y ddyled yn 400 biliwn ewro heb ei thalu gyda banciau a sefydliadau ariannol. Mae cyfrifiad syml yn dangos, gyda 10 miliwn o Thais dosbarth canol, fod ganddynt 20.000 y pen heb eu gwarantu mewn benthyciadau anwarantedig a 20.000 mewn benthyciadau cartref a char gyda'r car yn gyfochrog; tebyg bod gan y bobl sy'n gweithio yn yr Iseldiroedd ddyled o 100.000 ewro ar gyfradd llog o 25% y flwyddyn, neu log yn unig 2000 ewro ynghyd â llog arall ar gyfer, ymhlith pethau eraill, dyled morgais o 2000, cyfanswm o 4000 ewro y mis . Ac ydym, nid ydym yn sôn am y dyledion eraill gyda thrydydd partïon.
Dim ond 1 ateb sydd mewn gwirionedd: dim arian yna dim car neu dim ond car bach. Mae'n rhaid i chi edrych ar y farchnad Japaneaidd lle mae gan bobl lawer o arian a rhoi'r defnydd i'r fasnach a mynd am gar bach lle rydych chi'n gweld llawer ohono oherwydd fforddiadwy. Neu edrychwch ar Singapore lle nad yw pobl yn cymryd car. Gwallgofrwydd Gwlad Thai yw defnyddio'r holl incwm i fenthyg arian. Bydd cwymp y baht oherwydd twf dyled digyfyngiad ym 1997, a elwir hefyd yn glefyd Thai, yn parhau yn y tymor hir. Dim ond 1 plws sydd a dyna'r baht yn gwanhau yn y tymor hir, mae'r economi wedi bod yn hongian ar y gwaelod yn Asia ers 20 mlynedd ac mae'r boblogaeth yn heneiddio'n gryf ac mae hynny'n golygu ein bod yn cael hyd yn oed mwy o arian Thai ar gyfer ein Ewro.
Yn yr erthygl hon gallwch ddarllen beth yw incwm y Wladwriaeth Thai:
https://www.thaipbsworld.com/thai-state-revenues-total-1-95-trillion-in-the-first-9-months-of-this-fiscal-year/
Mae'n ymddangos fel dechrau da serch hynny. Yr wyf yn rhagweld y bydd yn faban marw-anedig.
Nid yw hyn yn mynd i weithio, nawr meddyliwch am rywbeth gyda rheolau da a gorfodaeth.
Gwneud i bobl sydd wedi cael problemau arian dalu mwy o log, neu ei gwneud hi'n anoddach fyth i bobl sydd mewn trwbwl. Mae hynny'n golygu naill ai boddi'n gynt neu ddychwelyd i fenthyciadau anffurfiol (darllenwch: siarcod benthyciadau wedi'u gwahardd, ymhlith pethau eraill). Eisteddwch a meddyliwch am y cynllun hwn. Gorau po leiaf o ddyledion, wrth gwrs, ond bydd hynny hefyd yn gofyn am wella amodau economaidd-gymdeithasol, gwasanaethau cymdeithasol, ac ati.
Soniodd cofnod darllenydd Thailandblog yn gynharach y mis hwn am “bryderon” Banc Gwlad Thai ynghylch problemau ariannol i aelwydydd Gwlad Thai. Credai'r Banc ar y naill law fod pethau'n mynd yn dda gydag economi Gwlad Thai, ar y llaw arall bod aelwydydd yn sownd mewn cylch dieflig anobeithiol o ddyledion, o leiaf dyna oedd teitl y cofnod.https://ap.lc/k936O
Ond mae problem y mynydd cynyddol o ddyled teuluoedd dosbarth canol mor hen â methuselah. Mae Thailandblog wedi talu sylw iddo yn ystod y blynyddoedd diwethaf. Teipiwch y gair 'dyledion' yn y maes chwilio ar y chwith uchaf, a bydd erthyglau ymhell i'r gorffennol yn cael eu hadalw. Mae pob math o sefydliadau ariannol yn gwneud arian fel dŵr o'r taliadau llog ar fenthyciadau a chardiau credyd. Mae hyd yn oed yn rhan o economi Gwlad Thai. Mae'r ad-daliadau'n fach iawn, felly mae'n cymryd blynyddoedd cyn i'r benthyciad gael ei dalu. Yr hyn y mae aelwydydd yn ei wneud yw adbrynu un benthyciad gyda benthyciad uwch arall er mwyn gwneud pryniannau newydd gyda'r rhan sy'n weddill. Yna mae'n dod yn gasgliad o forgeisi, ariannu ceir, hurbwrcas, credyd defnyddwyr a chardiau credyd. Mae cardiau credyd yn cael eu hyrwyddo gyda phob pryniant mwy. Ac yna mae'r siarcod benthyca, sy'n elwa'n gyfreithlon o'r trallod y mae teulu/unigolyn yn ei gael ei hun ynddo. Mae gan hanner poblogaeth Gwlad Thai arian yn weddill a'r hanner arall. Mae'n cymryd blynyddoedd a blynyddoedd i wneud teuluoedd yn ymwybodol o'u hymddygiad prynu di-rwystr eu hunain a banciau i weithredu'n gyfrifol. Mae'r BoT eisiau llunio mesurau o 2024.
Yn fy nheulu Thai, rwyf wedi profi nad oes unrhyw un yn gallu amcangyfrif cost benthyciad yn gywir. Mae pawb yn argyhoeddedig mai ychydig yw 6% blynyddol. “kwhei llofft bescent dynn”. Dim ond 6 y cant ydyw."
Pan fyddaf wedyn yn dangos y tabl ad-dalu mewn ffigurau absoliwt dros 5 mlynedd, maent yn edrych ar y swm terfynol gyda syndod neu hyd yn oed anghrediniaeth.
Gyda llaw, nid oedd neb yn gwybod y gwahaniaeth rhwng benthyca ar gyfer buddsoddiad cynaliadwy ac ar gyfer prynu nwyddau defnyddwyr nad ydynt yn para.
Byddai addysgu'r boblogaeth ychydig yn well yn yr ysgol yn helpu'r broblem gymdeithasol o orlwytho dyled yn fwy na chynlluniau'r Banc Canolog. Mae'r banciau hefyd yn gorfod darparu gwybodaeth dryloyw am gost benthyca mewn ffigurau absoliwt. Trwy gyd-ddigwyddiad, ni feddyliodd y CB am hynny 🙂
Sut y gallai fod gan wlad fel Gwlad Thai gymaint o dlodi, ac eto mae ganddi ddosbarth canol enfawr, a serch hynny mynydd enfawr o ddyled. Sut gallai fod, mewn gwlad fel Gwlad Belg sy’n ei galw ei hun yn wâr fodern, fod pobl yn ymgynnull bob wythnos yn erbyn polisi’r llywodraeth ac yn dangos na allant dalu eu biliau, bod â dyledion a bod angen cymorth dyled arnynt i’w had-dalu? Oni all y bobl hyn gyfrif? A oes ganddynt lygad ar gyfanswm 'cost' benthyciad? A yw'r banciau yno'n dryloyw? https://www.eerstehulpbijschulden.be/schulden-wat-nu/schulden-wat-nu/welke-schulden-en-hoeveel
Yng Ngwlad Belg, dim ond ar ôl 2015 y dechreuodd dyledion cartrefi ostwng, ond yn 2022 byddant ar yr un lefel ag yn 2007. Gweler: https://ap.lc/fQp4m
Ond rydym yn siarad am Wlad Thai, a dylai fod yn hysbys i bawb bod pobl yng Ngwlad Thai yn cael eu hannog yn weithredol i brynu hyd yn oed mwy a dal gwybodaeth oddi uchod ar bob lefel. Ychydig iawn o addysg a gafodd y genhedlaeth hŷn yn eu plentyndod a'u hieuenctid, a oedd hefyd o ansawdd amheus, ac yn anelu at o leiaf beidio â meddwl yn annibynnol a datrys problemau. Rhoddir enghraifft gwbl anghywir i’r genhedlaeth iau ac fe’i dysgir bod cael dyledion a delio â nhw’n fanteisgar yn normal.
Ochr-broblem yw’r system a ganiateir yn gyfreithiol o gymryd benthyciadau preifat, ar yr amod bod y rhain yn cael eu gwneud ar gontract ac ar yr amod nad yw canran y benthyciad yn fwy na 15. Dyna pam nad yw 6% yn rhy ddrwg. Mae benthycwyr arian didrwydded yn manteisio ar hyn ac mae eu harferion yn dod yn anghyfreithlon trwy gychwyn dros 15%, setlo geiriol, a chasglu treisgar.
Yn fyr: mwy o naws a llai o sinigiaeth ac felly mwy o fewnwelediad i gyd-destunau Thai.
Curiad. Pan fyddaf yn dweud weithiau y dylai rhywun fynd i weithio gyda moped am ychydig flynyddoedd a phrynu car (2il law) yn unig pan fydd wedi arbed rhywfaint o arian, mae fy ngwraig bob amser yn dweud bod pawb yn ei wneud felly. Wel, mae pawb yn ei wneud, a beth ddylech chi ei wneud fel Iseldirwr sydd wedi'i addysgu'n economaidd ac sy'n gynnil yn gall? Yna rydych chi wedi gorffen siarad.
Annwyl Soi,
Rydych yn ysgrifennu: “Ochr-broblem fawr yw’r system a ganiateir yn gyfreithiol o gymryd benthyciadau preifat, ar yr amod eu bod yn cael eu gwneud ar gontract ac ar yr amod nad yw canran y benthyciad yn fwy na 15. Dyna pam nad yw 6% yn rhy ddrwg.” Mae'n hollol gywir yr hyn rydych chi'n ei ysgrifennu. Ond yna rydym yn sôn am gyfradd ganrannol flynyddol o dâl.
Mae dau fenthyciwr arian didrwydded yn fy mhentref. Nid yw'r naill na'r llall yn ymwneud â llog blynyddol. Mae'n rhaid pesychu'r 10 (yn anaml), 15 neu hyd yn oed 20% y maent yn ei godi YN FISOL. A'r union air hwnnw yr wyf yn ei golli yn eich dadl lle rydych yn sôn am y categori hwnnw o 'fenthycwyr'. A chyn belled ag y mae trin llafar ac weithiau casglu treisgar yn y cwestiwn, gallaf gytuno â chi.
Cyfeiriais at y system breifat a ganiateir yn gyfreithiol rhwng unigolion dilys ar sail contract o hyd at 15% yn flynyddol. Ydych chi eisiau siarad am y system 'anghyfreithlon'? Mae cefnder i fy ngwraig yn rhoi benthyg symiau mawr ar 1% y dydd (ailadrodd: 1% y dydd) gyda thymor ad-dalu o 30 diwrnod. Fel cyfochrog mae'n cymryd chanut, gemwaith, aur, car, moped, ac ati. Nid yw casglu treisgar yn anhysbys iddo.
Ond mae yna lawer sy'n ymhyfrydu mewn buddsoddi symiau bach ar gyfraddau uchel dros gyfnodau byr i gynhyrchu incwm ychwanegol. Nid oes gan y bobl hynny unrhyw gywilydd, dim empathi, dim moesoldeb. Nid yw problem y person arall yn eu poeni. Nid yw Thai yn gyffredinol ac na fwriedir iddo gyffredinoli yn meddwl am ganlyniadau ei ymddygiad ei hun i eraill. Maent hyd yn oed yn mynd i'r deml i chwifio ffyn arogldarth gyda'r cais i bwerau ysbrydol uwch am yr elw uchaf posibl.
Enghraifft arall: gofynnodd un o gydnabod fy ngwraig inni fenthyg arian i brynu car ail-law. Mae gennych arian eich hun, oedd ein hateb. Na, meddai hi. Roedd ganddi eisoes ei harian ei hun yn weddill yma ac acw fel siarc benthyca bach ac roedd am ein talu'n ôl o'r elw i'w gyflawni. Mae yna rai nad ydyn nhw'n amddifad o brinder troeon ymennydd.
Ni fydd addysgu pobl ifanc sut i ddelio ag arian yn ifanc yn gweithio ychwaith, oherwydd yn union y rhieni sydd â phroblemau ariannol. Ni fydd addysgu’r bobl ifanc yn yr ysgol i beidio â mynd i ddyled yn gweithio ychwaith, oherwydd mae llawer o bobl ifanc eisiau’r ffôn clyfar diweddaraf a beic modur i fynd o gwmpas. Yr athrawon yn union yw'r dosbarth canol sydd â'r dyledion mwyaf problemus. Mae'r athrawon hynny a llawer o swyddogion eraill y llywodraeth yn aml yn byw ymhell y tu hwnt i'w modd oherwydd gall y grŵp targed hwnnw'n benodol fenthyg arian bron yn ddiderfyn gan y benthycwyr.
Cefais fy synnu hefyd yn ddiweddar gan fy ngwraig.
Wedi prynu pickup Toyota yn 2020 ar randaliad.
Fis diwethaf gofynnaf i fy ngwraig ei fod bron â thalu ar ei ganfed, onid yw?
Ydy hi'n dweud na Rwyf wedi cymryd benthyciad newydd gyda char fel cyfochrog…. Nid wyf yn deall sut mae hyn yn bosibl heb roi gwybod i’r parti sy’n talu, h.y. fi, am hyn…..
Mae hyn yn bosibl os yw'r car wedi'i gofrestru yn enw eich gwraig. Yna hi yw'r perchennog ac mae ei henw yn y llyfr gwyrdd. Fel y perchennog, mae ganddi hawliau perchnogaeth a busnes i'r car, gan gynnwys addo ...
Yna mae'n rhaid talu'r car yn barod. Os nad yw’r car hwnnw wedi’i dalu ar ei ganfed eto, nid yw’r llyfr hwnnw ganddi ac mae gyda’r banc. Fel arfer ni all hi wystlo.
Nid yw hyn yn wir Ronny, mae fy nghar wedi'i gofrestru yn enw perthynas o Wlad Thai ac rwyf eisoes wedi cymryd benthyciad ychwanegol o 2 baht ddwywaith.
Dim problem.
Ail-ariannu yn yr un banc bryd hynny, ond dim ond ar ôl i'r benthyciad car gael ei dalu y byddwch yn derbyn y llyfryn. Nid o'r blaen. Nid oes unrhyw fanc yn gwneud hynny.
Unwaith y bydd wedi talu ar ei ganfed a bod gennych y llyfryn hwnnw, gallwch ddefnyddio'r car fel cyfochrog, wrth gwrs, am fenthyciad yn unrhyw le.
A chan fod yn rhaid talu'r car yn gyntaf cyn i chi dderbyn y llyfryn hwnnw, ni allwch siarad am “fy nghar”. Dim ond pan fydd y benthyciad car hwnnw wedi’i dalu a bod y llyfryn gennych chi y gallwch chi ddweud.
Gyda llaw, nid “eich” car yw e beth bynnag os yw wedi'i gofrestru yn enw aelod o'r teulu.
Dw i’n meddwl bod y llyfryn yn las i gar gyda llaw. Ein un ni beth bynnag….
Annwyl Josh,
A dweud y gwir, dyma'r un stori ag entrepreneur Falang sy'n talu 100 y cant o'r sefydliad, ond sydd ag uchafswm o 49 y cant o gyfranogiad (hahahaha)…
Ni fyddai eich stori wedi dod mor hawdd i ŵr o Wlad Thai. Yn bwysicach yw pam mae eich gwraig yn benthyca arian mor hawdd ac yn ei guddio oddi wrthych.
Neu fe ofynnodd hi i chi yn gyntaf, fe wnaethoch chi wrthod ac fe fenthycodd hi?
Cofion gorau,
Hefyd gofynnwch i'ch gwraig beth mae hi wedi'i wneud gyda'r arian, eich arian chi.
Dylech yn bendant ofyn y cwestiwn olaf hwnnw i'ch gwraig eich hun. Os mai chi yw'r parti sy'n talu a'ch bod yn cymryd bod y codiad a brynwyd gennych yn 2020 bron wedi'i dalu ar ei ganfed, yna rydych yn talu'r rhandaliadau misol, iawn? Sut mae’n bosibl nad yw hi’n ymgynghori â chi i gael benthyciad newydd? Pam ddylai'r banc eich hysbysu? Mae'r banc yn cymryd yn ganiataol eich bod yn gwybod oddi wrth eich gilydd sut a pha arian sy'n cael ei drin yn eich cartref. A wyddoch ar beth y bydd eich gwraig yn gwario ei chyfalaf, ac a ydych wedi cytuno i’r rhandaliadau misol newydd a’r taliad tymor hwy?
Os ystyrir bod hyn yn normal yn eich cartref, mae gennyf gyngor da.
Hwyl fawr… Mae'n debyg bod yr un yma eisoes wedi costio llawer gormod i chi.
Rwy'n adnabod rhywun yma, hefyd yn Iseldirwr, sydd wedi gorfod prynu ei gar yn ôl sawl gwaith.
Wedi iddo hefyd golli ei dŷ a'i dir.
Peidiwch ag aros nes ei bod hi'n rhy hwyr...mae miliwn yn fwy ar gael.
Croeso i'r clwb byddwn i'n dweud. Cefais brofiad o hyn hefyd. Rwy'n cymryd bod y benthyciad car yn enw eich gwraig. Yna gall hi wneud unrhyw beth. Wedi hynny roeddwn wedi derbyn signalau ond heb ymateb. Mae'r banc yn anfon opsiynau newydd at gwsmeriaid sy'n talu'n dda yn rheolaidd y gellir eu defnyddio wedyn. Galwadau ffôn sydd hefyd yn helpu i berswadio'r cwsmer. Yna caiff y demtasiwn i rai ei danio a daw'r canlyniadau yn ddiweddarach. Llawer o log ychwanegol, tâl hirach, ac ati.
Dim ond ychwanegiad bach. Nid yw'r llog yn y gylched anffurfiol yn 6% neu 10% y flwyddyn, cyfrifir y canrannau hyn Y MIS. Ac yn wir, ychydig o sgiliau mathemateg sydd gan y Thai cyffredin ac nid yw'n deall, gyda'r gyfradd llog uchel hon, nad oes arian ar ôl ar gyfer yr ad-daliad.