Ydych chi'n poeni am doriadau i'ch pensiwn?

Dydw i ddim wedi poeni am fy mhensiwn ers tro bellach.
Rwy’n cymryd erbyn i mi gyrraedd oedran ymddeol yr Iseldiroedd na fydd unrhyw bensiwn o gwbl, neu bydd yn rhaid ichi dyfu mor hen fel mai prin y bydd neb yn cyrraedd yr oedran hwnnw mwyach.
Dyna pam yr wyf wedi llunio cynllun cynilo fy hun, lle rwy’n cyfrannu llai nag ar gyfer pensiwn a phensiwn y wladwriaeth, ond mae gennyf fwy ar ôl. Byddaf yn rhoi'r gorau i weithio yn 55 oed, ac yna bydd gennyf ddigon i fyw'n dda nes byddaf yn marw.
Os ychwanegir rhywbeth gan lywodraeth yr Iseldiroedd a'r cronfeydd pensiwn ar unrhyw adeg, bonws yn unig yw hynny.
Rwyf bellach yn 44, ac wedi bod yn cynilo yn fy nghynllun cynilo ymddeol fy hun ers 20 mlynedd. Rhoddais 3.5% o’m hincwm yno, ac rwyf bellach wedi cynilo mwy na 5 gwaith cymaint â’r hyn a ddywed mijnpensioen.nl, sef 24 mlynedd o gynilo gyda chronfeydd pensiwn yr Iseldiroedd.
I'r rhai nad oes ganddynt hynny, bydd yn dod yn fwyfwy drwg. Dylent yn sicr fod yn bryderus am eu pensiwn.
Diolch i lywodraeth yr Iseldiroedd, sy'n well ganddi daflu'r arian gyda hobïau asgell chwith fel yr UE a cheiswyr ffortiwn.

Ydy, ar gyfer y rhai sydd wedi cael digon ac, fel bob amser, yn credu na ddylech gwyno. Ni fydd yn broblem.
Ond maen nhw'n anghofio nad bai'r bobl a adawodd am Wlad Thai yw hyn, er enghraifft Mae toriadau'n cael eu gwneud ym mhobman, ac mae'n mynd yn llawer gwaeth, oherwydd mae angen arian hefyd ar yr holl “ffoaduriaid” hynny. Felly gallwn fforddio hynny eto.

Ydw, rwy’n bryderus iawn am fy muddiannau pensiwn yn y dyfodol a gadewch imi egluro sut y cyfrifir y cymarebau ariannu gan ddefnyddio enghraifft syml: Dychmygwch y gronfa bensiwn fel siop. Mae'r asedau (adeiladau, stociau, fan, ac ati) ar ochr debyd y fantolen ac mae'r rhwymedigaethau (credydwyr, benthyciadau) ar yr ochr gredyd. Yn y gronfa bensiwn, yr asedau yw’r eiddo tiriog, y portffolio gwarantau a’r cyfrif banc, ac mae’r ochr gredyd yn nodi faint sy’n rhaid ei dalu i bensiynwyr (y dyfodol).

I weld a all y siop barhau i fodoli, edrychwn ar faint rydym yn ei drosi fesul cyfnod a faint y mae'n rhaid i ni ei dalu am bryniannau a chostau. Rydyn ni'n defnyddio hwn i gyfrifo'r Trosiant Adennill Costau ac os yw'n uwch na 100% yna rydyn ni yn y lle iawn. Er mwyn cyfrifo'r gymhareb cwmpas enwol (= heb fynegai), mae'r gronfa bensiwn yn cyfrifo gwerth presennol y rhwymedigaethau. Tybiwch fod gan y gronfa bensiwn un cyfranogwr sy'n derbyn € 1000 bob blwyddyn ac, yn seiliedig ar y tabl marwolaethau, sydd â chyfartaledd o bum mlynedd i fyw ac yn cymhwyso cyfradd llog actiwaraidd o, er enghraifft, 2% a ragnodir gan Fanc yr Iseldiroedd. Yna y rhwymedigaeth yw 1000 + 1000*(100% -2%) +1000*(100% -2%)^2+1000*(100%-2%)^3+1000*(100%-2%) ^ 4 = 1000 + 980 + 960 + 941+ 922 = € 4.803. Mae'r gronfa bensiwn bellach yn rhannu'r swm hwn ar sail gwerth marchnadol ei hasedau. Nid oes ots a yw'r gronfa bensiwn yn ennill 5% neu 10% ar ei hasedau. Yn fy enghraifft i o’r siop, buom yn edrych ar faint o incwm sydd ar gael yn y dyfodol, ond mae hyn wedi’i hepgor yn llwyr wrth gyfrifo cymarebau ariannu, er gwaethaf y ffaith bod cronfeydd pensiwn wedi gwneud elw o fwy na phump y cant dros y blynyddoedd. Yn fras: po isaf yw'r gyfradd llog actiwaraidd a ragnodir gan y llywodraeth, yr uchaf yw'r rhwymedigaethau a'r isaf yw'r gymhareb yswiriant.

Ar ben y dull cyfrifo hurt, aneconomaidd hwn, mae’r Ysgrifennydd Gwladol Klijnsma hefyd wedi cyflwyno gofyniad byffer o 130% i warantu diddyledrwydd y cronfeydd pensiwn. Nid oedd y glustogfa hon o gyfalaf marw erioed yn bodoli a gellir ei adeiladu'n braf nawr fy mod wedi ymddeol. O, yna bydd byffer ar gyfer cronfeydd pensiwn mewn gwledydd eraill hefyd ac mae’n dda bod gan yr Iseldiroedd hwnnw hefyd. Rydych chi eisoes yn deall: nid oes gofyniad clustogi o'r fath yn bodoli yn unman dramor ac fel arfer mae cronfeydd gwarant cenedlaethol.

Os ydw i’n realistig ac yn edrych ar gymarebau cwmpas presennol cronfeydd pensiwn o tua 100%, dim ond yn y dyfodol y gwelaf bensiynau’n gostwng.

Rembrandt van Duijvenbode

Ddim yn bensiynwr eto, ond eisoes yn derbyn llythyr o'r gronfa bensiwn yn rheolaidd bob blwyddyn, yn nodi bod toriadau'n cael eu gwneud: cyfanswm o tua 10%. A hynny cyn i mi hyd yn oed dderbyn ewro cent.
Mae'n debyg bod yn rhaid i gronfeydd pensiwn ddyfalu gyda'n harian i sicrhau enillion digonol; Mae'n hawdd gamblo ag arian pobl eraill. Yn ogystal, mae yna wrth gwrs y cyflogau hael ar y brig a swyddfeydd hardd; efallai y bydd yn costio rhywbeth. Wedi gwylio ychydig o benodau ar y teledu sut mae cronfeydd pensiwn yr Iseldiroedd yn mynd i mewn i fusnes gyda chwmnïau buddsoddi "dibynadwy" mawr (darllenwch: hynod gysgodol) yn UDA; Yn fy marn i dylai gael ei wahardd gan y wladwriaeth. Rwy'n crynu.
Gadewais gronfa bensiwn arall yn ystod y daith oherwydd y comisiwn ar gyfer y cyfryngwr a’r costau cudd uchel; felly dim ond rhan y cyflogwyr a adneuwyd.
Fel Michel, dechreuais felly greu fy nghrocyn cynilo fy hun flynyddoedd yn ôl: gwneud y defnydd mwyaf posibl o’r gofod blynyddol didynnu di-dreth bob blwyddyn (hyd yn oed yn fwy os oes diffyg pensiwn amlwg), a’i adneuo fel taliad ychwanegol i mewn i daliad sydd eisoes yn gyfredol. polisi premiwm sengl. Lle fi sy'n gyfrifol am y senario buddsoddi i'w ddilyn: cyfranddaliadau, bondiau, eiddo tiriog, arian parod. Gwneir hyn yn aml gan ddefnyddio cronfeydd cymysg safonol. Oherwydd fy mod yn buddsoddi bob blwyddyn, rwy'n lledaenu'r risg pris yn awtomatig. Wrth i mi ddod yn nes at y gorwel ymddeol, rwy'n buddsoddi'n fwyfwy amddiffynnol.
Mae gennyf 2 bolisi: polisi gyda chyfradd llog gwarantedig am flynyddoedd lawer (a oedd yn dal yn ddymunol ar y pryd).
Y polisi arall ar sail cronfa gymysg. Y peth gwych yw bod y polisi "diflas" sy'n dwyn llog wedi sicrhau adenillion uwch ar y diwedd na'r rhai o'r cronfeydd cymysg gyda risg uwch.
Fy syniad i: cau'r cronfeydd pensiwn drud ac annibynadwy hynny, yn enwedig gan fod y llywodraeth weithiau hefyd yn dal y coffrau (ABP); a rhoi'r dewis i bobl (yn orfodol) gynilo ar gyfer eu henaint eu hunain yn hytrach na gyda chronfa bensiwn.
Fodd bynnag, bydd hyn yn ymarferol anodd yn y system bresennol, lle mae'r ifanc yn arbed ar gyfer yr henoed.

Nid wyf yn gwybod a oes unrhyw un wedi gweld yr adroddiad Zwatre Zwanen. Mae rheolwyr y cronfeydd pensiwn mawr yn cael eu croesawu gan y mawrion ar Wall Street. Sydd â chynlluniau proffidiol iawn gyda'n harian pensiwn. Yn ôl pobl yn y gyfnewidfa stoc, mae hyn yn golygu bod llawer o'n harian yn mynd i'r prif fanciau rhyngwladol. Ac mae'r bancwyr profiadol hynny yn gwybod beth i'w wneud â'n biliynau. Byddant yn meddwl am rywbeth a fydd yn gwneud i'r arian ddiflannu. Nid oes gan y gweinyddwyr hynny unrhyw syniad i ble y maent yn syrthio

Credaf fod y system bensiynau yn yr Iseldiroedd yn debyg i gynllun Ponzi. Mae eich blaendal yn cael ei ddefnyddio i dalu pobl eraill ac erbyn iddo gyrraedd eich tro mae'n rhaid i chi obeithio bod yna rywbeth i chi o hyd. Yn wir gobeithio oherwydd nid oes unrhyw warant oherwydd beth bynnag maen nhw'n ei addo heddiw gallant newid y rheolau yn nes ymlaen a dyna chi...