กำลังซื้อของผู้รับบำนาญจะลดลงอย่างรวดเร็วในอีกหลายปีข้างหน้า!

เมื่อวันที่ 18 ตุลาคม คำถาม “คุณกังวลเกี่ยวกับส่วนลดเงินบำนาญของคุณหรือไม่” ปรากฏในบล็อกไทยแลนด์ และมีผู้ตอบรับเป็นจำนวนมาก น่าเสียดายที่แทบไม่มีการให้เหตุผลใดๆ ว่าทำไมผู้อ่านถึงควรกังวล และนั่นคือเหตุผลที่ฉันให้คำอธิบายโดยละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นในการให้ข้อมูลนี้

สำหรับบันทึก ฉันขอแจ้งให้คุณทราบว่าฉันไม่ใช่ผู้เชี่ยวชาญด้านเงินบำนาญอย่างแน่นอน และก่อนการวิเคราะห์ของฉัน ฉันจึงอยากจะบอกคุณว่าการวิเคราะห์ของฉันไร้ความสามารถโดยสิ้นเชิง ไม่สมบูรณ์ เรียบง่ายเกินไป และยิ่งกว่านั้น เต็มไปด้วยความคิดสมรู้ร่วมคิด . นั่นคือเหตุผลที่ฉันขอขอบคุณทุกคำตอบสำหรับการสนทนานี้ แต่ฉันขอให้คุณยืนยันคำตอบของคุณเพื่อให้ทุกคนสามารถเรียนรู้บางอย่างจากพวกเขา

วิธีอื้อฉาวที่คำนวณอัตราส่วนเงินทุน (นโยบาย) ของกองทุนบำเหน็จบำนาญ (PFs)

ในการมีส่วนร่วมของฉันสำหรับคำถามเมื่อวันที่ 18 ตุลาคม ฉันได้อธิบายวิธีคำนวณอัตราส่วนความคุ้มครอง (สินทรัพย์/หนี้สินบำนาญ * 100%) ที่ PF คุณสามารถอ่านอีกครั้งได้ที่นี่:www.thailandblog.nl/expats-en-pensionado/pensioen/kortingen-pensioen/ . ณ ปี 2015 PFs ใช้คำว่า “อัตราส่วนเงินทุนนโยบาย” ซึ่งเป็นอัตราส่วนเงินทุนเฉลี่ยในช่วง 12 เดือน

เงินสมทบของฉันระบุว่าภาระผูกพันเงินบำนาญถูกกำหนดไว้อย่างเป็นระบบสูงเกินไป เนื่องจากรัฐบาลกำหนดอัตราดอกเบี้ยตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยต่ำ และความสามารถในการหารายได้ของสินทรัพย์ไม่ได้รับการเหลียวแล บนเว็บไซต์ www.pensioners.nl คุณจะพบ “เครื่องมือวิเคราะห์ปี 2014” ภายใต้สิ่งพิมพ์ และจากสิ่งนี้ คุณสามารถคำนวณได้ว่า PF ประมาณ 80 รายใช้อัตราดอกเบี้ยตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยเฉลี่ยที่ 1.89% ในขณะที่ในปีเดียวกันนั้นผลตอบแทนจากพอร์ตการลงทุนอยู่ที่ 15.4%

บางทีคุณอาจกำลังบอกว่าปี 2014 ไม่ใช่ปีเฉลี่ย และนั่นคือเหตุผลที่ฉันให้ผลลัพธ์การลงทุนเฉลี่ยแบบถ่วงน้ำหนักระหว่างปี 1971-2014 ของ PF Zorg en Welzijn ที่ 8.7% และของ ABP ในช่วงปี 1993-2014 ที่ 7.5 % บางทีคุณอาจไม่เชื่อฉัน ดังนั้นลิงก์ไปยังจดหมายจาก KNVG เมื่อวันที่ 9 กันยายนถึง Mrs. Klijnsma พร้อมข้อมูลเหล่านี้ อนึ่ง จดหมายฉบับนี้เกี่ยวกับการฟื้นตัวของมุมมองการจัดทำดัชนี: www.pensioners.nl/

ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยที่ต่ำได้ผลักดันให้หนี้สินเงินบำนาญเพิ่มขึ้นเป็นประวัติการณ์ แต่ความสามารถในการหารายได้ของสินทรัพย์นั้นกลับถูกละเลยโดยสิ้นเชิง มันไม่บ้าไปกว่านี้แล้วเหรอ?

ผู้รับบำนาญกำลังเลิกรับเงินบำนาญของคนหนุ่มสาว

ใช่ มันอาจจะบ้ากว่านี้ก็ได้! คุณไม่ได้อ่านทุกที่ที่คนหนุ่มสาวควรจะจ่ายสำหรับผู้สูงอายุและเงินบำนาญจะว่างเปล่าเมื่อคนหนุ่มสาวเกษียณ? อย่างแรกคือนิทานและตรงกันข้ามคือเรื่องจริง ประการที่สองเป็นความจริงเพียงบางส่วน แต่นั่นเป็นเพราะรัฐบาลชุดปัจจุบัน รัฐสภาที่งี่เง่าและงี่เง่าของเรา และการขาดการจัดองค์กรของพนักงานในปัจจุบัน เพิ่มเติมในภายหลัง!

คุณคุ้นเคยกับคำว่า “เบาะพรีเมี่ยมที่คุ้มราคา” หรือไม่? นี่คือเบี้ยประกันบำนาญที่ต่ำกว่าเบี้ยประกันที่พนักงานและนายจ้างจ่ายสำหรับภาระผูกพันเงินบำนาญที่เกิดขึ้นในปีใด ๆ ด้วยเงินสมทบที่ครอบคลุมต้นทุน จึงมีการจ่ายจำนวนมากเพื่อให้ภาระผูกพันเงินบำนาญที่เกิดขึ้นได้รับการคุ้มครองและคงไว้ซึ่งส่วนของทุน ด้วยเบี้ยประกันที่ครอบคลุมต้นทุนแบบกันกระแทก เบี้ยประกันภัยที่ต้องจ่ายจะลดลงโดยการส่งเสริมผลการลงทุนที่คาดหวัง – ด้วยอัตราดอกเบี้ยในตลาดที่สูงขึ้น จึงไม่ได้ใช้อัตราดอกเบี้ยตามหลักคณิตศาสตร์ประกันภัยในการคำนวณภาระผูกพันเงินบำนาญ แต่จะใช้อัตราดอกเบี้ยในตลาดที่สูงกว่า จึงมีการเพิ่มสินทรัพย์น้อยกว่าภาระผูกพันเงินบำนาญที่เพิ่มขึ้น ซึ่งกินเข้าไปในสินทรัพย์และอัตราส่วนเงินทุนของกองทุนบำเหน็จบำนาญ

ในความเป็นจริง มีส่วนลดเบี้ยประกันภัยสำหรับเบี้ยบำนาญที่พนักงานและผู้บริจาคต้องจ่าย ซึ่งหมายความว่าในอนาคต ส่วนลดสำหรับภาระผูกพันเงินบำนาญของผู้รับบำนาญและคนงานจะมีความจำเป็นเพื่อชดเชยทุนที่เสียไป ด้วยเหตุนี้ ผู้สูงอายุ (เกษียณแล้ว) จึงจ่ายส่วนลดให้กับคนหนุ่มสาว (วัยทำงานและเจ้านายของพวกเขา) ในช่วงปี 2010-2015 ส่วนลดมีจำนวนทั้งสิ้น 28% หรือแสดงเป็นตัวเงินเกือบ 40 หมื่นล้านยูโรหรือประมาณ 3% ของอัตราส่วนเงินทุน และคุณรู้หรือไม่ว่าใครให้ส่วนลดสูงสุดโดยวัดเป็นตัวเงิน? รัฐบาลของเราเองที่มีกองทุนบำเหน็จบำนาญ ABP สำหรับข้าราชการซึ่งมีส่วนลด 881 ล้านยูโร คุณต้องการอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับเงินสมทบที่คุ้มทุนหรือไม่? จากนั้นดูที่นี่: www.gepensionerden.nl/Brief_CSO-KNVG

สมาคมผู้รับบำนาญได้หยิบยกความอยุติธรรมนี้ขึ้นกับเลขาธิการแห่งรัฐและสภาผู้แทนราษฎร แต่ความสนใจของรัฐบาลในการเรียกเก็บภาษีมากขึ้นผ่านเงินสมทบเงินบำนาญที่หักลดหย่อนได้ และความสำคัญของผลกำไรที่สูงขึ้นในชุมชนธุรกิจ หมายความว่าคุณ ในฐานะผู้รับบำนาญ ใบเรียกเก็บเงิน

กฎหมายบำเหน็จบำนาญใหม่และใครคือเพื่อนของคุณ?

ในตอนท้ายของปี 2014 รัฐสภาได้รับรองกฎหมายใหม่ซึ่งมีผลบังคับใช้ในปี 2015 และเรียกว่า "กรอบการประเมินทางการเงินใหม่" มีกฎใหม่มากมายในนั้น แต่ฉันเลือกเชอร์รี่โดยเน้นสองสามข้อ สำหรับการคำนวณภาระผูกพันเงินบำนาญ PF ต้องใช้สิ่งที่เรียกว่า UFR (Ultimate Forward Rate) สำหรับภาระผูกพันที่ยาวนานกว่า 20 ปี ซึ่งตอนแรกอยู่ที่ 4.2% และถูกลดระดับลงในเดือนกรกฎาคมโดย Dutch Bank สำหรับ PFs เป็น 3.3% อย่างไรก็ตาม ผู้ประกันตนอาจใช้ UFR ที่สูงขึ้นต่อไป ดังนั้นจึงจำเป็นต้องคงเงินสำรองไว้น้อยกว่า PF ฉันประเมินว่าผลกระทบของ UFR ต่ออัตราส่วนเงินทุนของ PF จะเล็กน้อย เนื่องจากหนี้สินที่มีน้ำหนักมากขึ้นใกล้เคียงกับช่วงเวลาของการประเมินมูลค่าและอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่ามากยังคงมีผลกับพวกเขา

มาตรการอีกประการหนึ่งคือในกรณีที่ขาดแคลนเงินทุน (อัตราส่วนเงินทุนน้อยกว่า 105%) จะต้องลดให้เร็วขึ้น ระยะเวลาการให้เงินต่ำกว่าที่ยอมรับได้หายไปตั้งแต่สามถึงห้าปี และตอนนี้ส่วนลดจะต้องกระจายออกไปมากกว่าสิบปี และต้องได้รับการประเมินใหม่ทุกปี นอกจากนี้ Mandatory Equity (VEV) ได้เพิ่มขึ้นประมาณ 5% และขณะนี้อยู่ระหว่าง 128% ถึง 135% VEV ที่แน่นอนขึ้นอยู่กับองค์ประกอบของสินทรัพย์ใน PF หากอัตราส่วนเงินทุนนโยบายต่ำกว่า VEV PF อาจจัดทำดัชนีเพียงบางส่วนเท่านั้น ขีดจำกัดล่างสำหรับการจัดทำดัชนีได้เพิ่มขึ้นจาก 105% เป็น 110% และอัตราส่วนเงินทุนตามนโยบายต่อจุดสูงกว่า 110% PF อาจใช้เพียง 0.1% สำหรับการจัดทำดัชนี ดังนั้น สมมติว่า PF มีอัตราส่วนเงินทุนตามนโยบายที่ 120% และค่าจ้างทั่วไปที่เพิ่มขึ้นคือ 2% ดังนั้น PF จะได้รับอนุญาตให้จัดทำดัชนี (120%-110%)*0.1 = 1%

ฉันคิดว่ารัฐมนตรีต่างประเทศ Ms Klijnsma ได้ส่งกฎหมายไปยังรัฐสภาพร้อมคำอธิบาย แต่ฉันใช้เสรีภาพในการทำเช่นนั้นอีกครั้งเพื่อเธอ จากนั้นจึงคำนึงถึงความเป็นจริง:

เรียน สมาชิกวุฒิสภาและสภาผู้แทนราษฎร เมื่อพิจารณาถึงแผนการของรัฐบาลในการเพิ่มความสามารถในการทำกำไรของภาคเอกชน รวมถึงการเพิ่มรายได้จากภาษีของรัฐบาล และคำนึงถึงข้อเท็จจริงที่ว่าผู้สูงอายุ (65+) ในเนเธอร์แลนด์เป็นกลุ่มเพื่อนร่วมชาติที่ร่ำรวยที่สุด (ดูรายงาน SCB 2012 ในบรรดา อื่นๆ) ) ฉันกำลังส่งพระราชบัญญัติกรอบการประเมินทางการเงินใหม่ให้คุณ ในกฎหมายฉบับนี้ PFs จะไม่สามารถทำการชอร์ตได้อีกต่อไปในกรณีที่ขาดแคลนเงินทุน และยิ่งกว่านั้น การปรับลดดังกล่าวจะกระจายไปในระยะเวลา 10 ปี

รัฐบาลเห็นว่าเป็นเรื่องสำคัญที่ PFs จะต้องสร้างบัฟเฟอร์ประมาณ 30% อย่างไม่เคยปรากฏมาก่อนสำหรับหนี้สินเงินบำนาญ และด้วยเหตุนี้ความเป็นไปได้ในการจัดทำดัชนีเงินบำนาญของ PF เหล่านั้นที่มีการขาดดุลสำรอง (อัตราส่วนเงินทุนต่ำกว่า VEV) จึงถูกจำกัดอย่างเข้มงวด เราในฐานะรัฐบาลจะยังคงส่งเสริมนโยบายการลดเบี้ยประกันภัยที่ครอบคลุมต้นทุน เพื่อให้รายได้ภาษียังคงอยู่ที่ระดับสูงสุด และอัตราส่วนเงินทุนตามนโยบายยังคงอยู่ในระดับต่ำ เนื่องจากในปี 2014 95% ของผู้รับบำนาญใช้กองทุนบำเหน็จบำนาญที่มี VEV ต่ำเกินไป ฉันรับรองได้ว่าข้อจำกัดในการจัดทำดัชนีครอบคลุมผู้รับบำนาญเกือบทั้งหมด

จากข้อเท็จจริงที่ว่าเศรษฐกิจของเนเธอร์แลนด์ เช่น ญี่ปุ่น ได้เข้าสู่สภาวะที่มั่นคงไม่มากก็น้อย ดังนั้น รายได้เล็กน้อยจากเงินบำนาญจึงยังคงเท่าเดิมไปอีกอย่างน้อย 10 ถึง 20 ปี แต่พวกเขาสามารถมี AOW ที่มั่นคงต่อไปได้ แน่นอนว่านี่คือสมมติฐานที่ว่าเราจะไม่เก็บภาษี AOW รัฐบาลไม่หวังปัญหาใหญ่จากสังคมเพราะแนวทางคล้ายกับการต้มกบ (ตอนน้ำเดือด อย่าโยนลงกระทะ แต่ให้ลวกน้ำเย็นตอนมีกบอยู่แล้ว) และผู้สูงอายุมีโอกาสน้อย ที่จะต่อต้าน นอกจากนี้เรายังมีคลังข้อมูลแบบวงกลมพิเศษสำหรับจดหมายจากผู้สูงอายุและผู้รับบำนาญ สุดท้ายนี้ ผมอยากชี้ให้เห็นว่าร่างกฎหมายฉบับปัจจุบันสอดคล้องกับนโยบายที่จะให้ผู้สูงอายุเสียเปรียบเมื่อเทียบกับคนวัยทำงาน”

พรรคการเมืองใดลงคะแนนให้และไม่เห็นด้วยในสภาผู้แทนราษฎร ผู้ลงคะแนนเสียงสนับสนุน ได้แก่ VVD, PvdA, D66, Groen Links, SGP และ Christenunie ผู้ที่โหวตไม่เห็นด้วยคือ 50plus, SP, CDA, PVV และ Party for the Animals โดยส่วนตัวแล้วฉันคิดว่าการลงคะแนนเสียงสนับสนุนของ PvdA เป็นอีกหนึ่งการเปิดโปงสำหรับพรรคนี้ ตอนนี้คุณเข้าใจลักษณะของฉันเกี่ยวกับรัฐสภาโง่ ๆ ที่รับใช้ซึ่งเห็นด้วยกับมาตรการที่ส่งผลกระทบต่อกลุ่มคนจำนวนมากที่อ่อนแอและไม่สามารถป้องกันได้อย่างหนักเกินสัดส่วนหรือไม่?

หากคุณต้องการอ่านพฤติกรรมการลงคะแนนด้วยตนเอง โปรดไปที่: www.loonvoorlater.nl/nieuwsbriefs/stemwijzer-verkiezingen-18-maart-2015.aspx

คนหนุ่มสาวได้รับเงินบำนาญต่ำกว่ามากในภายหลัง

เมื่อฉันอายุ 23 ปี^Ste เริ่มทำงาน ฉันต้องรออีกสองปีกว่าที่ฉันจะสามารถเข้าร่วมกองทุนบำเหน็จบำนาญได้ และเงินคงค้างสำหรับเงินบำนาญของฉันก็เสร็จสิ้นตั้งแต่อายุ 25 ปี^Ste จนถึง 65 ของฉัน^Ste. ดังนั้นคงค้างเป็นเวลา 40 ปีโดยมีเป้าหมายสูงสุดคือ AOW + เงินบำนาญเพิ่มเติมจำนวน 70% ของเงินเดือนที่ได้รับล่าสุด หลักค่าจ้างที่ได้รับล่าสุดถูกแทนที่ด้วยหลักค่าจ้างเฉลี่ยที่ต่ำกว่าในภายหลัง การจ่ายเงินสมทบเงินบำนาญช่วยลดรายได้จากภาษีในอัตราส่วนเพิ่ม (กล่องที่ 1) และยิ่งกว่านั้น ทุนบำนาญสะสมจะไม่ถูกหักภาษีในช่องที่ 3 และเมื่อคุณเกษียณ การชำระหนี้มักจะทำในอัตราภาษีเงินได้ที่ต่ำกว่ามาก หนามยอกอกอยู่ข้างรัฐบาล และในปี 2013 สมาชิกสภานิติบัญญัติได้ลดเปอร์เซ็นต์ที่สามารถกันไว้สำหรับเงินบำนาญโดยไม่ต้องเสียภาษีลงอย่างมาก เหตุผลก็คือทุกคนควรทำงานให้นานขึ้นและออมเพื่อการเกษียณในระยะเวลาที่นานขึ้น แต่การพิจารณาที่แท้จริงคือการเพิ่มการเก็บภาษีและเพิ่มกำไรของบริษัท

PFs ได้ปรับกฎของพวกเขาให้สอดคล้องกัน และตอนนี้กองทุนบำเหน็จบำนาญของฉันอนุญาตให้ผู้คนสะสมเงินบำนาญได้ตั้งแต่อายุ 18 ถึง 67 ปี คนหนุ่มสาวที่ติดตาม HBO หรือการศึกษาในมหาวิทยาลัยและอาจต้องการเดินทางรอบโลกเป็นเวลาหนึ่งปีหรือมากกว่านั้นไม่สามารถสร้างเงินบำนาญได้เต็มจำนวนอีกต่อไปผ่านการเข้าร่วมในกองทุนบำเหน็จบำนาญและเริ่มต้นด้วยงานในมือ 2008-2010 ปี นอกจากนี้ ข้อเท็จจริงที่ว่าระดับการจัดองค์กรของพนักงานโดยทั่วไปและโดยเฉพาะอย่างยิ่งของคนหนุ่มสาวในขณะนี้อยู่ในระดับต่ำมากจนยากขึ้นสำหรับสหภาพแรงงานที่จะบรรลุบทบาทของตนในการเป็นตัวแทนผลประโยชน์ของพนักงาน (อายุน้อยกว่า) คนหนุ่มสาวสามารถออมเงินเพื่อการเกษียณของตนเองหรือซื้อผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารและ/หรือประกันภัยเพียงอย่างเดียว แต่ที่ผ่านมาด้วยนโยบายที่กินดอกเบี้ยและวิกฤตการธนาคารในปี XNUMX แทบจะไม่ได้รับการสนับสนุน หากคุณเป็นคนมองโลกในแง่ดีมากกว่าฉัน ฉันขอแนะนำหนังสือ “สิ่งนี้ไม่สามารถเป็นจริงได้” โดย Joris Luyendijk หรือดูสารคดีเรื่อง “Inside job” ในปี XNUMX จะดีกว่า

มันหมายความว่าอย่างไรสำหรับคุณอย่างเป็นรูปธรรม?

สำหรับการคำนวณของฉัน ฉันถือว่าเป็นเงินบำนาญที่มี ABP € 1000 ต่อเดือน และนี่ก็ถูกใช้เป็นรายเดือนด้วย นอกจากนี้ ข้าพเจ้าสมมติสถานการณ์เริ่มต้นของอัตราส่วนเงินทุนตามนโยบายที่ 99.7% ณ สิ้นปี 2015 และเติบโตเป็น 128% ในปี 2027 ABP มีอัตราส่วนเงินทุนตามนโยบายที่ 2015% ณ สิ้นเดือนกันยายน 99.7 และได้ระบุเช่นนั้น เติบโตถึง 128% ณ สิ้นปี 2027 โชคดีที่ไม่ต้องผ่าเพราะคนไม่ต่ำกว่าลิมิต 104.2% ห้าปีติดต่อกัน การจัดทำดัชนีอาจใช้สูงกว่า 110% เท่านั้นในปีถัดไป และจะเป็นครั้งแรกในปี 2021 จากนั้นรายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น €1001.49 ณ สิ้นปี 2027 รายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น €1061.45 เนื่องจากการจัดทำดัชนี แต่แพ็คเกจการบริโภคของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็น €1268,24 ในระหว่างนี้ ดังนั้นคุณจะสูญเสียกำลังซื้อไปเกือบ 20%

เนื่องจากนโยบายของรัฐบาลในปัจจุบัน เงินบำนาญที่มีมูลค่าเพิ่ม (ไม่เชื่อมโยงกับความเจริญรุ่งเรือง) ที่สัญญาไว้มีน้อยมาก และภาษีสำหรับผู้ที่มีอายุ 2015 ปีขึ้นไปไม่ได้เพิ่มขึ้นในปี 65 หรือไม่ หวังเป็นอย่างยิ่งว่ารัฐสภาจะเข้าใจและจะยืนหยัดเพื่อผลประโยชน์ของผู้รับบำนาญ ดูการคำนวณด้านล่าง:

แหล่งข้อมูลปฐมนิเทศเพิ่มเติม

หากคุณต้องการปรับทิศทางเพิ่มเติม โปรดไปที่เว็บไซต์ต่อไปนี้: www.pensioenleugen.nl, www.pensioners.nl, www.uniekbo.nl, www.pcob.nl en www.anbo.nl และรู้ว่าใครยืนหยัดเพื่อคุณในรัฐสภาเพื่อผลประโยชน์ของคุณ

แรมแบรนดท์ ฟาน ดุยเวนโบด