ڇا توهان پنهنجي پينشن ۾ گهٽتائي بابت پريشان آهيو؟

مون کي پنهنجي پينشن جي باري ۾ ڪجهه وقت کان پريشان ناهي.
مان سمجهان ٿو ته جيستائين آئون ڊچ جي رٽائرمينٽ جي عمر تائين پهچندس، اتي پينشن بلڪل به نه هوندي، يا توهان کي ايترو وڏو ٿيڻو پوندو جو هاڻي شايد ئي ڪو ماڻهو ان عمر تائين پهچي سگهندو.
انهيءَ ڪري مون پاڻ هڪ بچت جو منصوبو ٺاهيو آهي، جنهن ۾ آئون پينشن ۽ رياستي پينشن جي ڀيٽ ۾ گهٽ حصو ڏيان ٿو، پر وڌيڪ بچيل آهي. مان 55 سالن جي عمر ۾ ڪم ڪرڻ ڇڏي ڏيندس ۽ پوءِ مرڻ تائين مون کي چڱيءَ طرح جيئرو رهڻو پوندو.
جيڪڏهن ڪنهن به وقت ڊچ حڪومت ۽ پينشن فنڊ مان ڪجهه شامل ڪيو ويو آهي، اهو صرف هڪ بونس آهي.
مان ھاڻي 44 سالن جو آھيان، ۽ پنھنجي ريٽائرمينٽ جي بچت واري منصوبي ۾ 20 سالن کان بچت ڪري رھيو آھيان. مون پنهنجي آمدني جو 3.5% اتي رکيو آهي، ۽ هاڻي 5 ڀيرا وڌيڪ بچت ڪئي آهي جيترو mijnpensioen.nl چوي ٿو، جيڪو ڊچ پينشن فنڊ سان 24 سالن جي بچت آهي.
انهن لاءِ جن وٽ اهو ناهي، اهو وڌيڪ خراب ٿيندو. انهن کي ضرور پنهنجي پينشن بابت فڪرمند هجڻ گهرجي.
ڊچ حڪومت جي مهرباني، جيڪا کاٻي ڌر جي شوقين جهڙوڪ يورپي يونين ۽ قسمت ڳولڻ وارن سان پئسا اڇلائڻ کي ترجيح ڏئي ٿي.

ها انهن لاءِ جن وٽ ڪافي آهي ۽، هميشه وانگر، يقين رکو ته توهان کي شڪايت نه ڪرڻ گهرجي. اهو مسئلو نه ٿيندو.
پر اهي وساري ڇڏيندا آهن ته ان ۾ انهن ماڻهن جو قصور ناهي جيڪي ٿائلينڊ هليا ويا، مثال طور، هر هنڌ ڪٽون ڪيون پيا وڃن، ۽ اهو وڌيڪ خراب ٿي رهيو آهي، ڇاڪاڻ ته انهن سڀني ”پناهگيرن“ کي به پئسن جي ضرورت آهي. تنهنڪري اسان اهو ٻيهر برداشت ڪري سگهون ٿا.

ها، مان پنهنجي مستقبل جي پينشن جي فائدن جي باري ۾ تمام گهڻي فڪرمند آهيان ۽ مون کي وضاحت ڪرڻ ڏي ته فنڊنگ جي تناسب کي ڪيئن ڳڻيو وڃي ٿو هڪ سادي مثال استعمال ڪندي: تصور ڪريو پينشن فنڊ کي هڪ دڪان وانگر. اثاثا (عمارتون، اسٽاڪ، وين، وغيره) بيلنس شيٽ جي ڊيبٽ پاسي تي آهن ۽ ذميداريون (قرض ڏيندڙ، قرض) ڪريڊٽ جي پاسي تي آهن. پينشن فنڊ ۾، اثاثا حقيقي ملڪيت، سيڪيورٽي پورٽ فوليو ۽ بئنڪ اڪائونٽ آهن، ۽ ڪريڊٽ واري پاسي ٻڌائي ٿو ته (مستقبل) پينشنرن کي ڪيترو ادا ڪيو وڃي.

اهو ڏسڻ لاءِ ته ڇا اسٽور جاري رهي سگهي ٿو، اسان ڏسون ٿا ته اسان هر دور ۾ ڪيترو بدلائينداسين ۽ اسان کي خريداري ۽ قيمتن لاءِ ڪيترو ادا ڪرڻو پوندو. اسان ان کي استعمال ڪريون ٿا بريڪ ايون ٽرن اوور جي حساب سان ۽ جيڪڏهن اهو 100٪ کان وڌيڪ آهي ته پوءِ اسان صحيح جاءِ تي آهيون. ڳڻپ ڪرڻ لاءِ نامياري (= بغير انڊيڪسيشن) ڪوريج جي تناسب، پينشن فنڊ حساب ڪري ٿو موجوده قيمت جي ذميواري. فرض ڪريو پينشن فنڊ ۾ ھڪڙو حصو وٺندڙ آھي جيڪو € 1000 وصول ڪري ٿو ھر سال ۽، موت جي جدول جي بنياد تي، رھڻ لاءِ سراسري طور پنج سال آھن ۽ لاڳو ٿئي ٿو حقيقي سود جي شرح، مثال طور، 2٪ ڊچ بئنڪ پاران مقرر ڪيل. پوءِ فرض آهي 1000 + 1000*(100%-2%) +1000*(100%-2%)^2+1000*(100%-2%)^3+1000*(100%-2%) ^ 4 = 1000 + 980 + 960 + 941 + 922 = 4.803 يورو. پينشن فنڊ هاڻي هن رقم کي ان جي اثاثن جي مارڪيٽ قيمت جي بنياد تي ورهائي ٿو. ڇا پينشن فنڊ ان جي اثاثن تي 5٪ يا 10٪ ڪمائي ٿو ڪو فرق نٿو پوي. منهنجي مثال ۾ اسٽور مان، اسان ڏٺو ته مستقبل جي آمدني ڪيتري آهي، پر اهو مڪمل طور تي ختم ڪيو ويو آهي جڏهن فنڊنگ جي تناسب کي ڳڻڻ، ان حقيقت جي باوجود ته پينشن فنڊ سالن ۾ پنجن سيڪڙو کان مٿي جي واپسي ڪئي آهي. عام طور تي ڳالهائڻ: حڪومت پاران مقرر ڪيل حقيقي سود جي شرح گھٽ، اعلي ذميواريون ۽ گھٽ ڪوريج تناسب.

هن بيوقوف، غير اقتصادي حساب ڪتاب جي طريقي جي مٿان، رياستي سيڪريٽري ڪلينسما پڻ متعارف ڪرايو آهي 130٪ جي بفر گهربل پينشن فنڊ جي حل جي ضمانت لاء. مئل سرمائي جو هي بفر ڪڏهن به موجود نه هو ۽ اهو هاڻي چڱيءَ طرح ٺاهي سگهجي ٿو ته مان رٽائر ٿي چڪو آهيان. ها، پوءِ به ٻين ملڪن ۾ پينشن فنڊ لاءِ بفر هوندو ۽ اهو سٺو آهي ته هالينڊ وٽ به اهو آهي. توهان اڳ ۾ ئي سمجهي رهيا آهيو: ڪٿي به ٻاهران اهڙي بفر جي گهرج موجود ناهي ۽ عام طور تي قومي گارنٽي فنڊ موجود آهن.

جيڪڏهن مان حقيقي آهيان ۽ پينشن فنڊز جي موجوده ڪوريج جي تناسب کي ڏسان ٿو تقريبن 100٪، مون کي صرف مستقبل ۾ پينشن جي گهٽتائي ڏسڻ ۾ اچي ٿي.

Rembrandt van Duijvenbode

اڃا تائين پينشنر نه آهي، پر اڳ ۾ ئي باقاعده طور تي هر سال پينشن فنڊ مان هڪ خط وصول ڪري رهيو آهي، بيان ڪيو ويو آهي ته ڪٽ ڪيو پيو وڃي: مجموعي طور تي تقريبا 10٪. ۽ ان کان اڳ مون کي يورو سينٽ به ملي چڪو آهي.
بظاهر پينشن فنڊ کي اسان جي پئسن سان اندازو لڳائڻو پوندو ته جيئن ڪافي واپسي حاصل ڪري سگهجي. اهو ٻين ماڻهن جي پئسن سان جوا ڪرڻ آسان آهي. ان کان علاوه، يقينا، اتي آهن سخي تنخواه مٿين ۽ خوبصورت آفيسن تي؛ اهو ڪجهه خرچ ڪري سگهي ٿو. ٽي وي تي ڪجھ قسطون ڏٺيون ته ڊچ پينشن فنڊ آمريڪا ۾ وڏين ”قابل اعتماد“ (پڙھو: سپر شيڊي) سيڙپڪاري ڪمپنين سان ڪاروبار ۾ ڪيئن داخل ٿين ٿا. منهنجي خيال ۾ ان تي رياست طرفان پابندي لڳائي وڃي. مان ڇرڪجي ويس.
مون هڪ ٻيو پينشن فنڊ ڇڏي ڏنو سواري دوران وچولي لاءِ ڪميشن ۽ وڏي لڪيل خرچن جي ڪري؛ تنهنڪري صرف ملازمن جو حصو جمع ڪيو ويو.
مائيڪل وانگر، تنهن ڪري مون سال اڳ پنهنجي بچت جو برتن ٺاهڻ شروع ڪيو: هر سال ٽيڪس فري ڊيڊڪٽيبل سالياني اسپيس جو وڌ کان وڌ استعمال ڪرڻ (اڃا به وڌيڪ جيڪڏهن پينشن جو هڪ نمايان خسارو آهي)، ۽ ان کي جمع ڪرڻ هڪ اضافي ادائيگي جي طور تي اڳ ۾ ئي موجوده ۾. واحد پريميئم پاليسي. جتي مان انچارج آهيان سيڙپڪاري جي منظرنامي جي پيروي ڪئي وڃي: شيئرز، بانڊ، ريئل اسٽيٽ، نقد. اهو اڪثر ڪري معياري مخلوط فنڊ استعمال ڪندي ڪيو ويندو آهي. ڇو ته مون هر سال سيڙپڪاري ڪئي، مان خودڪار طور تي قيمت جي خطري کي پکيڙيو. جيئن ته آئون ريٽائرمينٽ افق جي ويجهو وڃان ٿو، آئون وڌيڪ ۽ وڌيڪ دفاعي طور تي سيڙپڪاري ڪريان ٿو.
مون وٽ 2 پاليسيون آهن: هڪ پاليسي ڪيترن ئي سالن تائين گارنٽي ٿيل سود جي شرح سان (جيڪا اڃا به وقت تي خوشگوار هئي).
ٻي پاليسي مخلوط فنڊ جي بنياد تي. وڏي ڳالهه اها آهي ته ”سست“ دلچسپي واري پاليسيءَ آخر ۾ وڌيڪ واپسي حاصل ڪئي انهن جي ڀيٽ ۾ جيڪي مخلوط فنڊن کان وڌيڪ خطري سان.
منهنجو خيال: اهي قيمتي ۽ ڪافي ناقابل اعتبار پينشن فنڊ بند ڪريو، خاص طور تي جڏهن ته (ر) حڪومت به ڪڏهن ڪڏهن خزاني (ABP) تي قبضو ڪندي آهي؛ ۽ ماڻهن کي اختيار ڏيو (لازمي طور تي) پينشن فنڊ جي بدران پنهنجي پوڙهن عمر لاءِ پاڻ بچائي.
بهرحال، اهو موجوده نظام ۾ عملي طور تي ڏکيو ٿيندو، جتي نوجوان بزرگ لاء بچاء.

مون کي خبر ناهي ته ڪنهن ڏٺو آهي رپورٽ Zwatre Zwanen. وڏن پينشن فنڊن جي مينيجرن کي وال اسٽريٽ تي وڏن گريبرز پاران ڀليڪار ڪيو ويو آهي. جن وٽ اسان جي پينشن جي رقم سان تمام منافعي وارا منصوبا آهن. اسٽاڪ ايڪسچينج تي ماڻهن جي مطابق، ان جو مطلب اهو آهي ته اسان جو گهڻو پئسو وڏن بين الاقوامي بئنڪن ڏانهن وڃي ٿو. ۽ اهي موسمي بينڪن کي خبر آهي ته اسان جي اربين سان ڇا ڪجي. اهي ڪجهه سوچيندا ته پئسا غائب ٿي ويندا. انهن منتظمين کي خبر ئي نه آهي ته هو ڪيڏانهن وڃي رهيا آهن

مان سمجهان ٿو ته هالينڊ ۾ پينشن سسٽم هڪ پونزي اسڪيم وانگر آهي. توهان جي جمع ڪيل رقم ٻين ماڻهن کي ادا ڪرڻ لاءِ استعمال ڪئي ويندي آهي ۽ جڏهن اهو توهان جو موڙ آهي توهان کي صرف اها اميد رکڻي آهي ته توهان لاءِ اڃا ڪجهه آهي. درحقيقت اميد آهي ڇو ته ڪا به گارنٽي ناهي ڇو ته اڄ اهي جيڪي به واعدو ڪن ٿا اهي صرف بعد ۾ قاعدن کي تبديل ڪري سگهن ٿا ۽ توهان اتي آهيو ...