משקי בית תאילנדים מעמיקים בחובות
(Pavel V. Khon / Shutterstock.com)
החוב הממוצע של משק הבית של תאילנדים עם עבודה בשכר מראה עלייה היסטורית. לכן זה גדל בכמעט 30% לכ-205.000 באט בשנת 2021 (לעומת 2019). הסיבה העיקרית לכך היא מגיפת הקורונה, על פי סקר של אוניברסיטת לשכת המסחר התאילנדית (UTCC).
לסקר, שנערך בין 18 ל-22 באפריל על ידי המרכז לחיזוי כלכלי ועסקי של UTCC, היו 1.256 נשאלים בפריסה ארצית. למשיבים הייתה הכנסה חודשית של פחות מ-15.000 באט.
הסקר נערך מדי שנה, למעט בשנת 2020, אז הנעילה מנעה את ביצוע הסקר. בשנת 2019, החוב הממוצע של משקי הבית היה 158.855 באט, עלייה של 15,1% משנה לשנה.
Thanavath Phonvichai, נשיא ה-UTCC, אמר של-98,1% מהנשאלים יש חוב למשק בית, עלייה מ-95% בשנת 2019. תאילנדים רבים נאלצים לקחת הלוואות להוצאות יומיומיות ולהחזרי חוב ישן. כ-67,6% מהנשאלים אמרו שאין להם חסכונות.
המצב הכלכלי של המדינה מדאיג את המשיבים ביותר, ואחריו מצב קוביד-19, חוסר גישה לחיסונים ומחירי מוצרים. כ-85,1% מהנשאלים אמרו כי התקשו להחזיר חוב בשנה האחרונה בשל חוסר נזילות, עלויות גבוהות, פער בין הכנסות והוצאות, אבטלה והשפל הכלכלי.
כ-71,5% אמרו שהם נאבקים בעובדה שההכנסה שלהם נמוכה מההוצאות. הלוואות רשמיות הן האופציה הנפוצה ביותר לטיפול בבעיה זו (47,2%), ואחריה הלוואות לא רשמיות (13,6%), מכירת נכסים (12,3%), שימוש בחסכונות (12%), פנייה לעזרה מקרובים (9,6%). ומחפש עבודה נוספת (5,3%).
86,1% עצומים מהנשאלים רוצים שהממשלה תסייע בהקלת עומסי החוב, כמו השעיית החזרי הלוואות, בעוד 14% רוצים שהממשלה תוריד את הריבית. כדי לסייע בכיסוי עלויות המחיה, תכנית השתתפות עצמית בשיעור של 41,3% היא האפשרות המועדפת ביותר, כולל תכנית Rao Chana (We Win).
מקור: בנגקוק פוסט
אם הממשלה הייתה צריכה להתחיל להתמודד עם האנשים שנותנים הלוואות פרטיות בלתי חוקיות לריבית ריבית. אבל כרגיל האנשים האלה נמצאים במעגלים טובים יותר ולעולם לא יגעו בהם.
יאן, הממשלה כבר התחילה תריסר פעמים ויש גם חוקים בתאילנד, אבל כן, חוקים לפעמים שוכחים...
בעבר טיפלו בהפרזה כמו עם כרישי הלוואות (כן, יש אפילו מילה לזה) ששמרו בזבלים. אנשים כבר הושחתו בגלל הכסף הזה, אבל תופעת כרישי ההלוואה עדיין קיימת. ומלבד הריבית, תופעה זו נחוצה גם בקהילה ענייה. איפה עוד מקבל שכר המינימום בתאילנד הלוואה אם אין בטחונות? הוצאות רפואיות, מוות באפלו, נזק?
טוסטוסים מושאלים לרוב דרך המוסך ואז יש בטחונות. קרקע יכולה לשמש גם כבטוחה. אבל אם אין לך כלום? האם אתה נותן לתאילנדי הלוואה רק על העיניים החומות שלו? פשוט קרא את התגובות כאן אם מישהו מעלה את זה...
קורונה מוסיפה חפירה נוספת. הרבה עבודות נעלמו, אבל עדיין צריך להיות אורז על המדף. תתחיל!
ניסחת את זה טוב, אריק. החובות האלה הם כמעט תמיד להוצאות דחופות. מכיוון שעלויות ההלוואה גבוהות ולעיתים לא ניתן לשלם, חקלאים רבים מאבדים את אדמתם. אני שומע הרבה סיפורים עצובים מתאילנד.
טינו יש הרבה מהם שחיים ברצינות מעבר לדסטאנס שלהם. כשאני רואה בכפר של אשתי שבו בעל ואישה מרוויחים יחד 20000 THB והמשכורת שלהם מושקעת כמעט במלואה על ההלוואה מטויוטה פורטונר, אני לא מופתע מהבעיות האלה. התפקיד של האחיין של אשתי הוא לגבות כסף מהפורעים. הוא עצמו אומר שבעיקר מדובר באנשים שחיים מעבר ליכולתם ובנסיגה הקטנה ביותר, למשל אובדן עבודה עכשיו בתקופת הקורונה, הם נמצאים בחרא רציני.
כמובן שבתאילנד יש אנשים שחיים מעבר ליכולתם ואנשים שמהמרים. חצי מהחובות בתאילנד הם משכנתאות, רבע רכבים והשאר כל מיני דברים אחרים, רבים למקצוע שלהם, כמו זרעים ודשנים. אגרות בית ספר, חתונות ושריפת גופות.
בהולנד העשירה, ל-5% ממשקי הבית יש פיגור בתשלומים ול-10% יש חובות בעייתיים. אני לא חושב שהחוב הממוצע של 200.000 באט הוא נורא גבוה. זה יהיה בערך שווה ערך להכנסה השנתית של משק בית. הבעיה העיקרית היא שלהרבה משקי בית אין גישה לחובות נוחים יחסית מהבנק, אלא תלויים בכרישי הלוואות שגובים 20-50 אחוז ריבית בשנה.
טינו היקר, אני מכיר שני כרישי הלוואה בכפר שלי ושניים בבנגקוק. אף אחד מהם לא עוסק בריבית שנתית. התעריפים הנפוצים הם 10-20 אחוז לחודש ולא לשנה. אני לא יודע אם יש להם לקוחות אבל אני חושד שיש להם.
אתה צודק, JosNT, גם אני ראיתי את הסכומים האלה. תלוי גם בבטחונות, כגון chanod.
"לפי מר Thanavath, ההאטה בכלכלה הביאה להכנסות נמוכות יותר, כאשר העובדים בשכר היומי היו בסיכון הגדול ביותר. הקבוצה הזו נאלצה להסתמך יותר על הלוואות מכרישי הלוואות כדי לכסות את ההוצאות היומיות שלהם".
תאילנדים שצריכים ללוות כסף למחייתם היומיומית פירושו, לדעתי, שהתאילנדים הללו חיים מעבר ליכולתם. אני יודע מספיק באזור שלי: לא 1 אלא 2 מכוניות וגם טוסטוס, אבל בעיות בקניית אוכל. זה כרוך בסדרי עדיפויות שגויים ולהשוויץ עם הרכוש שלך.
בתגובה אחרת, מישהו אומר שהתאילנדים חייבים רכב כי העבודה שלהם נמצאת במרחק של 60 קילומטרים. זה לא לפי חוק המדים והפרסים. נסעתי 5 קילומטרים ביום בתחבורה ציבורית בבנגקוק במשך כ-55 שנים כדי להגיע למשרד שלי. לפעמים 1,5 שעות, לפעמים שעתיים לכיוון. לבסוף החלטתי לעבור. גם תאילנדים יכולים לעשות את זה במקום לקנות רכב, אבל כנראה שזה לא עולה בדעתם.
יתר על כן, אני לא מאוד מאמין לתוצאות החוב בקרב התאילנדים. לוקח לא מעט זמן למדוד זאת בצורה נכונה ומוחלטת (זה בהחלט לא אפשרי בטלפון; להלוואות רבות אין ניירות) בנוסף לעובדה שהתאילנדים חשים היסוס מסוים להתוודות על כל החובות. וגם: מספר 'הלוואות' שלא שולמו כבר אינן מורגשות כחוב כי הן לא הוחזרו במשך חודשים ואף שנים והמלווה החליט בייאוש שהוא/היא לעולם לא יקבל את הכסף בחזרה.
אני אחד מאותם המלווים.
ציטוט:
״תאילנדים שצריכים ללוות כסף לחיי היומיום שלהם אומרים, לדעתי, שהתאילנדים האלה חיים מעבר ליכולתם. אני יודע מספיק באזור שלי: לא 1 אלא 2 מכוניות וגם טוסטוס, אבל בעיות בקניית אוכל. מדובר בסדרי עדיפויות שגויים ולהשוויץ ברכוש שלך״.
כן, יש אנשים שחיים מעבר ליכולתם, כריס, אבל זה לא הרוב. מניסיוני, רוב החובות נגרמים מנסיבות סוציו-אקונומיות בלתי צפויות לעיתים קרובות, כגון אובדן עבודה, קציר כושל, עסק קטן פושט רגל, גירושים, שריפה וכו'. לבעל ואישה יש עבודה טובה והם די מסוגל להרשות לעצמו רכב ואז קורה משהו... באמת לא כל כך שונה מבעיית החוב בהולנד.
בעיית החוב בתאילנד ממש לא דומה לבעיית החוב בהולנד. השוואת נתונים של רמת החוב היא מספר 1, חיפוש המאפיינים, הסיבות, התהליכים והפתרונות הוא מספר 2. ואז אני רואה:
- שאין הרבה או לא מספיק ערבויות או נכסים פיננסיים כנגד חובות בתאילנד;
- שהבנקים נדיבים מדי בהלוואות ובכרטיסי אשראי (זה מקצץ קצת). אנשים בשכונה שלי חיים על פחות ממחצית מההכנסה שלי שיש להם 2 כרטיסי אשראי ויותר מהלוואה אחת. תסתכל על אחוז ההלוואות הלא עומדות בבנקים בשתי המדינות. אם מישהו ערב לתשלום ההלוואה או כרטיס האשראי, זה בדרך כלל מסופק. VRgo, בלי שאלות;
– ירידה בהכנסה בתאילנד משמעותה למעשה מיידית בעיה כלכלית גדולה, לא רק עבור האדם הנדון, אלא גם עבור בני משפחה אחרים אשר כעת נאלצים להתערב ולכן לעיתים קרובות גם נקלעים לבעיות כלכליות. בן משפחה אחד יכול להרוס משפחה שלמה. ראיתי בתאילנד אבל לא בהולנד;
– בוגרים שלא החזירו את הלוואות הסטודנטים שלהם כבר עשרות שנים והממשלה שגם לא עושה כלום בנידון. עכשיו אנשים התעוררו וזה גורם לזעם. טוב אני שואל אותך. לִרְאוֹת: https://www.bangkokpost.com/thailand/general/2079091/student-debt-repayments-drop-to-100-baht-a-month
- נטל חובות מצטבר פירושו בעיה במשך שנים ועבור ההוגים לטווח קצר שהם בדרך כלל תאילנדים, חסרי תקווה. כמה התאבדויות בארץ קשורות לחובות? אבל גם מחפשת הרבה הכנסה לטווח קצר שמתקבלת בדרך כלל במעגל האפור או השחור: הימורים, מכירת סמים, כל מיני עסקאות מפוקפקות במוצרים (אשתי קיבלה במקרה או דה טואלט תוצרת צפון קוריאה בתור מתנה השבוע).
– המחקר שציטטת אומר שכ-20% מהחוב נבנה במלואו או בחלקו דרך ארגונים לא פורמליים (לעיתים פליליים). אותם ארגונים לא מבקשים תלושי שכר, אלא ריבית.
- התאילנדים הרגילים שאיכשהו אספו קצת כסף גם משחקים בבנק עבור חברים ומכרים. מעולם לא חוויתי את זה בהולנד.
לא, בעיית החוב בתאילנד היא בסדר שונה לחלוטין מאשר בהולנד.
זה סיכום טוב של המחקר, שאת תוצאותיו ניתן למצוא כאן:
https://cebf.utcc.ac.th/upload/poll_file/file_142d27y2021.pdf
מוקלט היטב בתאילנדית עם כמה תוצאות.
מחקר זה עסק באנשים עם הכנסה של פחות מ-15.000 באט בשנה.
בינואר האחרון התקיים סקר של כל משקי הבית. שם התברר שהחוב הממוצע למשק בית עמד על 484.000 באט.
https://www.bangkokpost.com/business/2049335/household-debt-rises-42-to-12-year-high
הבנקים גם מרוויחים עצומים בזכות ההלוואות שהם נותנים. איך זה? הם לווים בעצמם מהבנק הלאומי בריבית נמוכה (עד כמה שידוע לי: בין 1 ל-2%) ומלווים את אותו הכסף בשיעורים של 15 ליותר. לבדוק! אם אפשר היה לקבוע שם מקסימום... אבל זה כמובן לא אפשרי, כי אנחנו מכירים את בעלי הבנקים
אנשים יקרים,
אני חושב שמה שקורה בתאילנד קורה גם בהולנד. בשל הריביות הנמוכות, משקי בית יכולים ללוות יותר ויותר מחירי הדירות עלו בממוצע עד 40% ב-5 השנים האחרונות. לא שכר. או חסר משמעות. ברגע שהריבית תתחיל לעלות, הפצצה תתפוצץ. וכמובן, גם ההכנסה עקב מגיפת קוביד-19 מצטמצמת משמעותית עבור רבים. המסים עולים יאן עם הכובע ייתפס משני הצדדים בעתיד. לפחות מצד הבנק, אבל גם מצד הממשלה.
בברכה אנתוני
אנטוני, איזה אידיוט לוקח הלוואה בריבית משתנה בזמני ריבית סופר נמוכה אלה?
אני לא יודע היכן נערך המחקר, אבל כשאני מסתכל על אנשים שונים באזור שלי, הבעיה היא שהם חיים מעבר ליכולתם. עוזרות בית, נהגי מוניות אופנועים ומאבטחים לא חוששים להמר 25% מהכנסתם בהגרלה המחתרתית. תוסיפו לזה את העובדה שגם לזכרים יש דחף לשתות כמה בירות ושההימורים על כדורגל הם גם די פופולריים ושחייבים גם לשמור על משק בית.
פרנסה היא כנראה לא עבור אנשים רבים, אז מעניין כמה אנשים רציניים לגבי הכספים שלהם באמת יש בעיה.
ההוצאה לא כל כך קשה ולבקש כסף הפכה לאמנות בלי להתבייש בזה. זה האחרון לבייש את עצמך הוא אולי תכונה הולנדית, אלא זה מאשר להטריד מישהו בגלל הכישלון שלך.
תן 10.000, 20.000, 30.000 או 40.000 לחודש, זה לא משנה כי תמיד יש מחסור.
אפשר לתת לך VB במשפחה שלי גיסי עובד כאחראי בבית חולים (עבודה קבועה) ואשתו מורה (עבודה קבועה) ביחד יש 40000 באט לחודש צריך לשלם עבור בית 15000 /חודש ורכב 10000 לחודש זאת, אגב, עבודה הכרחית. ממוקמת ב-60 ק"מ, מה נשאר???
ספרו את האוכל 10000 לחודש ואני לא מדבר על ביקורי שיניים או בגדי ילדים ואי אפשר לבנות רזרבה ל"אחר כך" השונה מהצהרת הציטוט שלך:
עוזרות בית, נהגי מוניות אופנועים ומאבטחים לא חוששים להמר 25% מהכנסתם בהגרלה המחתרתית. תוסיפו לזה את העובדה שגם לזכרים יש דחף לשתות כמה בירות ושההימורים על כדורגל הם גם די פופולאריים ושחייבים גם לשמור על משק בית!
פשוט נלקח מהחיים, וזו "משפחה מהמעמד הבינוני" מה שלום העובדים וכמה???
האם אתה יודע שעובד שכר עובד 12 שעות ביום גם בשדות בשכר עלוב והאם לא נכון שאין להם עבודה יומיומית?
@פראטנה,
דיברתי על המצב בבנגקוק ועל אנשים שיש להם רק עבודה קבועה. חיסכון בכסף נעשה על ידי הוצאה פחות ממה שנכנס ובעיקר אי הוצאת הוצאות חסרות היגיון, ואם זה אומר לנהוג במכונית יד שנייה, אז שיהיה. מעבר דירה הוא גם אופציה, וכך גם בחירה להביא ילדים לעולם. ילדים עולים כסף ל-2 שנה ואם אין לך למה להביא ילדים? שים את החיסכון הזה בצד ל-20 שנה ואתה כבר לא צריך לדאוג אם הילד שלך מוכן לשלם את ה-20 באט האלה לחודש. הרצון לקבל הכל לעולם לא יעבוד והוא מתכון לסבל מתמשך.
לחובות של החקלאים יש סיבה אחרת ולמרבה הצער, כקבוצה מקצועית, הם נותנים לעצמם לאכול את גבינת הלחם שלהם, אבל הבעיה הזאת קיימת גם בהולנד. חברה שמתמקדת בזול יותר, זול יותר, לא מביאה לעולם טוב יותר, להיפך, צרכנים שהולכים על הזול ביותר אחראים להידרדרות המצב של כדור הארץ הזה ושל יושביו.
ובינתיים אתה עדיין רואה פרסומות בכל מקום על כמה קל לקנות מכונית גדולה, טוסטוס יקר או כל דבר אחר.
רכב במזומן, בית למזומן וכו' וכו' וכו'.
פרסומות רבות אפילו לא מציינות מה המוצר בעצם עולה כאשר משלמים במזומן, אלא כמה צריך לשלם ולשלם את השאר מאוחר יותר.
ואל תשכחו את הטוסטר או סיר האורז החינמיים שמגיעים איתו.
תגשימי את החלום שלך לא.
אבל לעת עתה, ג'אנטיה ההולנדי עדיין נוהג במיטס בן ה-17 שלו, ללא כאבי ראש.
יאן ביוטה.
היי יאן,
רק לידיעתך, הזמין BMW X5 חדש בחודש שעבר. לא זול אני חייב לומר. הכל שולם במזומן, ללא הלוואה. אני חייב להיות כנה, הטוסטר החינמי הזה שכנע אותי 🙂
סתם בצחוק, אולי נצחק על זה, אבל כל החובות האלה שתאילנדים רבים לוקחים על עצמם הם המציאות העצובה. לא הרבה צריך להשתבש (כגון משבר הקוביד הנוכחי) או למשפחות תאילנדיות רבות ייגמר הכסף לקנות מזון באמצע החודש.
אתמול יצאתי לארוחת ערב ואחר כך לקניות. כמעט ללא לקוחות. הכלכלה כאן די שטוחה. אני חושש שאם זה לא ישתנה מהר עלולות לקרות כמה דרמות.
אני קורא כאן בקביעות שלתאילנדי אין דאגות וחי מיום ליום... נכון, אז אתה מבין. אין להם שום חוש לסטנדרטים, להסתכל לעתיד זה חסר טעם. חוסכים קצת, יקירי, הם לא יודעים את זה. הרווח 1000 THB היום, מחר הכסף הזה כבר הוצא. אפילו יותר טוב, תוך חודשיים יש להם בונוס סוף שנה, אבל היום הם כבר מוציאים את הכסף הזה באופן פרו-אקטיבי. תמיד למדתי קודם לחסוך, לבזבז אחר כך. עדיין לא נתקלתי באף תאילנדי שמשתמש בעיקרון הזה. סליחה שאני משקר קצת, אשתי עושה את זה עכשיו אבל כנראה בגלל שהיא יכולה להרשות לעצמה את זה. הבנקים בטח עשירים כאן...
בממוצע, התאילנדים חוסכים 1.500 באט בחודש. 52% חוסכים לגיל מבוגר, דרך עבודתם הרשמית או מעין 'ביטוח חיים', רבים חוסכים למעין 'קרן כפר' (50-200 באט לחודש) עבור דברים כמו שריפת גופות והוצאות פתאומיות אחרות.
למחצית מהאמריקאים (אחת המדינות העשירות בעולם) יש פחות מ-1000 דולר חסכונות.
ראה את הסרטון הזה:
https://www.youtube.com/watch?v=sOLbfDX_MfU
אני לא מאמין שהבעיה היא סוג אחר של יחס לכסף ולהוצאות (באחוז קטן זה כן) אלא פשוט ההכנסה הנמוכה ואי השוויון הגדול בהכנסה וברכוש.
נכון טינו, אני מסכים איתך.
אני לא יכול להתאפק מלבד מילה על חיסכון במעין "קרן כפר". שכנה התאלמנה לפני 5 שנים. היא בת 74, תמימה, חיה לבד, לא יודעת קרוא וכתוב ובריאותה לקויה. אם היא לא מרגישה טוב היא גם שוכבת איתנו. אני קורא לה מיה נוי שלי. אנחנו אוכלים ביחד באופן קבוע ואני לוקח אותה ברכב מדי חודש לבית החולים במרחק של 30 ק"מ לבדיקה.
היא גם חסכה מדי חודש בקרן כפר במשך שנים. לפני שנתיים היא ביקשה זיכוי זה (כ-26.000 THB) כי רצתה להחליף את קווי החשמל בביתה. היא ענתה שזה כבר שולם. אשתי התערבה וגילתה שזה שולם לשכנה של הנקבה שגרה 50 מ' ממנה (ויש לה חובות בכל הכפר ומחוצה לה). ואם היא רצתה את הכסף שלה, היא הייתה צריכה לסדר זאת בעצמה עם השכנה. אשתי איימה אז להגיש תלונה נגד מי ששילם את התשלום. שבועיים אחר כך הכל היה בסדר והיא קיבלה את הכסף שלה.
החיסכון שאתה מדבר עליו הוא תרומה גם של המעסיק וגם של העובד בגלל הביטוח הלאומי. מקסימום 750 באט לחודש לעובד. נניח שאתה מצליח לשלם ל-SSO במשך 30-40 שנה, אז החסכון הוא מקסימום 720.000 באט, שמחציתם המעסיק שילם, או שלא חסך באופן עצמאי על ידי העובד. אז אתה יכול לחיות עוד 10 שנים ולזכות אותך ב-6000 באט לחודש, שלא צמודים לאחר 40 שנה.
אני באמת לא יכול לראות בזה חיסכון. חיסכון הוא לדאוג לעצמך באופן פעיל כדי להשיג יותר עושר.
זה גם לא חיסכון, אלא תרומה לקרן שמשמשת לדברים שונים; 100% ביטוח בריאות, ביטוח מוות ונכות, קופת גמל (פנסיה) ודמי אבטלה או פרישה
אני וחברה שלי אף פעם לא נכנסים לחובות.
תמיד משלמים הכל במזומן. BMW חדשה או קופסה ישנה. לא משנה.
חובות נחשבים כעושר, בעוד שהאמרה היפה: 'הבעלות על הדבר היא סוף הבילוי' תמיד נשכחת.
זה המצב בכל העולם. אני בטוח שהר החובות במדינות העשירות הרבה יותר גבוה.
בהולנד, בית ממוצע עולה כיום יותר מ-4 יורו. זה מיליון גילדן. לבן שלי בן ה-33 יש הלוואה של 1 יורו לבית פועלים בפולדר. לפני 25 שנה שילמתי 97 גילדן באקסל עבור חנות עם בית. הבן שלי רווק בזמן שהצלחתי לפרנס משפחה.
מאז 1995, העולם נמצא על טפטוף של כסף פיאט ועם דמויות כמו Dragi מבנק סיטי זה רק מואץ.
בתאילנד מבקשים כיום יותר קרקע חקלאית מאשר בהולנד. לאורך הכביש מקוראט לפימאי נמשכת הבנייה כאילו היא לא יכולה להימשך, אבל יש מעט אנשים בחנות.
נקווה שהטרנספורמציה האנרגטית היא אופציה אמיתית נגד צריכת יתר של אשפה.
עבדות מודרנית. מישהו זוכר את אלן גרינשפן שהיו לו מסוקים מפוזרים בכסף מאירופה ברחבי ארה"ב.. עכשיו אנחנו משלמים על זה.